吴仲 赵权 廖廷悟 邢诒俊

本文对基层央行如何运用金融科技进行了探索，并提出相关建议。

一、基层央行运用金融科技举例

（一）移动端调查问卷系统。

调查问卷目前需要手工发放，手工收回、手工统计纸质问卷，不仅费时费力，效率低下，而且因此调查的样本也偏小，统计结果也缺乏准确度。可以利用移动互联技术建设电子渠道进行开展调查问卷工作，实现电子化发放问卷、填写，并自动统计问卷结果，同时可以将问卷的统计数据接入前文所提到的大数据平台进行进一步的数据挖掘分析，提高调查工作的效率和准确性。

（二）提高基层央行执法检查效率与监管能力

目前各项执法检查工作需要耗费大量人力和时间查阅纸质文档等并进行分析，如查看大量报表和文档，根据检查规则如企业规模类型、农村非农人员归类等等确认对方是否违规。可以用人工智能的图像识别、音频识别人工智能的图像识别、自然语言分析等技术把各种数据导入系统中，并根据预设的检查规则辅助检查提高效率，解放人手。如征信执法检查可以调阅被检查对象的电子扫描档案或把纸质档案进行高速扫描之后一是判断被检查对象是否授权后才进行查询并且逐笔登记，二是比對签名看授权书是否代签从而提示可能存在的问题;货金对外检查中可以代替人工查看大量监控视频和音频，根据预设的规则提示可疑画面和音频的时间节点以及可能违反的规定。

（三）智能档案管理。基层央行仍需保留大量纸质档案，保管的方式较为落后和低效率。可以运用人工智能和物联网建设智能库房管理，档案盒附带芯片，记录档案的各项信息，从而可以进行智能存取管理，如自动存入预设区域，自动生成借阅登记簿等。并可对全行的档案的流通进行全流程跟踪，提示该档案目前所在位置与保管期限到期提醒等等。

（四）工作任务分发与进度管理。基层央行各部门需要定期报送周报、工作完成情况表和工作周志等，以及不定期报送各类报告或报表等，内容多、格式要求也多，不仅报送质量低，而且主办部门汇总、统计的效率也十分低下，可以统一建设任务分发系统。由主办部门根据工作需要，在系统内发起工作任务，并设置报送部门、报送模板以及报送期限等。其他部门可在“待办事项”中根据要求处理。并且具有管理权限的人可以看到该任务目前所完成的进度进行额外督办。

二、建议

（一）人总行选取个别基层行开展运用金融科技试点工作。

一是给与资金支持，基层央行内部小范围试点应用场景。设置金融科技应用专项基金，各个基层行以应用场景等详细的项目规划书，比如可以根据国务院的对中小企业扶持的文件精神和地方实际提出建立中小企业融资服务平台以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险的场景应用方案进行申报，一旦项目有成效可进行全省甚至全国推广。二是给予权限支持，在基层行试点监管沙盒，促进地方金融科技业务发展。试点监管沙盒可以小范围实验监管沙盒的效果并且增强基层央行对金融科技业务的监管能力。金融机构也可以选取有监管沙盒试点的地市开展本机构的金融科技试点业务，控制金融科技新业务的发展规模和风险，减少实验成本，促进当地分支机构发展金融科技业务的热情和动力。三是总行科技司与相关业务司局联合对试点进行技术和业务指导。人总行在金融科技委员会的架构下制定对应的试点帮扶细则如对口帮扶人员组成与保障、技术与业务指导规范等，让试点可以更加有效率、规范的开展金融科技场景应用项目建设或是监管沙盒试点工作。

（二）推动商业银行和地方政府对金融科技的应用和推广。

1.推动市政府建设金融科技体验馆，扩大金融科技的普及面与影响力。金融科技的应用普及面较小，普通民众对其了解相较少。这样会出现金融机构的金融科技新产品认可度低，从而降低金融机构创新的热情，变成了一个恶性循环。建议以市政府为主导建设金融科技体验馆，一是给金融机构向市民尤其是有金融需求客户了解金融科技的优势和渠道，打消其对金融科技各类新业务的疑虑，让普通客户更加放心和倾向选择金融科技新产品。二是让金融机构得到一个与客户沟通的渠道，根据新的需求完善或者开发出新的产品，并增加其潜在客户数量。

2.推动商业银行对金融科技的应用。一是推动商业银行成立金融科技智能支行，以点带面提升金融服务实体经济能力。建议基层央行在得到总行的许可和指导下，在政策和考核上给予商业银行优惠和倾斜，以此吸引商业银行集中全行的金融科技产品和应用场景，打造示范性金融科技智能支行，以此提高金融科技在当地影响力，也提高该商业银行在全省甚至全国的知名度。二是推动各商业银行利用金融科技构建各类支付场景，提高金融服务效率。比如利用银联标准的二维码在农贸市场、交通、停车场等场景的应用，达到与微信支付宝等主流支付软件的融合支付等;利用移动式自助缴费机具、云缴费等方式，让客户实现足不出户即可办理各类生活缴费。（作者单位：1中国人民银行三亚市中心支行;2中国人民银行海口中心支行）