王念一

1、没有社保的老方头为自己购买了一份商业医疗费用保险。几个月后，他又在别人的推荐下购买了一份个人住院费用保险。

2、一天，老方头在浴室洗澡的时候不慎滑倒，胯部骨折，又是动手术，又是住院，治疗了一个多月才逐渐恢复。

3、面对高额的医疗费用，老方头很庆幸自己买了两份保险，两份医疗赔偿应该可以弥补不能报销的进口药费用。

4、第一家保险公司很快就赔偿了医疗费用和住院补贴金等，可第二家保险公司却只理赔第一家公司已理赔之外的少量金额。

说法：

目前市场上的医疗保险有两种：一种是费用报销型的险种，一种是津贴型的险种。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。津贴型险种则不必遵循补偿原则，一般都是实保实赔。只要发生手术或住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。

老方头投保的两份医疗费用保险都是费用报销型的险种。依照保险法规定，费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用。医疗费用重复理赔，各保险公司一般按照比例赔付。老方头先到其中一家保险公司进行理赔，保险公司会在所有的费用单据上盖章，并在医院开出的总费用单上注明公司的名称、赔付的具体金额以及日期。最后连同保单、理赔清单和单据一起归还给老方头。当老方头拿着已理赔过的单据去第二家保险公司理赔时，保险公司会根据具体合同条款，把实际医疗费用扣除已经赔付的金额后给付。所以，总的给付金额不会超过实际的费用。

如果老方头同时在两家保险公司投保的是补贴型保险，两家公司都将按照合同注明的金额足额给付，不考虑其是否在其他公司也得到过相同性质的理赔。

我国保险法规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。许多投保人不知道医疗费用保险的补偿原理的情况下，重复保险成了“多出钱不讨好”的事。

近年来重大疾病的发生率和治疗费用均呈上升趋势，老年人在购买保险时一定要注意避免上述案例中的情形，以免多花冤枉钱。