史雪瑞

随着经济的发展，小微企业已经成为了我国经济体制的重要组成部分。但是由于小微企业生产和经营模式小、资本力量不足，在运营过程中风险较大且容易面临融资困难的问题。而随着互联网技术在金融行业当中的运用，互联网金融成为了小微企业融资的新模式。而大数据的发展与成熟使得小微企业的融资途径被拓宽。因此在互联网的背景下，建立新型的金融平台，可以突破地方保护主义的限制，支持小微企业的融资。

一、互联网金融与小微企业融资模式的优势

（一）符合国家经济发展战略需求

首先，对于小微企业来说，互联网金融可以提供新的融资渠道，促进企业的可持续发展。与此同时，互联网金融根据小微企业的需要可以对自身的金融服务方式进行不断优化，实现对自身的改革与发展。除此之外，近年来，小微企业的发展迅速，在稳定经济增长、扩大就业、繁荣市场和满足人们生活的物质需要方面发挥了重要的作用。因此对小微企业进行金融服务对于社会稳定和经济发展本身也有一定的促进效果。

（二）发挥互联网金融的巨大优势

根据统计，影响小微企业发展的主要因素就是融资不便。近年来，小微企业负债经营的情况越来越多，因此他们的融资需求也不断提高。但是由于小微企业生产经营规模较小、内部财务制度不健全，因此在融資的时候表现为融资的渠道狭窄、信用额度较低的情况。而互联网金融无疑为小微企业的融资注入了新的活力，这种融资方式与传统的银行融资相比，更加便捷和具有针对性，这与小微企业的情况相适应。很多融资产品还可以根据小微企业的具体情况来制定个性化的部署，使得小微企业具有自主选择权。

二、互联网金融与小微企业融资探讨

（一）点对点融资模式

这种融资模式主要是小微企业通过第三方中介的方式来寻找与自身融资发展需要相符合的货款方，从而达到融资双方能力和模式相匹配的目的。点对点融资方式的特点在于减少中间参与人员，从而降低融资交易的风险。互联网时代里，信息的高速传播在用户的聚集情况使得小微企业与贷款方的信息可以更加透明和堆成，在这个过程当中小微企业也可以根据自己的融资情况来选择合适的贷款利率来降低交易成本。很多很多小微企业为了降低所需要承担的风险而同时选择多个贷款方。

这种融资模式主要是通过以下三个步骤完成融资的。首先，小微企业在互联网金融平台当中根据自身情况来选择适合自己的利率条件，然后融资双方根据自身的状况进行双向选择，在确定好相关信息之后再进行深入的沟通。其次，贷款方在互联网平台当中通过各种认证完成对小微企业的线上认证，对其还款能力进行评估，对营业执照、流水账单等基本的信息进行调查。除此之外，很多贷款平台在线上接受贷款申请，但是会在线下对小微企业的资信进行综合审核，确保审核的真实性和准确性。最后，小微企业和贷款方进行匹配并对贷款过程中的风险进行评估和防控。

（二）小额贷款融资模式

小额贷款融资模式主要是基于大数据平台利用电商来发起的小额贷款公司，它们的存在正是为了满足电子商务领域当中的小微企业的融资需求。这种贷款模式目前主要存在于阿里巴巴小额贷款公司，它的特点在于融资的门槛比较低，可以实现资金的快速周转，从小微企业递交贷款申请到审核都可以在互联网平台当中实现系统化。

小额贷款融资模式主要分为以下两个步骤。首先，在小微企业递交了贷款申请之后，贷款方在贷款之前需要相对小微企业的还款能力进行调查。常用的调查方式主要是引入网络数据模型和通过在线视频对企业的资信进行调查，还有很多的贷款公司会对企业的电子商务经营和认证数据的真实性进行全面调查，这是确保小微企业具有基本还款能力的基础。其次，在通过小微企业的贷款申请之后还要对其经营状况进行实时监控，尤其是对现金流量以及财务经营状况进行实时的监控。然后将企业在电子商务网络上的经营行为和还贷情况作为信用评价的重要依据，从而实现对其贷款风险的管控。

（三）大众筹资融资模式

大众筹资融资模式主要是指企业通过互联网以合资资助或者预购的方式来向公众筹集资金的方式。这种融资模式主要有两种类型，一种是小微企业的股权众筹，另一种是创新项目众筹。股权众筹的模式可以对股权融资的相关信息进行发布，从而利用互联网金融来实现传统资本市场之外的网络融资方式。而创新项目众筹的特点在于在市场宣传平台上通过对企业创新产品的宣传和预售来进行创新项目的发布。

三、结语

总的来说，互联网金融具有便捷性、针对性的特点，这为小微企业的融资提供了新的途径。这种方式符合国家经济战略需求，可以使互联网金融与小微企业融资的优势得到充分的发挥。本文主要对点对点融资、小额贷款融资以及大众筹资融资这三种互联网金融与小微企业融资模式进行了探讨，不同的融资模式特点不同，小微企业在进行选择的时候需要充分结合自身情况。（作者单位：山西农业大学）