祝 红

（淮北职业技术学院财经系 安徽淮北 235000）

城市化是随着工业发展而渐渐出现的一种现象，这是社会发展的必经之路，城市化意味着生产与消费将会扩大规模，社会的生产效率更高，现代化的程度更高。在城市化程度不断加深的今天，人们的消费需求不断多样化，已经从过往的解决温饱问题转移为当下的享乐型消费，这意味着人们更加追求生活品质的提升。

一、我国消费金融的发展现状分析

消费金融属于现代化的金融服务，它由专门的机构负责，面向来自于全社会的消费者群体，主要的工作是提供消费贷款服务。消费金融从其广义角度上划分大致可以分为四种：房贷、汽车金融、信用卡以及消费贷款。其中房贷是金额最大的一项，房屋的价格要高于其他的消费产品。但是房贷的参与率并不高，这主要是因为我国消费者传统意识是存足钱再买房，而不是先买房再慢慢还房贷。当前，信用卡参与率较高，这主要是因为当前信用卡在消费者中已经得到了较为广泛的普及，很多消费群众都将其作为支付的重要方式。事实上，我国消费金融的发展历程十分短暂，到目前为止还属于初始状态，其主要活动范围也在商业银行的范围之内，其发展过程受到一定程度的限制。[1]在没有受到经济危机影响之前，我国的消费信贷产品由我国的商业银行领头负责，成为消费金融市场的重要主导力量，但因其受到多方因素影响，所以其业务规模具有局限性，发展起来非常缓慢。在经济危机之后，我国将扩大内需作为我国经济发展的重要目标，有了很多政策方面的支持，金融环境得到了较大的改变，相关的法律法规也在进一步完善，我国的消费金融又走回了正确的轨道，相关的模式开始不断得以分化、定型。

从整体上来讲，我国消费金融的发展离不开相关的政策，同时也与当下的整体经济发展状态有关。我国仍然存在着很明显的收入不平衡等问题，一些消费者的偿还贷款能力并不高。另外我国的医疗保障体系还需要进一步优化，受到这些因素的影响，我国消费金融的发展存在阻力，我们必须要加以解决。首先要扫清阻碍其发展的重要障碍。商贸流通业是一项复合型的产业，其发展的过程离不开消费金融对其重要支撑，消费金融对商贸流通业的发展影响机制的重要作用在慢慢显现。客观来讲，我国消费金融有着非常良好的发展潜力，政府在政策上给予消费金融发展提供了很多的支持。[2]显而易见，消费对于经济的发展有非常明显的推动作用，但同时也要对金融经济发展的结构进行适当的调整，使其呈现出更加良好的发展趋势。随着居民生活水平的不断提高，金融产品已经进入到了群众的生活当中，金融对于居民生活的重要性越来越明显，其组成结构也越来越复杂。

二、消费金融对商贸流通业的影响分析

首先是对于大众消费的刺激，不断提升大众的消费需求。消费金融的发展主要反映在大众的消费资本是否得到了明显的提升方面，传统资产流动性的限制使得消费金融发展受到很大的束缚，所以必须要突破这一限制，通过信贷实现预期消费，从而让群众产生更大的消费欲望，开展更多的消费实践活动。即使是消费者在消费的过程中出现了超支情况，他们也可以通过信贷很好解决这些问题。通过这一途径可以有效实现消费市场良性发展，为消费金融的发展提供更多的力量。

其次是实现消费产品的多样化。消费金融市场如果要实现进一步的扩大就需要扩展必要的途径，开拓更多的发展渠道。当下人民群众的消费需求在日益增大，若想更加有效刺激消费，就需要消费金融进一步扩大自身的服务范围，针对不同的消费群体制定不同的服务策略，使得相关的金融服务更加的具有针对性。[3]消费信贷产品种类的增多能够进一步推动消费市场的发展与繁荣，为商贸流通业的创新发展提供了强大的原动力，为新型消费业的出现提供了更多的可能。

除此之外，就是要进一步提高群众的消费能力。要突破资产流动性所带来的束缚，使得消费者都能享受到信贷服务，从而能够实现大众消费有效提升。消费金融服务往往会涉及到消费者的个人信用问题，这对于消费者来说是一种非常重要的约束，让消费者给以高度重视，从而提升自身的素质。消费市场也将因此受益，对良好环境的创立发挥非常积极的作用。

三、消费金融同商贸流通业发展的关系分析

（一）消费金融与商贸流通业的关系。消费金融要想进一步的带动消费的需求，就需要不断地突破资产流动性所带来的限制。而消费需求的增强又将会给商贸流通业的发展提供源源不断的动力。所以，流通业要想能够从消费金融那里得到更多的益处就需要增强自身的主动性，做好消费者关于消费需求的培育工作，要不断加强消费金融的宣传力度，建立起良好的循环体系，为实现两者之间的协同发展奠定坚实良好的基础。

（二）商贸流通业对于消费金融的驱动作用。商贸流通业跟人们的生活息息相关，如果能够做好消费金融的宣传工作，将会对商贸流通业的发展起到非常突出的驱动作用。消费群体对消费金融有了更加深入的了解，必然能开拓出更多的消费金融的渠道，使得消费金融为消费群众提供更好的金融服务，不断拓宽消费金融市场，进一步发挥出消费金融对于商贸流通业的特殊作用。商贸流通业发展到今天，已经在流通方式上实现了很大的创新，受到电商驱动的影响，零售业态也在进一步完善，商贸流通业又有了全新的发展空间。与此相适应的是我国大众消费的安全性同样得到了进一步的保障，流通业的相关产品以及相关的服务质量得到了进一步的提高。站在现实的角度上考虑，消费渠道所带来的便利以及良好的消费实践使得消费者的消费需求得到了明显的提升，如果商贸流通业能够更加重视消费者的喜好与感受，那么传统的发展格局将会有较大的创新，实现高层次的发展，便于加强商业流通业与消费群众之间的紧密联系。[4]

四、消费金融与商贸流通业实现协同发展的策略分析

（一）实施惠民消费的策略。惠民消费的理念早已经被提出，现如今并没有发挥出我们预想的效果。相关的金融机构还需针对于此制定出有效的对策来实现贷款政策的全面实施，要结合不同地区的不同情况调整关于消费金融的宣传力度，让消费者以及相关的企业享受到非常高效的金融服务，为商贸流通业的发展提供更多的动力。

（二）倡导绿色消费的核心理念。随着可持续发展理念被不断普及，各行各业对自身的发展方向进行了适当的调整，商贸流通业作为重要的产业之一，必须要明确好自身的发展方向。目前我国已经出台了多项相关的绿色消费政策，消费者的消费观念进一步转变。事实上，传统的商贸流通业在很多方面都没有办法真正满足消费者的需求，因此商贸流通业要顺应时代的发展，树立健康绿色的消费理念，与消费金融一起面向大众着力宣传相关的消费产品以及信贷服务，确保消费者能够在自身消费能力允许的情况下不断提升自身的消费水平，促进社会消费结构进一步完善。

（三）大力宣传数字消费。当今社会已经进入到了数字化的时代，网络的高速发展使得电子商务开始了新一轮的变革，并为其发展提供了更多的动力。近些年来，我国网民的数量也在进一步的提升，互联网时代的商务模式不断深入人心，受到了消费群众的普遍欢迎。缘于此，消费金融以及商贸流通业应该好好把握这一时代发展趋势，不断促进网上消费的发展，通过互联网平台不断丰富商品的种类以及数量，让消费者充分感受到来自于网络消费的便利，构建互联网消费模式。金融机构同样要加强与各大网络商业平台的合作，不断拓宽消费产品以及服务的渠道，进行进一步调整消费策略，不断的提高对消费者金融服务的质量。[5]

结语

综上所述，消费金融与商贸流通业之间有非常紧密的关系，两者之间互相作用，如果某一方发展的不够良好，那么另一方的发展可能就会形成阻碍。针对于消费金融的发展，我国在政策上为其提供了足够的支持，让其在一个非常良好的环境中充分发展。为了能够进一步发挥消费金融在商贸流通业中的重要作用，我们还需要不断解决消费金融中所存在的诸多问题，实现两者之间的协同高效发展，为我国经济发展提供更多的动力。