罗阳

个人金融业务越来越成为中国商业银行重要的、稳定的利润来源，但利润贡献在总利润中的占比依然较低，为进一步提升个人客户的综合贡献度，本报告以某国有商业银行2010年6月末的数据为依托对该行个人客户金融消费行为进行了分析。

一、个人客户使用产品分析

1.持有资产组合分析：从各分段客户持有银行资产分析，个人金融业务集中在银行的核心业务存款业务上，最高的普通客户占比高达96.31%，即使是最低的私人银行客户占比也达到78.08%。

2.贷款组合分析：个人住房贷款占比随着客户资产递增而递减，个人消费贷款占比随着客户资产递增而递增，个人经营贷款占比在中端B客户处达到最高，然后随着资产递增占比下降，数据显示私人银行客户办理个人经营贷款业务占比为最低，只有3.65%。

二、个人客户业务渠道明细分析

电子渠道对全行传统的业务开展模式起到了一定的分流作用。一方面，电子渠道中的银行卡类业务笔数已大大超过了通过网点柜面办理业务量，同时零售类电子渠道业务量也多于网点业务笔数（联机）；另一方面，从业务涉及金额分析，网点处理渠道在零售类业务中涉及金额要高于电子渠道，银行卡通过电子渠道处理的业务金额高于网点柜面渠道。此外，在电子渠道中，个人客户对银行金融产品的消费倾向主要集中在ATM、POS、网银以及自助终端上，无论是业务发生笔数还是业务涉及金额都高于WAP手机、电话银行、短信手机银行。……