秦丽丽 张启文

我国商业银行信用卡信用风险管理

秦丽丽 张启文

一、信用卡信用风险概述

信用风险随人类的借贷活动一起产生，在信用经济发达的今天，信用风险是信用卡业务面临的最大风险，是影响商业银行开办信用卡业务增加盈利的主要风险。

（一）信用风险的基本概念

狭义的信用风险通常是指信贷风险。信贷风险是指在借贷过程中，由于各种不确定性，借款人不能按时偿还贷款，造成贷款发放人贷款本金及利息损失的可能性。而广义的信用风险则是指所有因客户违约所引起的风险。为了更好反映现代信用风险环境发展和变化的特点，可以把信用视为由于借款者或市场交易对手违约而导致损失的可能性。它还应当包括由于借款者的信用评级变动及履约能力的变化所导致其债务市场价值变动进而导致损失的可能性。

（二）信用卡信用风险产生原因

1.银行发卡审批不严格

来自上海市高级人民法院的数据显示，从2004年8月15日到9月15日，上海各级法院中，与银行相关的诉讼开庭数为261起，其中信用卡诉讼135起，超过总数的一半。信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的主要部分。法院工作人员认为，部分银行审批不严是造成目前信用卡诉讼过多的原因之一。

2.经济不景气，引起个人破产者增加

新加坡教育部长兼金融管理局副主席尚达曼以书面答覆国会议员质询时指出，新加2005年前6个月有1759人破产，其中6成是因拖欠信用卡债务而破产。……