(广东财经大学MBA学院 广东 广州 510320)

引言

区块链技术不同于现在的互联网，它是一种全新的颠覆，它将引起一场全世界范围内的新技术创新和产业改革。而区块链技术的重要应用智能合约亦是被国内外各大金融机构关注的重点。互联网保险的发展为一些传统保险业务带来了发展，但目前的发展存在诸多弊端，而基于区块链技术下的智能合约恰好可以解决其中的某些弊端。

首先，区块链智能合约的“去中心化”可以使投保人无需耗费大量交通、时间成本便能享受及时的售后和更低廉的保费；其次，区块链智能合约的“不可篡改性”使保险业务简单透明化，能有效解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题，为日后解决客户争端提供了良好的依据；再者，区块链智能合约的“可追溯性”使数据可以有选择地开放，保留透明性的同时兼顾了隐私性和稳定性；然后，区块链智能合约的“智能性”有效提升了客户对保险公司的信任度，用户体验提升大大提高了客户满意度；最后，区块链智能合约的“交互性”可以帮助保险公司发现问题并不断优化其产品结构。

基于区块链智能合约技术的保险业务创新可以分为两个视角：1.对于传统保险产品的升级，针对其难点与痛点，利用区块链智能合约技术，提出全新的解决方案。2.利用区块链智能合约技术，进行保险产品的创新，尤其是碎片化、场景化和个性化方面。本文即是从第一个视角出发进行的升级创新。

一、现状

(一)汽车保险发展现状。车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

中国车险业务的发展历程十分坎坷。19世纪50年代末期，中国开始引入机动车辆保险，但当时中国是一个农业大国，没有非常发达的工业，而且没有本土保险公司，因此中国汽车保险的作用和地位非常有限。20世纪中叶，中国人民保险公司增加了汽车保险业务，但由于人们对保险的了解不足、广告宣传少，人们对此险种不休地争论。人们认为，向肇事者提供经济补偿的车险和第三者责任保险会降低肇事者的风险意识，增加交通事故的发生，对社会产生负面影响。然后，不足5年的汽车保险业务被中国人民保险公司终止。

1980年后，中国保险业缓慢复苏。此时，中国人民保险公司逐渐恢复了车险业务，但车险市场份额很小。改革开放以来，人们的生活水平和社会经济形式发生了翻天覆地的变化。1983年，中国将汽车保险更名为机动车辆保险，扩大了其适用范围，随着机动车的迅速普及和发展，车险业务取得了质的突破。近20年来，车险在我国保险市场特别是产险市场中占有重要地位。1988年车险保费收入超过20亿元，占产险份额的37.6%，首次超过企业财产保险36%。此后，车险成为财产险中规模最大的险种，并且保持着高速增长，我国车险业务进入了快速发展期。

但是，汽车保险发展到今天，我国的车险市场产品同质化程度严重，保险公司的成本中，理赔占了60%左右，除理赔金额外还包括理赔风险控制和法律费用；而为了获取客户支付的费用以及运营产生的费用共占营业额的35%左右。车险的销售主要通过中介销售，中介为了保护客源，会提供一些虚假信息给保险公司，从而导致保险公司与客户之间信息不对称；另外，保险公司与保险公司之间的数据、信息各自为营，互不相通，所以保险公司无法获得真实全面的客户信息，对保险公司准确评估风险造成很大障碍。当客户发生理赔时，繁琐的理赔流程常常引发客户不满，产生投诉。

(二)区块链智能合约现状。提到区块链智能合约，我们最先想到的就是国外研究。康奈尔大学的Emin Gun Sirer 教授通过与团队通力合作，推出了Solidus协议和区块链保密查询工具Town Crier 等理论研究成果。2015年始，全球掀起来前所未有的区块链热潮，金融机构及各大银行争先恐后地进行区块链技术研究。根据2015年全球数字货币(区块链)风险投资报告，2015年全球共有65项与数字货币和区块链相关的投资，总投资额高达49000万美元。涉及到商务应用程序及智能合约的共21项，总投资额为5628万美元。2016年，Rooststock(RSK)智能合约平台获得投资金额110万美元，同一年的5月份，DAO(分布式自治组织)为其主攻智能合约的区块链项目众筹到高达24500万美元的资金。

从国内发展的角度来看，区块链技术起步较晚。2016年以后，爆炸性的发展趋势才在中国展现，因此智能合约技术目前还处在发展初期。致力于数字社会、智能合约、区块链等技术研究与探索的蔡维德教授(北京航空航天大学区块链实验室)，其理论成果涉及共识算法、应用问题、架构问题等多方面，如：“金丝猴”分布式链网模型、双链并发模型、并行拜占庭协议等等。马小峰教授就职的同济金融科技研究院已经启动包含“中国银联—同济区块链测评标准体系”和“基于区块链的信用校园”在内的多项区块链技术和应用。

二、方案

(一)车险智能合约设计。如图1所示合约生成、合约发布、合约执行构成了智能合约的全生命周期。

图1 智能合约全生命周期

合约参与方协商、合约规范制定、合约验证、获取合约代码，而后合约便生成了，详细操作步骤是：合约的参与方先进行商讨，各方的权利与义务确认好之后，敲定出标准的合约文本，同时把文本程序化，最后经过验证，便获得了标准合约代码。在此过程中，合约规范以及合约验证起着至关重要的作用，因为合约要规范，所以需要具备相关领域专业知识的专家协助制定；而合约验证是关乎合约执行过程中是否安全的重要环节，因此在基于系统抽象模型的虚拟机上进行时必须保证合约代码与合约文本一致。

合约发布很简单，就是把签过名的合约以peer-to-peer的方式分到每一个节点处，这些收到合约的节点便将其暂时存储在自己的内存里等待进行共识。实现共识的过程如下：每一个节点都有一个合约集成，负责暂时存储近期内的所有合约，并计算出集合的哈希值x，然后将装有这个合约集合哈希值x的区块a扩散至全网的其他节点1,2,3,……,n……；所有收到这个区块a的节点都会将其存储的哈希值x与自己的进行比较验证，最后对新发布的合约达成共识，并以区块的形式将达成共识的合约集合扩散至全网各个节点。每个区块都应包含：前一区块的哈希值、当前区块的哈希值、时间戳、合约数据以及其他重要的描述信息。

智能合约的执行基于“事件触发”机制。所有基于区块链的智能合约，除了交易处理和存储机制之外，还包括接受和处理各种智能合约的完整状态机。智能合约定期扫描状态机，触发各合约的触发条件，将符合触发条件的合约推入队列进行验证，被验证的合约扩散到各个节点。和正常的区块链交易一样，节点首先要对合约进行签名和验证，确认合约的有效性，达成协议后，验证后的合约才能正常运行。整个合约处理过程由嵌入区块链底层的智能合约系统自动完成。

智能合约的实现实质上包括为对象(例如资产、行为等)赋予数值特征，对其进行编程并将其部署在区块链中以成为共享资源，然后通过自动生成的外部事件来触发和执行合同，这些事件会改变区块链网络中数字对象的状态，例如其分布、转移和价值。智能合约支持主动或被动接受、存储、执行和传递数据，以及调用智能合约来控制和管理链上的数字对象。新兴的智能合约技术平台，例如以太坊和Hyperledger，具有完整的图灵开发脚本语言，从而允许区块链在金融和社会系统中支持更多的智能合约应用。

本文主要针对当前汽车保险的难点与痛点，将承保与理赔模式结合区块链智能合约技术，提出一种基于区块链智能合约技术的汽车保险自动交易方法。

汽车保险的交易包括承保与理赔两个部分。首先客户选择一家保险公司针对自己的爱车，选择自己想要的险种进行投保，保险公司在通过资料审核同意承保该车辆后，客户支付相应的保费，完成投保。如果客户在用车过程中出现交通事故，造成财产损失或人身伤亡损失时，找保险公司理赔，保险公司会有专人审核客户提交的理赔资料，并且核实客户购买的险种，符合情况的部分进行赔付，转账给客户，理赔结束。

当前环境下的保险市场，承保与理赔均由人工完成，在现实操作过程中非常低效，这与情况的复杂性及工作人员的专业度有关，因此常常引发客户不满，造成客户流失。针对这一情况，设计的智能合约可以很好的解决这一弊端。区块链智能合约在运营方面有很大的优势，因为交易可以完全数字化，不需要中间机构认证，并且管理合同的系统也可以简化和行业共享，运营成本可以大大降低。保险公司通过使用智能合约平台自动接收客户的投保，在出险后自动赔偿，并借助社交媒体资料，用于验证身份和就业情况，智能合约对保单实现自动承保以及索赔。

1.流程设计

用户想要购买汽车保险时，先凭借有效身份证件及车辆行驶证件在系统进行注册，而后获得唯一的用户标识符。

投保用户选择其投保险种及投保时间，向保险公司系统发送申请，保险公司系统根据用户提供的信息，按照用户所选择的保障计算出出险概率及服务费率，并且附上计算方法反馈给用户，用户确认无误后，线上支付保费，从而触发智能合约预设触发条件，生成保单。

2.理赔

当客户出险后，首先将该信息分布至全网各个节点，保存有与其有关信息的节点会形成共识，确认了合约的有效性之后，合约自动执行，将赔款赔至用户的账户。例如：用户开车不小心撞到马路牙子，受伤需要就医，医院系统会自动把这些就医信息扩散至全网各个节点，保险公司的保单条件被触发后，智能合约会自动做出理赔决策，自动赔付。如果出现信息无法被自动获取，则需要用户手动上传凭证信息，智能合约系统分析理赔数据并作出理赔决策，做出赔付。如图2所示。

图2 汽车保险智能合约流程设计

(二)车险智能合约实现

区块链2.0时代的重要应用场景之一便是智能合约，基于区块链技术的智能合约，可以保障合约的可追溯性及不可篡改性。当预先设置的条件被触发，智能合约就会执行合同条款。

可以将车险合同视为链上的智能合约，投保过程即为合约生成过程，理赔过程即为合约执行过程。

智能合同系统下的汽车保险合同都是数字化的，存储于区块链账本中，不可更改；同时可以实现汽车保险申请程序的自动化，提供快速处理、验证和支付服务。以智能合同为基础的汽车保险项目可提供智能型量身定做型服务，根据投保险种、时间、期限、理赔记录等自动匹配最佳投保方案，大大降低原有汽车保险产业的服务费用。

三、结束语

本文设计的车险智能合约流程，可以在简化操作流程的基础上，提升服务效率，减少经营成本，且提高客户满意度。但是目前智能合约还处于初期发展阶段，很多方面存在不足，后期仍需不断研究改进。

效率是影响智能合约应用的最大问题。尽管理论上来说智能合约一旦触发预设条件，便可自动执行，但是置于区块链上的智能合约记录了截至当前时间节点发生的所有事件，并且各个节点都会备份该数据，这对于不断增长的数据量存储及同步是非常困难的，过于庞大的区块链数据库是当下急需解决的问题。

隐私问题原本是智能合约一个很好的优势，其借助非对称密码学原理对隐私保护，但是量子计算机技术及数学研究在不断发展，破解非对称密码的可能性越来越大，因此隐私方面仍为智能合约的薄弱环节。

安全是区块链的四大特性之一，但对时间和次序有强烈依赖关系的智能合约，会因合约代码的不确定与不一致问题导致本身存在Bug，进而影响合约执行结果，最后导致不确定的法律责任。

标准走于实践后面是当前的一个现状，由于智能合约还处于初步阶段，当前并没有一个统一的标准发布出来，如何设置统一标准使智能合约很好的应用起来是智能合约面临的一个重大挑战。