陈琛

摘 要 反洗钱工作事关国家安全和社会稳定，是商业银行等各类金融机构的工作义务。客户身份识别工作作为防范洗钱风险的首道屏障，不仅可以有效识别风险点，将洗钱风险扼杀在业务的伊始阶段，还可以为后续客户身份的持续识别和重新识别奠定良好的基础，是做好反洗钱工作的前提。但同时，有效地识别客户身份也是开展反洗钱工作一直以来的难点之一。2019年4月，FATF发布了我国反洗钱第四轮互评的结果，结果指出我国义务机构在客户身份识别、验证措施和持续尽职调查方面存在明显缺陷。近年来，在人行等监管机构的反洗钱工作检查中，客户身份识别工作也一直是处罚的“重灾区”。更加有效地开展客户身份识别工作已成为各家商业银行的迫切之举。

关键词 商业银行 身份识别 客户信息

一、当前客户身份识别工作面临的主要问题

（一）在初次建立业务关系阶段客户提供的部分信息的真伪难以验证

通常情况下，个人客户到柜台开立I类银行卡账户，会按照银行的要求填写九大类客户基本信息。其中，職业、联系方式及地址等项出现偏差的情况较多，多表现为在有职业的情况下标写无业，联系方式及地址故意填错等。公司客户初次与银行建立业务关系时，基本信息一般按照社会统一信用代码证上的信息进行填写，但商业银行由于人力有限，难以做到实地核查的全面覆盖，容易导致银行备案的客户信息与公司证照一致，但公司证照信息与公司实际经营的信息不一致。无法杜绝空壳公司，一家会计公司代理开立多个账户，法人与公司经营无关，实际受益人信息虚假等情况。

（二）外籍客户身份证件及个人信息识别难度大

目前，商业银行的柜台在开户业务的身份证件验证环节中，普遍使用七合一身份验证仪器，该仪器可以读取带有芯片的身份证件，如居民身份证、新版港澳通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留证等。但对于无芯片的护照仍主要依靠人工识别，这对于一线柜台人员来说是一个较大的挑战。其次，外籍客户由于语言不通，沟通存在一定障碍，对其开户原因、个人基本信息的核实验证难度比较大，无形中增加了银行后续持续识别、重新识别的工作难度，也为外籍客户账户的合规交易埋下了风险隐患。

（三）缺乏针对高风险国家、地区、实体、个人的统一后续处理措施的规定

在国际制裁名单认定工作中，各家商业银行应用的反洗钱与反恐怖融资的名单数据库不尽相同，导致针对同一客户的业务可能出现各家银行处理结果不同的情况。目前，商业银行中应用最多的名单数据库为道琼斯名单及LN名单，均为全英文名单系统，对于查询名单的检索提示也是权威监管机构下发的制裁信息的节选，难以有效梳理出查询对象接受制裁的来龙去脉。

（四）对于客户基本信息缺失或不准确的存量客户缺少账户控制措施

随着商业银行的不断发展，很多银行的业务数据系统进行了更新迁移，也在不断完善客户身份识别工作，但其中部分开户时间较早的存量客户预留基本信息的缺失，已不能满足我国现行反洗钱客户身份识别制度的要求，且其中部分客户已失联，银行无法联系客户进行资料补充和重新识别工作。目前，银行的通用做法为采取客户的身份证件到期三个月未更新，则对其账户进行中止服务的限制措施，但证件未到期的客户则只能被动留存账户（出于舆情考虑，银行一般不会主动注销客户账户），破坏客户身份持续识别及重新识别工作的时效性。

（五）客户风险等级评定结果对于客户开展银行业务的影响力不足

目前，我国银行业均已实现对客户风险等级的划分，但客户洗钱风险的评级结果在处理客户业务中的应用有待于进一步加深。商业银行的各个条线分别拥有各自不同的业务系统，在一定程度上破坏了信息共享的及时性。目前，反洗钱条线的客户风险评级结果对于客户办理其他银行业务时的参考价值并不大。

二、改进银行业客户身份识别工作的可行性建议

（一）充分应用科技手段提高客户身份识别工作的准确性

合理利用大数据技术，将公安部门管理的户口簿、护照、港澳台通行证等公民身份信息对接到联网核查公民身份信息的系统中，使联网核查信息系统中的公民身份信息更加完善。建立银保监会、工商、海关、税务、法院等政府部门的数据共享机制，为商业银行全面了解客户信息提供资源保障。加大生物识别技术的应用，将已经进入应用阶段的指纹识别、人脸识别等技术嵌入核心业务系统以及包括自助设备、POS机、网上银行在内的非面对面业务实时验证系统，提升客户身份识别质量，有效降低商业银行客户身份识别的风险。

（二）业务处理过程中充分参考洗钱风险等级评定结果

提升洗钱风险评级结果的参考价值，将客户洗钱风险的评级结果作为客户的基础信息之一，在其办理各项业务时进行充分参考，通过将银行产品的洗钱风险等级与客户本身的洗钱风险等级进行配比、有机结合，综合考量业务的发展，有效控制各类业务及洗钱风险。

（三）加大客户身份识别工作有效性的政策支持力度

核实客户身份、交易信息是银行的义务也是权利，但商业银行作为服务行业，在履行此类工作职责时常常处于弱势地位，有时由于怕引起客户投诉，可能会放弃一些正当的调查权利。因此，建议从监管层面给予银行政策的支持，对于不配合银行进行客户身份识别调查工作的客户，采取一定的业务禁入措施，加大对于客户身份识别工作有效性和准确性的支持力度。

（四）统筹规划，建设有中国特色的反洗钱与反恐怖融资监测名单数据库

协调权威外事机构，结合我国发展国情，开发在国内银行业通用的监测名单数据库资源，将数据库甄别与人工跟进两种方式有机结合，切实防范跨境业务洗钱的风险，构建我国坚实的反洗钱与反恐怖融资风险防线。

（作者单位为广发银行北京分行）