刘 文

(苏州大学法学院，江苏苏州215006)

一、信用卡套现出现的新趋向

信用卡套现是指信用卡持卡人违反与发卡银行的约定，避开银行柜台取款或ATM自助终端提现的方式，将信用卡中的透支额度通过POS终端机或第三方网上支付平台等其他方式，全部或部分地转换成现金，而不向发卡银行支付利息的行为。〔1〕信用卡套现行为最初在我国的出现是在上世纪90年代初，但当时各金融机构向社会公众发行信用卡有着极为严格的审批程序，信用卡持有人为数较少，拥有信用卡甚至成为身份和地位的象征。在当时的情况下，即便有套现情况的发生，也是极少数人确因资金周转的需要所为，套现行为呈现个体性、偶然性、临时性的特点，并且数额不大，因而不为金融机构及社会公众所关注。在随后的20年时间里，我国的金融体制改革不断向纵深推进，除原先的国有银行外，各类股份制银行、外资银行纷纷设立或进入中国市场，导致金融机构之间的竞争日趋激烈。与此相应，在信用卡业务领域，各金融机构为了抢占市场份额，逐渐放松了办卡的审批程序。在审查过程中，申请人通常无需与银行业务人员面对面接触，只需提供身份证、驾驶证等有关证件的复印件，而对资料的真实性也只是通过电话简单核对信息，并不对申请人的身份和资信状况进行认真核查。有些银行甚至将发卡业务外包给中介公司，并根据发行量支付中介公司发行费，但监管不力，控制不严，致使中介公司自动降低发卡门槛。……