浙江海盐农村商业银行股份有限公司 何王力

一、信贷服务下沉的重要性

信贷服务下沉能够有效加强对“三农”的帮扶力度，促进我国乡村地区经济的稳步发展。

经过调查，在信贷服务下沉试点过程中，区域农业发展有着显著提升，有效地促进了“三农”的稳步发展（见表1）。信贷服务下沉能通过信贷手续优化、信贷利率优惠以及信贷额度优先等方式，促进乡村振兴战略的有效落实。将信贷服务的目标科学地落实到服务实体经济上，从而推动我国乡村地区农业发展，促进我国经济结构的逐步优化。

表1 信贷服务下沉试点乡村农业2018-2021年发展状况（单位：元）

在信贷服务下沉过程中，能促进信用合作、产品供销以及农业生产的新型农村合作体系的形成，推动我国农村经济在“三位一体”的发展模式下快速进步。信贷服务下沉是推动我国社会经济均衡发展、促进乡村人民群众生活水平提升的科学策略，是推动乡村振兴战略落实的关键。

二、当下信贷服务下沉服务“三农”中暴露出的问题

（一）农村地区金融生态环境及金融服务空白问题

我国农村地区金融生态环境以及金融服务空白等问题是影响信贷服务下沉科学展开以及服务“三农”效果落实的关键。

受地理环境、教育以及各方面因素的影响，我国乡村地区金融生态环境不健全、金融服务类型仍有缺失。乡村地区的金融发展对当前信贷服务下沉造成了消极影响，需要通过科学的政策调整以及完善促进金融环境的适应性发展。

（二）金融机构和农业主体之间的信息不对称

金融机构与农业主体间的信息不对称问题，也阻碍着信贷服务下沉的展开。

首先，经过调查，部分金融机构对农村发展模式以及信贷服务需求不了解，对农业客户的发展信息没有全面把握，导致信贷服务下沉工作的展开并不科学，从而对服务“三农”产生了消极影响（见表2）。

表2 金融机构业务信息调查问卷统计结果（1为程度最低，10为程度最高）

另外，受我国乡村金融环境以及经济建设水平的影响，我国乡村地区的农业主体，对金融服务的辅助作用以及信贷服务下沉的意义了解不充分。

经过调查（见表3），很多农业主体在组织农业生产过程中，对信贷服务以及各种金融服务并不了解，并没有借助金融服务提升自身发展能力，是我金融机构信贷服务下沉展开的阻碍之一。

表3 部分乡村地区农业主体调查问卷统计结果（1分为最低，10分为最高）

（三）部分县域业务下沉成本过高

在部分县域信贷服务业务的下沉成本过高，也是导致服务“三农”工作无法有效展开的关键。在当前信贷服务下沉过程中，首先，部分金融机构没有科学的应用方案；其次，地区经济发展以及金融结构对金融机构的发展影响也各不相同。从而导致金融机构在信贷服务下沉过程中需要承担巨大的成本压力。这样的服务下沉模式不利于金融机构的可持续发展，对乡村地区的长远发展也有不利影响。

（四）农村金融服务体系单一

农村金融服务体系单一是当前信贷服务下沉过程中的重要问题。在乡村发展过程中，因为农业金融服务需求较少，导致金融机构的农业金融服务类型单一、服务针对性不强，金融服务能发挥的效果有限。

因此，金融机构需要明确乡村地区农业发展需求，通过科学的服务项目退出，促进信贷服务下沉更好地服务“三农”，从而保障我国农村地区社会经济的稳步发展。

三、如何实现信贷业务下沉服务“三农”发展

在我国乡村振兴战略的落实过程中，需要通过金融服务有效助推农业发展，提升农业主体的经营效益，从而保障乡村经济结构的完善。因此，政府以及金融机构需要积极采取相关措施，保障信贷服务下沉效果的落实。通过提升金融服务匹配度、建设农村信用担保体系、完善信贷配套支持体系以及发展创新多元化的金融服务产品，有效推动我国乡村地区稳步发展。

（一）金融服务匹配度的提升

金融服务匹配度的提升首先需要明确“三农”发展的战略需求。乡村经济发展与城市城镇发展需求不同，有其独特的发展特征，而且不同地区的发展模式各不相同，对金融服务类型的要求也不统一。金融机构需要通过对地区农业发展类型、发展进度、发展状况以及农业主体的调研，制定适应性的金融服务体系以及金融服务模式，提升金融服务与地区农业发展的匹配度，为农业主体提供科学的金融支持。金融服务匹配度是影响信贷服务下沉效果的关键，只有制定科学的金融服务模式，将金融服务充分应用农业生产，才能保障乡村振兴战略的有效落实。

（二）农村信用担保体系的持续建设

农村信用担保体系的持续建设是推动当前信贷服务下沉工作展开的关键。在传统乡村经营过程中，农村信用担保体系建设不完善，导致金融机构在金融服务的过程中需要承担巨大的金融风险，阻碍金融机构持续发展。通过农村信用担保体系的建设，能有效降低农村信贷服务下沉过程中的金融风险，促进农业金融应用的科学展开。因此，政府需要引导农村信用服务体系的建设，保障相关金融服务产品的规范应用，促进我国乡村金融体系的完善，推动乡村经济发展。

（三）信贷配套支持体系的持续完善

信贷配套支持体系的完善是保障信贷服务下沉的关键。在当前信贷服务发展过程中，农村地区的支持体系建设不完善，导致信贷服务应用效果不好。因此，政府以及金融机构需要充实信贷配套支持体系的持续完善，有效推动我国农业信贷服务的有效展开。政府还可以通过政策扶助，促进农业金融服务的发展，有效推动农村经济的进步。

（四）金融产品服务的多元化发展及创新

金融产品服务的多元化发展是当前农村以及农业发展的要求，也是未来农村地区金融体系建设的主要方向。在我国服务“三农”的过程中，需要明确农业发展需求，制定科学的、实用的金融产品以及金融服务，保障乡村经济的进步。多元化金融产品服务的发展以及创新，需要根据当地农业发展类型以及状况进行。明确发展需求，制定科学发展方案，完善相关金融制度，创新金融产品，是当前信贷服务下沉服务“三农”，推动农村经济发展的关键。

四、总结

乡村经济的发展对我国现代化经济体系的建设有重要意义。在当前农业发展过程中，政府以及金融机构需要根据地区发展现状，完善信贷服务体系，建设农村信用体系，推出创新金融产品。在保障金融机构可持续发展的前提下，促进我国乡村地区金融体系的完善，推动信贷服务在农业生产中的科学应用，从而保障我国乡村振兴战略的有效落实，促进农村经济的稳步发展。