郑　方

摘要：改革开放以来，我国的金融业取得了长足的发展。同时也存在诸多问题。其中最明显的就是金融发展的结构的不平衡，在这一背景下，我们急需研究金融结构的优化调整问题，以促进金融业健康快速的发展。金融在经济发展过程中发挥着重要的作用，同时，现代经济的发展对金融的依赖程度也在不断地提高，基于这一现实，本文首先论述了金融发展影响经济增长的机理，继而提出了以金融发展促进经济增长的几点对策，最后对全文进行了总结。

关键词：金融发展经济增长对策

一、金融发展影响经济增长的机理

金融发展是经济发展的一部分，同时金融的发展也是为经济的发展服务的。金融结构的优化可以促进金融的发展。金融结构的优化同时也会促进经济的快速、健康、稳定的发展。

随着对金融结构重要性认识的增强，对金融结构的研究也越来越多，戈德斯密斯在其著作《金融结构与金融发展》(1969)中不仅对金融结构做出了定义，同时分析了金融结构、金融发展对经济增长的影响，他从储蓄和投资相分离对经济运行的影响和金融结构的演进对经济增长的影响展开分析，他指出金融工具、金融机构以及金融活动的出现促使了储蓄和投资的相互分离，推动了经济的发展。同时，指出金融结构对经济增长的贡献主要体现在金融工具和金融机构的多样化。其他学者也从不同的方面说明了金融结构对经济增长的重要作用。

大多数的经济观点认为金融发展对经济发展起着至关重要的作用。而这种作用是通过作用于经济增长的决定因素而间接影响经济增长。关于经济增长的决定因素，大多数理论归结起来主要有以下两个方面，一是取决于由经济体中的储蓄和投资水平，二是取决于劳动力和资本等生产要素的生产效率。也即资本的投资效率。金融发展包括金融工具的发展、金融市场的发展及金融制度的发展。可以降低信息与交易费用，使得那些最具潜力的投资者能够得到足够的资金进行技术革新和产品生产，从而提高了储蓄率、储蓄向投资的转化率以及投资的生产效率，进而影响到了储蓄水平、投资决策、技术创新及长期增长速度。金融市场的规模、金融部门的效率以及宏观经济金融政策都会对储蓄和投资产生影响，所以，金融系统通过作用于储蓄和投资水平以及各生产要素的生产效率，从而影响到经济增长。此外，保险业作为银行、证券等金融机构的补充，在我国经济建设中也发挥其特有的作用。在目前我国经济发展的新时期，保险作为金融服务产品可以为扩大内需。激发消费做出巨大的贡献。

二、以金融发展促进经济增长的对策

(一)调整信贷结构。提高金融中介在资金转化中的效率

随着我国加入WTO的进程不断深化，银行业的竞争日趋激烈，作为金融中介主体的商业银行要加大自身改革力度，尤其是国有商业银行，要按照现代企业制度的要求，在股份制改造的基础上完善公司法人治理结构，牢固树立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场，按照市场和环境的变化，合理调整授信制度，不断调整和优化信贷结构，加大对民营经济的信贷支持力度，积极利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化。以信贷结构调整促进经济结构调整。进而实现自身的最大效益。在信贷结构战略性调整的基础上。加大自身创新力度，丰富创新信贷管理手段，控制对非国有经济和中小企业部分风险信贷方式来消除银行对不良资产的担忧，使资金有效的转化为投资。

此外，继续加强金融业的对内开放，放宽民间金融进入的门槛。建立区域民营银行，使民间融资规范化，民间金融可以在国有部门不能发挥的地方扮演着十分重要的角色，按照收益和风险决定利率，改善目前信贷资金投向的不平衡、不合理现象。向民营资本开放银行业，还可以通过银行业间的激烈市场竞争推动金融服务业的发展，民间金融作为银行业的一项补充为民营企业提供了一种替代选择，有利于信贷资金流向更有效率的项目，促进产业结构调整进而促进经济的增长。

(二)大力推进资本市场建设，提高直接融资比例

大力发展和完善资本市场。构建多层次的金融市场体系具有重要的战略意义，它是完善是社会主义市场经济体制，促进资本形成、优化资源配置、推动经济结构调整、完善公司治理结构、运用资本市场分散风险和风险补偿机制降低金融风险的需要。也是促进我国经济加快发展的必然要求。

1、支持优质企业改制上市，利用资本市场做强做大。各级政府要重点加大对符合产业政策、具有发展优势的各类优质企业改制上市的协调、支持力度，鼓励和支持上市公司创新资本运作模式，以资本为纽带，实现低成本扩张，迅速发展壮大自己。

2、推进上市公司经营机制改革创新。促进上市公司可持续发展。按照现代企业制度的要求建立规范的股东大会、董事会、监事会、经理层法人治理结构，做到权力机构、决策机构、执行机构和监督机构相互独立、职权明确，相互制约又相互协调的机制，加快企业制度和管理经营体制改革创新，实现上市公司又好又快地发展。

3、加快发展创业投资基金，建立多层次的科技创新资金市场体系。当前资本市场还不能适应科技型中小企业发展的需要，不能满足提高自主创新能力的需要。创业板作为我国多层次资本市场体系的重要组成部分，是我国落实自主创新国家战略的重要平台。我国市场上存在许多具有发展潜力、规模较小的高科技和成长创业型企业，创业板为他们提供了良好的融资渠道。随着创业板的即将开办，我国各地区要认真研究创业板的运行规律，使本地区有更多的高新技术企业能够在未来的创业板上市，充分利用创业板市场更好地推动自主创新与产业结构升级，逐步发展壮大。

4、大力发展债券市场。我国资本市场的发展走的是一条重股权、轻债权的畸形道路。大力发展债券市场特别是企业债券市场，为加快我国经济发展开拓新的融资渠道。可以提升直接融资在金融体系中的地位和债券融资在直接融资中的地位，优化融资结构，也有利于促进我国产业结构的优化升级。

5、健全资本市场体系，促进资本市场协调发展。加快推进我国区域性金融中心的建设，大力发展票据、外汇、保险、基金市场，加快产权交易市场建设，各级政府应制定更加优惠的政策，提供优质方便的服务，吸引金融证券期货经营机构和金融控股公司人驻发展，增强区域性金融中心的集聚效应。

(三)加快保险市场的发展

加快保险市场的发展壮大对促进经济的增长十分重要，要实现保险业又好又快的发展，各保险公司必须在竞争中不断成长壮大。

1、加强公司内部管理，防范柯化解经营风险。保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等管理上基本是旧的管理体制。保险业应该加强内部控制建设，完善内控组织体系，健全内控管理制度，全面落实保险经营责任追究制。一是要完善公司组织结构，细化流程操作，把可能出现的问题控制在源头或者消灭在萌芽状态。二是实现资金运用与保险业务相分离，实

行专家理财，建立独立、有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为的监督与制约机制。三要重视检查制度，加强责任追究和问责制，加强内部检查控制的权威性和严肃性。

2、加强从业人员专业化及培养力度。保险业的竞争归根到底仍然是人才的竞争，针对保险行业中保险代理人整体素质参差不齐，保险从业人员业务素质和诚信意识有待提高，政府和行业协会应加强对保险业的监管，规范保险市场，督促各保险公司加强自律和对员工的培训以及督导，提高他们的专业素质和技能水平，进行职业道德、法制法规教育，树立良好的自身形象；保险公司应转变人才管理理念，增强员工的归属感和凝聚力，保持人才队伍的稳定。

3、重建保险市场的社会诚信，提升保险公司形象。保险合同是涉信合同，保险产品是以保险公司的信用向顾客做出承担责任、提供保险服务的一份承诺，所以保险业要视诚信为生存的基础，视信誉和形象为生命。要提高保险公司诚信的社会形象，就要构建依法管理、公司内控、行业自律、政府监管、社会监督的有效机制。保险监管部门应尽快完善保险信用方面的规章制度，指导保险公司建立诚信考核体系，制度诚信信息披露策略。加强行业自律。维护保险业的整体行业信用，提升保险公司形象。

4、加强对保险业的正确宣导。在加强对保险业监管的前提下，保险监管部门、保险业、社会各界都要加强对保险业相关知识的正确宣导，充分说明保险业在市场经济中的重要作用和意义，将正确的保险文化传播给老百姓，宣传保险知识，宣传保险政策，强化人们的参保意识，提高全社会对保险的正确认识。

5、加强保险业创新力度，保持市场活力。保险公司应以客户为中心，以市场为导向，推行个性化、差异化服务，同时应拓展自身业务以及资金运用渠道，加大保险产品创新开发设计力度，创新营销方式，提高自身盈利能力和抗风险能力，扩大业务规模，促进保险业健康发展，进而达到改善民生、促进经济增长的目的。

(四)建立区域金融合作区，加强金融的区域合作

从根本上说，区域金融竞争力来源与提升取决于区域经济发展过程中对资金与金融服务的强大需求，这是区域金融竞争力提升的基础，同时，政策推动也是区域金融发展的重要因素。我国内部经济与金融发展的非平衡性对区域金融合作提出了现实要求。各经济区域可以通过专业分工与错位经营，形成一个覆盖面、层次丰富的金融合作体系。解决区域间资金供求矛盾，实现区域经济与金融的合轨运行。区域金融合作是一个关系复杂的动态过程，建立区域金融合作区，关键在于以下几个方面：

1、确立地区金融合作战略

加强地区金融合作，真正推动区域经济一体化进程，应立足于长远，顾全整个经济布局，应该制定共同的金融业发展战略，这样才能从战略高度去把握区域内部的合作，在实际操作层面才可以形成全方位、整体性的金融合作。这个战略目标可以概括为：在各地产业政策和区域规划的指导下，在银行的综合协调和监管下，政策金融、商业金融、合作金融合理分工，尽早形成市场化金融运作方式，形成资金流通畅通、资金使用效率高、金融机构合作广的金融体系。

2、主动探索经济金融一体化

区域金融合作的融合从根本上源于区域经济的融合，随着地区经济圈的形成，区域经济合作日益紧密，进一步加强地区的经济金融合作是大势所趋。加强区域内部的信息、交通、市场、物流、金融等一体化，建立社会、经济、政治、文化等领域的合作与资源共享平台，打破行政区域之间的行政壁垒，从行政区经济走向经济区经济已显得十分重要。

3、突破金融资源条状分割的局面，加快金融业内部改革

要实现区域内部的金融合作，当务之急是突破金融资源的条状分割局面，形成市场化的金融运行平台。同时地区内部应加快金融业改革，既包括中央银行管理方式的改革。也包括各商业银行商业化运作的改革。目前地区金融管辖分属不同的跨区分行，这就需要各分行在现有框架的基础上加强内部沟通，建立一种制度性的协调机制，应继续探索强化大区分行制度。另外在地区各商业银行基本按照省级设置分行，存在着相互分割、各自为政现象，缺乏联动机制和整体营销机制的优势，所以应加快各商业银行的改革，可以考虑设立区域总部，协调各地区分支机构的业务运作，以提高资源使用效率和区域金融竞争力。

4、建设功能互补型的区域金融体系，推进金融合作

金融的聚集程度应与区域经济的发展水平、金融资源的营运效率相匹配，这样才能体现出金融活动的规模效益。互补型的金融组织区域聚集将使金融资源的区域配置趋于合理，有必要重新整合地区中的金融组织体系，促使金融机构形成符合区域经济与资源配置特色的金融组织。通过建立现代市场金融体制。发挥金融体系的作用，有效聚集和吸引区域货币资金，提高金融资源在相应区域内的配置效率，促进区域金融合作，以区域金融的发展推动经济增长和产业结构升级。

三、结语

经济增长是人类福利增进、社会发展和政治稳定的前提条件。发现经济增长的源泉，不断解放生产力和发展生产力，是人们一直在探究的问题。但不同国家、不同地区在不同的历史条件下，经济增长率却大不相同，对此，已有大量的理论与实践研究努力做出解释，这些解释包括生产要素(劳动力、资本、生产资料等)、资源配置、技术进步、宏观经济稳定、教育水平、制度发展、甚至宗教文化等，所有这些证明，资本形成是推动经济发展的首要因素。而影响资本形成的因素很多，无疑金融发展是其中非常重要的一个。在经济发展过程中。金融已经成为政府宏观调控经济的重要手段及社会资源优化配置的重要杠杆，对现代经济增长所起的作用越来越大，金融已逐渐成为现代经济社会的核心。