四川大学经济学院 郭玥

浙商银行推出的“联保贷”是一款不需要任何抵押的贷款产品，由5家或5家以上企业或个体工商户组成一个联保体，共同申请贷款。根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”、“邻里联保贷款”和“老乡联保贷款”。具有无需抵押、共同担保、费用节省、使用安全等特点。

1 “联保贷”对信贷风险控制的积极意义

1.1 企业自组联保体，个数限制求稳定

联保成员间自主选择，理念相近、联系密切。一般由一家企业牵头，自行寻找另外4家或4家以上小企业或个体工商户组成联保体，一般选择相互了解的有业务合作关系的上下游企业。业务关联度强，可统一开账计入应收账款等，不用现款交易，较大促进各企业业务开展。需要注意的是联保体企业数量不少于5个，此数字是经浙商银行多方研究论证得出：5家及以上组成的联保体更稳定，不易解体，有利于风险控制。

1.2 “存一贷三”无抵押，保证金把关控风险

“联保贷”属于信用贷款。申请多户联保贷款的借款人无需提供任何抵押品，只需共同组成联保体，互相提供连带责任保证，这大大降低了贷款门槛，有效解决了中小企业因缺乏担保而普遍面临的“贷款难”问题。申请多户联保贷款，无需办理抵押评估、抵押登记、公证、保险等程序，手续简便、办理高效，涉及法律关系简单，容易被借款人理解和接受。同时各个程序上节省的费用，有效降低了中小企业客户融资的综合资金成本。……