陶 玲

滁州职业技术学院，安徽 滁州 239000

互联网金融对传统金融带来了较大的冲击，在中小型企业融资模式不断创新的背景下，许多中小企业通过互联网进行融资。互联网金融为企业融资、发展提供了机遇，但在提供机遇的同时也产生很多风险。怎样将互联网金融优势发挥出来，推动中小企业融资发展，是需要深入思考的重要问题。

一、互联网金融与传统金融的比较

网络时代，互联网金融飞速发展，互联网和传统金融相比具有较大价值，资金供求双方可以运用网络平台实现信息交易与匹配，金融操作流程更加规范，业务处理速度更加便捷，减少交易成本，提升交易的效率。与传统金融相比，互联网金融具备比较多元的使用途径和方法，但依旧存在两个重要缺点：一是缺乏完善的管理体系。互联网金融和传统金融相比处于初步探索和起步阶段，缺乏健全的法律约束和监管制度。互联网金融的准入门槛和行业规范不标准，从而使整个行业在发展中存在许多政策、管理体系方面的问题与争议。二是互联网金融具有较大的风险。其中涉及网络安全、企业信用、企业管理等问题，与传统金融相比，其融资模式的风险较大，需要做好互联网金融环境下企业融资风险管理的大量基础性工作。从2016 年开始，国家各部门和地方政府颁布了多项法律法规，出台多种政策规范互联网金融行业的发展。

二、互联网金融发展的现状

（一）第三方支付

近几年的互联网金融发展速度较快，特别是经济新常态发展时代下，呈现出很多创新型的互联网金融机构，互联网金融市场规模逐步扩大。根据央行2010 年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。当前，国家批准而发放的互联网金融许可证数量不断增加，为互联网金融发展提供了较大的契机和优势。在第三方支付的推动下，进一步促进了时代性的互联网金融发展。在分析第三方支付交易规模的过程中，支付市场整体交易规模不断拓展，保险、金融等行业领域也开始出现与互联网金融相应的支付业务，与金融有关的业务呈现井喷式增长。当前，电子支付发展过程中移动支付是主要方向，也是促进互联网金融发展的有效载体。

（二）互联网借贷

当前国家严格管控我国的P2P 网贷平台，关于互联网金融和互联网借贷方面的法律、法规也在不断完善。在P2P 网带市场交易规模不断增长背景下，越来越多龙头企业采用份额集中方式组织各项工作。现如今网贷行业成交量逐年上升，这种情况下也推动了互联网金融建设与发展。结合网络借贷的方式，能够让中小企业的融资困难有效缓解，又能给个人带来借贷方面的便利。但如何完善互联网借贷环境，发挥互联网借贷对中小企业融资、个人借贷的积极作用，已成为当前需要为深入思考的重要问题。只有充分完善互联网借贷环境、发展形势，才能为推动企业和个人的全面发展提供互联网金融保障。同时，打造完善的互联网借贷体系、环境，进而促进互联网金融行业全面发展，发挥互联网金融的时代优势和作用。

（三）众筹平台

众筹平台应用过程中，主要采用集合大众力量和资金等方法，为中小企业提供资金方面的帮助。众筹平台的出现对我国中小型企业发展带来很大机遇，在该平台的具体应用中，股份众筹融资为企业融资带来强大影响，在实际发展中该平台有着比较广阔的市场发展前景。我国众筹平台数量逐年增加，在众多众筹平台中，商品众筹平台居多，可以推动中小企业融资发展的股权融资平台仍然十分稀少。互联网金融发展背景下，政府及时出台关于众筹平台发展的监管政策，令众筹平台发展趋向理性。在众筹募资的情况分析中，出现募资规模迅速增长的特点，并且在众筹行业发展中展现出比较集中的状态。

三、互联网金融对我国中小企业融资的影响

（一）为企业发展提供便捷的金融服务

国家的建设离不开中小企业的发展与支持，中小企业对国民经济发展起到促进作用。在当前的互联网金融发展中，第三方支付便捷、快速的特点赢得大众认可。大数据技术在互联网金融中的应用，可以促进互联网平台融资规范化发展，也会提升投资消费群体的热情。通过这种形式反映出互联网金融对中小企业融资的优势，而且对经济社会发展也有着快捷交易、信息通畅等优点。随着第三方支付和P2P 网贷、众筹的不断发展，中小企业在互联网金融行业下的融资、发展水平有所提升。我国中小企业在融资中可以通过互联网金融有效引入闲散资金，让企业在融资和发展中获得更加便捷、高效的金融和信息服务。同时，互联网金融存在速度快、范围广、门槛低等特点，其特点与中小企业的融资需求十分契合。互联网金融与第三方支付平台的快速发展存在密切关系，相关企业能够运用第三方支付平台，提升融资信息获取的快速性与便捷性，解决信息不对称问题，令中小企业融资变得更加容易、方便。随着国家互联网金融法律法规、制度体系的不断完善，为互联网金融发展提供良好保障。中小企业可以在融资中转变以往的资产抵押或担保的融资方式，并且根据全方位分析中小企业的运营和发展能力，运用大数据信息处理方式及时得出企业违约概率和风险情况，从而解决传统商业需要担保问题。互联网金融发展下，可以将更多社会闲散资金引入到企业中，让企业融资选择的对象范围更广，提升融资有效性。互联网金融在为企业发展提供便捷的融资服务时，能够帮助企业解决融资困难等问题。总之，互联网金融和企业融资工作的结合，对企业自身发展产生重要影响。

（二）帮助中小企业提升融资发展效率

随着互联网金融在国家相关政策、制度的支持下，其规范性、成熟度不断提升，中小企业可以结合互联网融资的优势，达到有效融资、全面融资的目的，解决企业发展存在的资金问题。运用网络平台和大数据相关技术可以为互联网金融提供信息收集、数据处理等工作，减少贷款申请环节。与传统融资模式相比，该融资方式可以帮助相关企业减少融资和贷款成本。在融资过程中，互联网金融能够结合相关该企业经营状况，为企业制定有差别的定价。然后带领企业有效选择融资定价，让企业通过低成本、高效率的融资方法缓解企业资金难题。比如，众筹融资模式在具体应用中有着小额、大量等优势，有着十分多样的众筹项目种类，并且也会涉及企业经营和发展的相关项目。

（三）促进中小企业融资创新发展

互联网金融创新与发展中，传统金融机构发展面临很大冲击。因为客户流失，使得企业在应用互联网金融的过程中，也进一步带动了传统金融机构的改革。传统金融机构需要转变以往发展观念，强化企业参与互联网金融发展行列的主动意识，对传统业务进行优化，这种方式给中小企业融资带来较大便利。在传统相关银行的转型发展中，可以结合互联网金融的一些数据信息，增强银行自身对相关企业的正确认识，然后出台推动有关企业发展的措施，最大程度地改善中小企业融资规模和形式。当前，支持小微企业多方面发展的贷款业务正在飞速发展，很多银行根据中小企业融资发展的特点，相继出台了相应的产品服务，进而让企业发展获得多元化的金融支持，为企业提供较好的金融服务。在做好企业融资发展工作的同时，应该合理改变互联网金融发展环境，并且加强相关制度和体系的建设，从而针对中小企业发展的融资、信用体系跟上互联网金融发展步伐，不断形成新时期背景下的良好发展局面，提升中小企业整体发展水平。

四、互联网金融背景下我国中小企业融资的策略

（一）制定和出台完善的法规与监管制度

首先，相关部门应制定和出台相关政策与法规，增加立法和监督等方面的力度，让互联网环境下的金融市场规范发展。同时，加强互联网金融模式和市场规则的制定，实现市场的可持续性发展，减少互联网金融对原有金融市场的影响，强化金融市场安全性。其次，在法规与监管制度建立中，可以根据互联网金融特点，创建互联网金融促进中小企业融资的激励制度，加强保障制度的建设，从而使互联网金融平台可以更好地为中小企业融资发展提供资金保障。最后，国家可以出台相关政策，拓展中小型企业使用互联网金融开展融资工作的渠道，达到企业和互联网金融协同发展的目的。在相关法规与监管制度的建立中，需要增强资本市场服务实体经济的能力，积极为中小企业金融和融资发展提供监管保障。除此之外，在关于互联网金融发展的立法基础上，应该提升中小企业融资执行力度，加强监督管理工作，进而更好地发挥制度的有效作用。

（二）创建互联网平台与协调机制

现阶段互联网金融发展存在信息不对称等问题，为解决相关问题，需要政府提升法律法规建设，还需要从政策和资金等方面出发，提升互联网金融平台应用效果，加强互联网金融平台和机制的规范构建，为中小企业融资提供更多的选择权。在创建互联网平台和相应的协调机制过程中，需要加强互联网平台主体之间的沟通，采用金融平台主体信息共享制度等，为企业融资工作开展奠定基础。互联网金融平台与协调机制可以对中小企业的网络融资以及资金最优配置进行指导，从而达到企业资源有效配置的目的，解决企业融资困难。互联网金融可以根据中小企业融资发展问题，为企业融资发展拓宽道路，增加针对中小企业融资的相关金融产品，也可以让企业通过互联网借贷、众筹等平台解决融资困难等问题，激发企业发展活力，让企业在新时期背景下取得较好发展成效。

（三）加强中小企业的创新与发展

在实现企业健康持续发展中，中小企业应该明确融资的目的和方向。当前，部分中小型企业在发展中面临自身经营条件差、技术含量不足等问题，并且在发展过程中有很大的限制，主要从产品结构、规模等方面体现出来，企业长久发展规划和科学管理思维不足。在贷款监督与监察工作中，中小企业市场信息来源闭塞、财务制度不完善等问题给相关工作带来很大困难。在改变相关问题的过程中，需要强化企业信用度，进而更好地提高融资质量。在融资发展中，可以积极学习互联网时代融资发展方式，提升自身品牌建设效果，结合自身需求，为企业建设与发展选择网络融资、金融发展方式，坚持走可持续发展道路，提升企业整体发展效果。另外，企业自身在创新与发展中，应该积极学习大数据技术、网络平台的使用方法，对最新出台的互联网金融政策、制度进行分析，从而才能根据自身实际参与到网络化的融资和活动中。

五、结语

互联网金融迅猛发展背景下，相关部门应及时完善金融发展模式，加强对相关制度、法规的制定与出台。在推动互联网金融发展中，打造互联网平台与协调机制，完善中小企业融资协调和管理等工作，让企业更好地结合自身的优势，改变传统融资观念和方法，推动企业融资建设工作创新发展，抓住互联网金融为企业融资发展带来的机遇。