谢三十娘

你有多少资产?

让我们先来玩一个三秒钟迅速问答吧－1、2、3－你现在究竟有多少资产?

最简单的一个公式是你的净资产一资产一负债。而此处的资产，是指你拥有所有权的一切资产，包括你的工资、储蓄及投资。所以，你尚在按揭的房产，以及现在正在投资的产品，都可以按市价折算之后，计入资产之中。而你的负债，主要指你向银行借贷的款项，以及你个人借贷的款额总和。

需要提醒的是，如果向银行贷款50万元，你的负债就不能仅仅计算为50万元，而要按贷款年限，计算出你的本息总和。

‘举个例子来看，假设Alice家现有存款10万元，于3年前向银行贷款40万元，以20年按揭的方式购入当时价值50万元住房一套，并且在2008年的5月，花了5万元投资股票型基金。那么在很多人眼中，Alice的资产应当是正值。因为10万元存款+50万元房产+5万元股票基金40万元负债=25万元，还算是个小富婆呢。但这种算法，却多有遗漏之处，并不能反映Alice的真正资产状态。

不相信?挤干了其中因为金融时局发生变化而产生的泡沫，让我们重新计算之后，你会发现一个惊人的结果。

压缩泡沫算一算

Alice的真实负债值并不是区区40万元，以20年按揭，执行2006年7月的利息算，她向银行借贷的总额，应当是本息合计约67万元。3年之中，她已还清了约10万元。所以，现在她的负债总额应为57万元。而Alice的资产也有不少的水分。事实上，现在她的房产价值已经跌到了43万元，当时价值5万元的股票型基金，目前也只值2万元左右。所以，她现在的财产总额仅为43万元+10万元储蓄+2万元股票现值=55万元。

从狭义上看，Alice的房产现值43万元，已经大大低于她尚欠银行贷款总额57万元，她已然属于负资产一族；从广义上看，Alice的净资产=资产55万元一负债57万元=-2万元。所以，她不仅根本算不上小富婆，连负翁的帽子也是戴定了呢!现在，明白应当怎样挤干净你的资产泡沫了吧!

减负翻身仗，现在就开打

如果通过上面的公式，你发现自己不幸地属于负资产一族，那又应当怎么办?别担心，短时间内负资产的绝对值多少，并不代表着你生活质量的优劣。

首先，让我们提出一个概念，就是你的负资产率，也就是你将自己已然为负净资产取绝对值，除以你的债款总额后，再乘以100％。同样举Alice的例子，那就是2万元／57万元X100％=3.5％。

当负资产<10％

你无须太过担心，因为大部分人购房的初期，都会出现这种负资产的情况。比如，某人首付20万元，贷款10年期，80万元买了一栋市值100万元的楼房，那么他实际需偿还银行105万元左右。也就是说，从购房的一开始，他就已经出现了负资产的情况。除非房价上涨，否则负资产的状况将一直维持。

低于10％负资产率，并不会严重地影响到你的生活质量。只要按时归还贷款，一旦房地产市场出现回暖，或者自己再多储蓄投资，负资产很轻松就能变为正。如果手中有充裕的资金，早些提前还贷，也是降低负资产率的好办法之一。

10％≤负资产率<30％

小心!你已经处于警戒区。负资产已给你造成很大的压力，你需要积极寻找途径，减少自己的负债。

停掉自己的信用卡是最直接的方法，这至少能帮助你控制自己的支出。另外，每个月强制自己储蓄总收入的20％进行提前还款，也是不错的减负方法。

当你的负资产率>50％

是时候应当决断，将你的负资产清零了。因为即使经济复苏，要期望商品价格涨回原来的水准，仍然需要较长的时间。而这段时间里，负资产率超高的你，却会面临相当严重的还贷压力。这个时候，果断地选择断供，会是比较明智的方法。这样，至少可以将你的欠款总额清零。

但很多负翁们会认为断供会让自己的信用产生不良记录，所以仍然硬撑着供下去。实际上，你不需要过多担心。因为从法律层面来说，断供这一情况在合同中已经有约定，其处理办法通常是银行拍卖房产填补亏空。既然是负资产，这个亏空是没法填满的，银行只能作为坏账处理了。虽然由此会产生不良信用记录，但是国家对于不良信用记录的保留期只有8年，个中的取舍，就需要你自己来考虑了。

在金融海啸压缩过你的资产泡沫之后，你知道自己的实际资产离“负值”还有多远吗?“负翁”身份，是不是近在咫尺?如果你已然不幸成为“负翁”，最好的解套方法又是什么?

(摘自《西宁晚报》)