张哲华

摘要：保险是提高国民生活质量的关键步骤，而社会保险是社会保障的核心部分，商业保险是社会保障的补充，随着国民对生活质量要求的提高，分析我国社会保障和商业保险的相互联系，更有利于我国保险业的发展，也更有助于我国民生建设。

关键词：商业保险：社会保障体系：重要支柱：基本思路途径

一、社会保障与商业保险的关系

在中国，社会保障包括社会救济、社会保险、社会福利、优抚安置和社会互助五大类，其中社会保险最为重要。但由于社会保障力度小、保障额度低，导致小灾小难易驱赶，大灾大病难保障，所以遇到大灾大难还是需要商业保险来对冲，所以可以说商业保险和社会保险是社会保障体系中两个重要的互补与互动因子。其次因国内的社会保障体系还不健全，十分需要商业保险来帮助国家分担压力，所以商业保险作用不断增强也成了我国社会保障制度改革的主要特点。此外，商业保险还是社会保障体系的天然构成部分，如社会保险的大数法则及精算原理等都起源于商业保险。

二、现阶段商业保险在社会保障体系中的地位

在美国的“三支柱”系统中，第一支柱：管理机构强制性养老金计划（Social Security）。其特点为由联邦管理机构的社会保障负责整个强制养老保险计划，基本实现了对就业人员的全覆盖。第二支柱：企业补充养老金计划。第三支柱：个人储蓄性养老金计划。管理机构对个人储蓄性养老金计划给予税收优惠，而个人储蓄性养老计划主要由商业性养老公司经营。在这一系统的影响下，美国满足了“老有所依”的目的，这对稳定社会起到了关键作用，但在美国老龄化的影响下，运用于养老的费用与日俱增，这对经济发展起到了阻碍。

此外不得不提的一个商业保险与社会保险相融合的典型高福利国家——瑞典，它是世界上第一个强制实行国家养老退休制的国家，但众所周知，它的“福利国家危机”也非常惹眼，其社会保障由最初的由社会经济发展的积极因素转变成为制约因素，社会保障制度与社会经济发展不相协调，促使瑞典在社保制度做出了重大改革内容：首先是紧缩社会保障支出政策的实施，其次划清了地方管理机构与中央管理机构在社保养老上的责任与权限，最后瑞典国希望通过引入竞争机制提高瑞典社保资金运营效率，从而加强了是社保私营化。

而在这些国家均出现老龄化的背后，还有值得我们注意的就是医疗费用的急剧上升现象，这也与福利国家遭遇福利国家危机而导致经济不景气进而导致医疗保障永平下降有着密不可分的关系。纵观各个出现医疗保障问题的国家不难发现，如挪威、日本、日本，其医疗保障计划被公办体制全包，商业保险基本不参与其中，而在美国，其商业医疗保险比重则高达37%，其福利国家危机在美国的影响也较前几个国家相对较小。

三、把商業保险建成我国社会保障体系的重要支柱

首次明确商业保险在社会保障体系中的重要支柱作用的新国十条中明确表示，国家将在养老保险、健康保险、公共安全、农业保险、巨灾保险、险资运用等多个领域，给予保险公司更多的自主发展权，同时鼓励保险企业积极探索推进商业养老、医疗保险。

（一）把商业保险建成我国社会保障体系重要支柱的必要性

社会保障肩负着的是一整个国家人民的重量，特别是在我国，少生、不生的人群逐渐壮大，人口老龄化逐年加快，人人养老靠国家，降低公办社保，商业保险应该积极充当起社保补充的角色。而对于医疗来讲，社保主要保障的是低收入人群的，商业医疗保险则保障的是高收入人群，而在我国，低收入人群占据过半，发展不足的公办医疗保障体系承担人数庞大的医疗担子明显吃力，所以商业医疗保险可以适当协助社会保障，作为一个过渡机制，为部分低收入人群提供保障，同时协助社会保障建立一个更加完善的医疗环境。此外，对于一些如航运、煤矿等领域的保险，商业保险可以发挥其超高的专业技能，协助社会保障完善其机制，这样一来既有助于国家经济的持续高速发展，也有利于稳定社会安定民心。

（二）把商业保险建成我国社会保障体系重要支柱的主要途径

从商业保险作为养老或医疗等领域的新兴承担者，再过渡为养老保障计划的提供者，最后作为社会保险市场化运作的参与者三个方面着手，可以确定其主要途径。首先，作为新兴的养老等领域的承担者，商业保险需发展新产品，以满足新型客户，作为社会保险的补充，协助其完善医疗体系，协助社会保险对冲风险。其次，作为养老保障计划的发起者，针对其新客户主要为低收入人群和企业员工，保险费率的拟定需与之前大不相同。此外，针对低的风险承受能力，也需要选定新的保险基金投资方式。而对于企业员工，保险公司则需要协助企业留着人才，增强企业凝聚力，协助我国公司治理趋于完善。最后，作为社会保险市场化运作的参与者，积极发挥其专业技术、人才队伍等方面的特长，建立快捷的服务体系，降低服务成本，放大医保资金的效用倍数，从而真正发挥保险是社会的稳定器、经济的助推器的作用。

参考文献：

[1]陈琦.浅析商业保险和社会保险的融合[J].现代商业.2009（4）.

[2]张承惠.国外社会保障与商业保险相结合的经验与启示[J].发展，2009（3）.