郑晓琳

理财产品

某保险公司少儿健康年金保险计划(分红型)

案例：王女士给不满周岁的女儿投保了10万保额的少儿健康年金保险计划，每年缴纳保费6200元，缴费10年。保险期限20年，从第1个保单周年日起至期满前1年，每个保单周年日领取年缴保费的10％，即620元，保险合同期满，领取满期生存金，即全部已缴纳保费62000元。另外还可享有每年不确定的或有现金红利和满期生存特别红利。

如果被保险人在18周岁前身故，保险公司给付保单现金价值或已缴纳保费，两者取较大值者；如果被保险人在18周岁后身故，则保险公司给付保险金额，保单现金价值或已缴纳保费，三者取较大值者，保险合同终止。

律师点评

“每年定期投入6200元，持续10年，20年后返还本金和红利……”无论从产品的结构设计，还是投资收益模式，这款少儿健康年金保险计划，都与银行定期存款极为相似，属于低风险低收益的储蓄型理财产品。

首先，从投资收益看，该款产品的收益不如银行定期存款稳定，且不具有明显优势。根据保险计划，王女士10年共投入62000元，保险公司的固定回报为73780元(620×19+6200)，如果加上保险计划分别演示的三档现金红利和特别红利，则王女士获得的收益最低可能为85703元，最高为103326元，中等收益为94178元。由于现金红利需依据保险公司运营情况而定，属于或有的，因此，投保，人实际获得的回报可能会低于也可能会高于案例盈利预演。同时，如果将王女士每年投入的保费转换成银行定期存款形