方　珏

透支，这个词向来不受国人的喜爱，常常被当作贬义词使用，如情感透支、青春透支，总之透支意味着滥用和浪费，但透支的本意却是信用卡的全部精神之所在：先消费，后还款。这个观念越来越被白领一族所接受，囊中羞涩时，她们以透支的方式，买下自己心爱的、处于节日特价的新衣。她们被戏称为“负裕一族”，意思说表面的富裕，其实是以信用卡赤字的代价换来的，但如果开动脑筋，你可以从透支消费中得到意外的惊喜。

精明透支第一步：

了解“透支”的数字说明

在使用信用卡消费时，首先必须了解该信用卡的透支额度、还款期限以及年费，做到明明白白消费。

●万分之五——如持卡人逾期仍未全部还款，银行则自最早一笔透支交易的记帐日起，按当前实际透支金额及天数以日息万分之五的透支利率计算利息，同时还要按透支金额收取3%的手续费。

●两个月——对连续两个月还款不足最低还款额的持卡人，银行将冻结其消费贷记卡的使用，并委托法律机构追讨所欠款项。

●5万元——无论是普通卡还是金卡，根据中国人民银行的规定，个人信用卡最高的信用额度为5万元人民币。但有消息称，新《银行卡管理条例》出台后，将突破现行《办法》中5万元最高信用额度的规定。

●56天——现在国内信用卡的最长免息期为56天，所以你大可在下个月收到帐单时再付款。

●10%——消费贷记卡每月最低还款额不得低于10%。

●5%——结单所列明的应还款总额，对最低还款额未还的部分，银行还要按5%向持卡人加收滞纳金。

精明透支第二步：

透支消费有折扣

在对透支的所有数字了如指掌后，其次应该掌握透支消费的不同折扣优惠。

在美国，各大银行与商铺的合作使持卡人获得更多的折扣与礼品，使得信用卡具有贵宾卡、打折卡、商务卡等多种功能。比如花旗银行，它们通过对研究消费者的偏好，推出6大类、40多种针对不同客户群体的信用卡，提供包括旅行、租车、保险以及购买礼品、书籍、音像制品的便利与折扣。

在中国，广发银行和华夏银行等还专门针对女性消费设计了女性卡，这类卡收费相对比较便宜，还跟许多商场、饭店和品牌店有互动的优惠。有一银行的女职员特意关注了自己每次的透支消费情况，半年来，总计消费5000多元，为此获得的礼品有：流氓兔玩具、某健身俱乐部7日免费健身券、某商店VIP卡、隐形眼镜一副、免费咖啡券、某发型店优惠券若干，将因折扣节省的金额和免费获得的礼品相加还真有点“赚”。因此，关注透支卡的折扣优惠，在很大程度上可以节省另一笔消费。

精明透支第三步：

透支的实用招数

很多人的信用卡，充其量只是一张能够消费、能够取现的银行卡，它真正的“信用”并没有被使用，而“信用”的体现往往通过准时支付水电煤和偿还“透支费”反应出来，所以经常使用信用卡的透支功能并准时还贷，可以增加银行对你个人信用的信任。

●信用卡的额度最好控制在2个月的收入总额之内，这样一来可以控制你一次性消费的款额，二来也方便你及时还款。

●养成每月定时还款的习惯，逾期不还，可就成了恶意透支了，不仅信用受损，还可能触犯法律。有免息期的，最好在免息期内还款。

●透支之后，学会记帐，千万不要作糊涂透支族。

●办了某一银行的信用卡后，最好也用它的借记卡，然后通过和银行签约要求他们为你自动在借记卡和信用卡间划款，这样就完全不必为透支担心。当然你也可以通过电话银行自己来完成转帐还款。

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国际卡都有年费，比如有一种额度为1000美元的中国银行VISA国际卡，一年的年费为15美元。等级越高的一般年费也越高，一些白金卡，因为服务内容多，年费可达上百美元，所以国际卡不必太多，可以根据自己的需要而定。

在欧美国家，信用卡消费是最省事的一种方式，但在消费终端尚未普及的中国，带少数现金＋透支的消费方式则是最适合的。商场里的高额消费用透支完成，一般的小消费则付现金。

（摘自《新闻晚报》）