姚冬梅

摘要个人信用缺失问题已经成为制约社会主义市场经济发展,阻碍市场经济化进程的一大根本性问题。本文论述了建立健全个人信用法律制度对于发展消费信贷的重要作用以及建立征信机构的必要性,并针对国内消费信贷的现状提出了个人信用立法的基本内容,以防范因个人信用缺失而带来的消费信贷风险。

关键词消费信贷金融信用个人信用

中图分类号:D920.0文献标识码:A文章编号:1009-0592(2009)02-057-01

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷是一种金融信用,其发放对象是自然人,以消费者未来的购买力作为放款基础,消费信贷用于购买个人和家庭所需要的各类消费品,是为个人生活消费目的购买。

消费信贷本质上是银行的一种贷款行为,是建立在双方互相信任的基础上的。在我国,银行的信用程度是普遍认可的,而个人的信用程度却由于缺乏个人全面真实的信用信息而在短时间内无法做出准确的判断,信用风险已经成为商业银行经营活动的首要风险。资料显示,中国每年因逃废债造成的直接损失约为1800亿元,由于合同欺诈造成的损失约55亿元;由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失约2000亿元。在这种情况下,银行对消费信贷小心翼翼,往往要求消费者提供各种证明资料,办理担保、抵押、公证等手续。繁琐的手续和索要的文件过多使得消费者在消费信贷面前望而却步。而美国的个人消费信贷之所以最发达,并且没有因信用交易额的扩大带来更多的信用风险,发达的信用信息体系在其中发挥了不可或缺的重要作用。

个人信用制度是在经济生活中管理、监督和保证个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和,是为证明、解释和查验自然人的信用行为,建立良好的市场经济运行秩序提供制度保证。我国的信用制度还远未建立起来主要是由于中国长期实行计划经济体制,各种经济资源都是由政府通过直接行政命令的方式在所属单位之间配置的,信用只是一种微不足道的辅助手段,企业之间的商业信用被严格禁止。市场经济发展到现在,我国的信用基础仍十分薄弱,更谈不上完善的信用制度和信用管理体系,从而阻碍了我国经济的发展。为融入世界经济一体化进程,提高我国经济在国际上的竞争力的重要途径,有必要进一步建立健全和完善我国个人信用制度。

在我国,最早为个人信用立法的城市是深圳。2002年《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》的出台标志着我国个人信用体系建设进入了法制化轨道。之后的北京、汕头等城市也出台了有关个人信用地方法规和规章。从我国个人信用立法现状来看,我国对个人信用管理的立法工作仍停留在一个较低的层面上,尚未制定出一部全国性的法律,导致我国信用信息开放程度低,信用机构无法获得信用信息。现实表明,建立信用制度需要一部全国性的法律对信用制度所涉及的各种社会关系进行全面规划和调整。

我国个人信用立法宜采取立法与修改现行法律相结合的方式,即先制定出一部个人信用管理的基本法,在此基础上对现行法律中有关个人信用的部分作出适当修改。借鉴其他国家信用立法经验,我国个人信用立法应主要包括以下几个内容:

1.信用信息征集的法定许可。个人信用立法应围绕着信用信息的征集与个人合法权益的保护来进行,二者相互交织,紧密相连。将个人信用信息征集法定化就很有必要,与此同时,应当限定个人信息的征集范围。比如个人收入状况、银行帐户往来情况等,因其直接表明个人的信用情况而应属于个人信用征集范围,而婚姻状况、政治立场等则不宜被征集。

2.征信机构。征信机构所提供的信用报告将影响到一个人的信用评价,所以征信机构有义务采取一定管理上、技术上的措施,确保个人信息的正确性,对所掌握的个人信息除依法提供信用报告外,不得做其他目的使用,不得故意提供虚假或错误信息报告。

3.保护个人合法权益,主要是对隐私权和知情权的保护。应当限定个人信用信息的使用,限定个人信用信息披露年限。美国法律规定,个人不良信用记录保留超过7年、企业破产信息超过10年的不得再披露。深圳的个人信用管理办法也做了类似的规定。

隐私权和知情权是相互冲突的,但在个人信用制度中,二者却内在统一。保护知情权应充分发挥个人的监督作用,通过赋予个人信用信息权利主体充分的权利,如查询权、提出异议权等使个人对信用信息的征集、使用过程给予充分监督。

4.法律责任。由于征信机构主要是为社会提供个人信用服务,其首先和主要承担的法律责任应是侵权损害赔偿责任,应当确立为过错责任归责原则,即征信机构只对其故意或过失提供的虚假错误信息或滥用个人信息的行为负责。要求征信机构对每条信息都详细鉴别真伪是不可能的,要求其承担无过错或过错推定归责原则下的损害赔偿责任亦有失公平。

市场经济是信用经济。要保证消费信贷交易的安全与稳定,应当从个人信用法律制度和信息披露法律制度以及金融信用评级法律制度等几方面加以完善。建立健全个人信用法律制度,加大执法力度,规范信用行为,对于加快我国银行信贷业的发展,提高人的素质和促进社会文明进步、规范政府行为以及塑造政府良好形象都将大有裨益。