李锐

[关键词]商业银行；信用卡业务；存在问题；风险防范对策

随着信用卡业务在我国发展日益成熟,商业银行信用卡业务竞争的加剧，消费也日趋活跃。各银行为了获得更大的市场占有率,不顾实际经济情况,一味地追求发卡数量，随之暴露出来的问题也越来越多，造成的损失也要越来越大，严重制约信用卡业务的健康发展。一般的银行业务，往往由银行与客户两方组成，而信用卡业务至少涉及持卡人、特约商户、银行三个主体。信用卡在为这三方带来实质性利益、营造“多赢”格局的同时，也面临诸多“不确定性”问题。

一、信用卡业务存在的问题

(一)抢占市场,纷纷降低信用卡发卡门槛

各商业银行为了完成信用卡业务指标，争抢市场，采用更加简便的申领手续, 简缩申请表上需填写的资料，只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明, 有时申请人只填了姓名和电话，就可申办一定额度的信用卡,导致在审批方面难以掌握全面、准确、安全的尺度,其后果使得风险系数增加,尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大学生, 而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端，因此给信用卡带来巨大的风险和隐患。由于信用卡申请的简便，使得一些不法分子轻易能够获得，从而利用信用卡能够透支的功能大肆套取现金和财物。而资料的不完善，使得追缴工作困难重重，同时也给公安机关的侦察和抓捕工作带来不便。

（二）信用卡授予信用额度一般较高

一般而言,客户选择信用卡是为了可以透支,提前消费这一功能,因此他们对与信用额度一般要求是越高越好，而银行方在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标,一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度的限额。只要客户办卡时无不良记录,给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是,由于同一客户可能在多家银行均有办卡,多家银行同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力,加剧了银行资金风险。

（三）恶意透支、随意性强，影响信用卡的用卡环境

随着发卡量的加大，银行没有将信用与卡的使用紧密相连，由于考虑的安全问题比较多，一方面一些信用很好的客户在额度的管理上过死，另一方面为了实现发卡量，而对一些信用较低的消费者也进行了发卡。信用卡欺诈案件也在增加，目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，因此，在一定程度上影响了信用卡的用卡环境。

（四）利用POS机刷卡，虚假消费套取现金

一些不法的特约商户与持卡人合作，没有实质消费而在POS机上刷卡，给银行造成透支假象。過段时间银行确定交易金额，就会把钱打到这些商户的账上，商户将钱取出交给持卡人，留下一部分作为套现手续费，为一些不法分子提供了套取大量现金提供了便利。非法提现对发卡银行的影响非常之大，大量的套现资金,持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款,这对银行造成了巨大损失。信用卡套现行为难以有效防范的现实也折射出我国信用卡立法的滞后性，这种滞后将直接影响到我国信用卡产业的健康、快速的发展，影响到社会公众对整个支付系统的信心，也影响到国内信用卡产业各参与方迅速壮大及参与国际竞争的能力。

（五）银行方面无度的发卡造成大量睡眠卡的产生

为了争抢市场份额，银行大多要采用赠送礼品的方式向消费者推销办理信用卡，而消费者在办理信用卡时，也是因为喜欢相应的礼品来办卡，而不是以所需办卡。目前，有相当一部分人不但有各家银行的信用卡，而且也拥有同一家银行多张信用卡。虽然各商业银行的发卡量逐年大增,但有许多信用卡并没有被激活，造成银行资源的无效占用，而实际使用的信用卡仅为一至两张。据调查发现,我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线二线城市中,部分信用卡属于“睡眠卡”。

二、风险防范对策

（一）规范流程操作，增强风险意识

在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度。建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。发卡银行要认真做好受卡管理工作，建立受卡档案，对申请者建立个人征信资料, 健全全社会范围的个人信用征信体系。建立社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。同时要加强监督检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

（二）商业银行在发展信用卡业务的同时,应加大培训力度

通过培训提高风险管理能力和业务操作水平，尽量减少操作上的失误，同时防止员工的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为。发卡行必须树立正确的风险管理理念，准确把握安全性、流动性和赢利性三者之间的关系，保证信用卡业务的可持续发展。

（三）严格按照个人的信用等级授予信用额度

对于那些需要高额度的客户应该采取必要的担保措施,使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时,银行能够收回资金,降低风险;同时,还需要实行严格的授权制度,以明确责任,确保每一笔授权业务准确无误,真正发挥对信用卡风险的防范与控制的作用。

（四）制定完善相关的法律法规，营造良好的用卡环境

应尽快建立健全有关法律法规，用立法保障来促进信用市场的健康发展，让不守信用者及伪冒诈骗者寸步难行。我国《刑法》规定，对信用卡透支金额超过5 000元，或透支时间超过三个月，经银行催讨不还的，以诈骗罪论处。应该说，国家对信用卡透支问题的重视程度远远超出了不良贷款，把它上升到了刑事的范畴。但是，仍有一部分信用不良的透支者，钻法律的漏洞，在限额内进行透支，如银行不利用法律手段强制催讨，往往会形成呆坏账。

（五）加强对特约商户的培训和宣传指导

首先发展特约商户的要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，要注意监控特约商户交易情况，加强收单商户管理，有效控制交易风险，各商业银行要做好对本行收单商户的管理、监督和检查，发生异常交易的要及时查清原因，拒绝特约商户利用虚假交易或POS机进行套现、洗钱等违规和违法欺诈活动。□

（编辑/永安）