伍泽华

（新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）

党的十九大指出要防范系统性风险的发生，全国范围内开始清理政府债务问题，新疆自治区的政府也处在债务清理阶段，使得新疆地区商业银行的业务遭到较大冲击。当前新疆的金融生态面临：货币与信贷规模快速增长而贷款无处落实、小微企业与中低端群体金融服务需求难以得到满足，金融生态困境与经济稳健发展的矛盾凸显。金融生态引入了生态学的观点，用生态学中的环境与生物的关系象征金融体系中发展与制约。新疆地区商业银行业务的转变具有重要意义，打破原有的模式壁垒，合理进行发展规划是对当前新疆金融生态的战略性改革。政府希望通过商业银行的改变与影响来改善金融环境，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高融资效率，助力精准扶贫，早日实现全面小康目标。

一、新疆的商业银行发展存在的问题

（一）政府债务清理影响银行信贷

日前，财政部《关于规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为有关问题的通知》（财金〔2018〕23号）、新疆昌吉自治州准东经济开发区《关于暂定开发区2016-2017年政府类项目的通知》以及新疆自治区《新疆自治区发展改革委立即行动细化工作措施坚决全面落实自治区党委防范化解政府债务风险各项安排部署》等系列文件发布后，新疆地区的ppp项目开始大面积的清除库存，至4月18日新疆范围内退库项目719个，涉及资金4256.7亿元。

Ppp模式是当前各地都在采用的进行基础设施建设的重要项目，旨在通过平台将投资者与政府相结合，舍投资者在较低风险下能够获得相应收益，政府相应的减轻了一定的财政上的负担，投资者的投资风险在政府的平台下得到较少。但不代表ppp项目没有风险。目前，很多ppp项目成功后不会有足够的现金流返回给投资者，如投资高校校区建设等。

一旦ppp项目呈现了无法收回现金流的风险，ppp项目就成为了负债的堆积，ppp项目的堆积就是政府债务问题的重要方面。Ppp项目中包含了商业银行大量的资金，对商业银行而言，这些资金目前一方面面临ppp终止而提前退回的再投资风险，以及资金无法及时返回的暂时性违约风险；另一方面本应支持实体经济的资金出现了一定程度的空白期，新疆地区的实体经济产业会受到资金短缺的影响。

（二）小微企业与中低端群体金融服务需求难以满足

十九大规定服务实体经济发展和满足广大消费者日益增加的金融服务需求是银行服务的出发点和落脚点，也是银行生存的根本。然而近年来，银行业在发展过程中过度追求自身利益，越来越体现出一定程度的“去实体、去平民、去小微”的贵族化发展态势，这与党的十九大提出的金融服务于实体的总要求渐行渐远。例如商业银行在贷款投向、产品设计、营销导向、理财服务等方面，过度向大集团、大企业、大客户、高端群体倾斜和配置，而“三农”领域、小微企业和普通消费者的金融服务需求却没有得到足够的重视，难以获得有效的满足。长期以来，中小微企业融资难问题一直广受关注，事实上这是银行业生态结构失衡的体现。小微企业对经济增长有积极的推动作用，其成长过程中需要有效的金融服务来培育和支持，尤其是在直接融资体系还不发达的情况下，来自银行的金融服务成为小微企业成长的关键因素。目前大型商业银行对小微企业的金融支持力度明显不足，已经成为影响小微企业成长的短板。除此以外，农户小额贷款、偏远地区贷款、助学贷款、中低端客户理财等普惠金融需求均难以得到满足。一个合理的银行业生态体系，应当是大中小微多个层次的银行业金融机构齐备，比例适当，分别主要服务于大中小微多个层次的企业客户，银行体系发展偏失将影响小微企业的发展。

（三）金融产品创新方面的缺失

在当前互联网金融快速发展时期，商业银行的业务创新不可避免，其业务创新主要包含两个方面：一方面将传统业务与新兴的互联网金融结合，另一方面发展创新型业务。传统业务与互联网金融的结合方面不仅将传统的信贷业务在互联网上发售，并进一步开发理财以及特色服务，如2013年招商银行和微信的全面合作推出“微信卡”。发展新型业务，首先进行应该进行贷款业务的创新，对信贷的额度，进行贷款的方式进行改善以促进企业融资效率的提升。其次进行消费信贷业务，在广泛的市场调查基础上开发，可以在一定程度上与电商平台进行合作，加深企业与银行网络与银行的结合，促进产品结合型创新。最后表外业务也要进行发展与创新，表外业务不应将目光停留在理财业务，应该结合国外经验，发展代理与委托业务。

二、新疆商业银行生态圈的构建

（一）商业银行生态圈的内涵

一个生态圈离不开外部环境与内部环境的共同建设，外部环境提供所生存的必须物品，内部环境则是指自身的生存的行为，脱离了外部环境生命无法生长，离开了内部因素再好的外部环境也不足以发展。商业银行的生态圈，它是指一个以商业银行为焦点与商业银行成长密切相关的相关主体，经由过程商业银行与外部主体相互接洽、彼此影响而构成的，促进商业银行延续健康成长的全局性机制体系。作为一个仿生学观点，其最大意义在于形象地表明了商业银行发展系统中各组成主体之间彼此依存、彼此制约的内在联系。其实质是把商业银行的发展视为全局性的发展问题，通过政府、企业和客户的互动与合作，实现商业银行在新疆的持续健康发展。

（二）商业银行生态圈的组织架构

新疆商业银行的生态圈可以有外部环境圈，内部环境圈，核心圈构成，其外部环境圈由相关监管部门构成，如银保监会，人民银行。在这些多层次，多元化的监管体系下商业银行生态圈的外部环境形成；内部环境是由商业银行自身的业务决定的，商业银行的业务方向选择决定了商业银行自身的发展方向，业务创新决定了商业银行的发展前景；商业银行“生态圈”的“核心圈”以商业银行自身为主体，是整个“生态圈”的核心。外部环境主体与内部环境主体通过对它进行正向和逆向的刺激发挥作用，实现整个“生态圈”的运转目标，最终达到商业银行高效经营和行业有序发展的目的。

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在外部环境层面，政府的金融监管部门为核心圈的商业银行发展提供政策上的宏观保障。一方面政府监管对商业银行提出的要求，往往是维持商业银行稳定，保持公众对银行业的信心的要求，明确商业银行的资本充足率，存款准备金率，是保持金融市场稳定，守住系统性风险的重要保证。另一方面，商业银行作为金融机构的标杆，往往会对其他金融机构警示，明确规定禁止金融空转现象，要求资金流入实体经济，那么金融市场上的资金大多会转虚向实。我国在金融机构破产机制没有全面建立的前提下，我国的商业银行退市机制，破产清算是当前期需解决的。存款保险制度和银行破产条例的加紧出台才能从根本上保证银行业的长远发展和公众利益。

在内部环境层面，一方面银行应当明确其业务的服务范围，明确风险管理机制，商业银行应当弥补银行业金融机构对于普惠金融及小微企业的市场空缺，形成更加合理完善的银行业市场格局。同时也会在一定程度上给传统银行的业务带来竞争，带动整个金融系统运行效率和市场活力的提升。另一方面商业银行应当对自己的传统业务进行创新，如京东金融与兴业银行的合作银行卡，既保留了银行传统业务，又开发了与互联网金融的模式，由此向金融市场注入了新的活力。

最后，这一生态圈的核心商业银行，在外部环境政府金融监管部门的保障监管和内部环境主体的支持推动下，实现高效经营和有序发展，将在达到金融市场改革目标的同时，带来整个金融生态的优化和经济的健康发展。

三、改善新疆金融生态的对策建议

（一）加快社区银行建设的进程

小微企业是指相对于大型企业而言他们的规模更小，资金周转更快的企业。小微企业的融资困难是当前实体经济发展的瓶颈之一。小微企业是我国最多的企业形式，就企业机制而言大多数小微企业机制灵活、就企业效益而言他们的效益较优，从一定程度上说，小微企业对于银行贷款的偿还几乎不具有信用风险。毫无疑问小微企业应当成为商业银行所注意的重要客户群，那么小微企业融资问题难的关键就不在于小微企业的信用问题而在于商业银行如何将小微企业纳入他们的市场范围内

但是目前市场而言小微企业的融资瓶颈始终没有得到解决，从商业银行角度而言问题有三个方面。首先，出于商业银行与小微企业信息不对称，商业银行很难准确的预测小微企业的信贷风险。小微企业资料不完善，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，这些因素倒置商业银行无法准确的通过信贷分先测试得出小微企业的信用风险问题；小微企业常常缺乏一定量的固定资产用来充当抵押物，因此无法进行有效的抵押贷款，这些因素使得商业银行更感到风险难以控制。其次，很难能够对小微企业的进行合理服务。小微企业经营的进而较小，资金的周转率要求较大，这些的要求使得商业银行要简化贷款手续、无法长期贷款，这些要求是商业银行无法满足的。再次，商业银行提高自身经济效益难。小微企业要求的贷款额度小，投入范围广，期限短，对商业银行而言工作量大，与大额贷款比较，所投入的成本率与费用率要高得多，因此商业银行往往是偏向与发放大额的信用贷款来增加自身效益而不是对小微企业贷款投入。

社区银行与商业银行的情况恰恰相反，就规模而言社区银行的规模与小微企业相匹配，而且社区银行的发展与小微企业的发展息息相关。因此，不仅社区银行的规模与范围使得他们更多的面向小微企业，而且因为社区元素他们更加熟悉社区内的小微企业，有能力突破“信息不对称”，因此社区银行可以在给予小微企业所需要的小额，短期的贷款同时，进行相关的风险控制。

（二）对农信社与社区银行合并改造

长期以来农业信用合作社出现长期的低竞争力的现象，从服务到业务全面低于商业银行时刻面临着淘汰的风险。农信社的客户群体出现了大量流失，农信社出现了只有员工每日有客户的怪异现象，农信社的低效率会使客户失去信心，客户失去信心则进一步是农信社低效率，由此进入一个恶性循环。

社区银行的建立目前面临的是对社区内客户资料的缺失与不足，对地区金融服务要求的不明确，需要一个成体系的资料来促进发展。

此时应该将农信社与商业银行合作进行社区银行的建立，利用农信社对当地小微企业的了解以及商业银行足够资金的支持来建设可以支持小微企业发展，实施普惠金融的社区银行。这样既保留了农行社本质上的服务于三农的普惠金融的特征有融合了当前将资金流入实体经济的需求。

（三）商业银行业务创新

个人金融业务。个人金融业务是对个人的资产进行运作而达到资产增值的目的是目前吸引高净值人群的重要砝码。就目前而言个人金融业务的重点有三：一是加大金融科技结合，与第三方支付平台通力合作方便快捷的进行支付短的改革。二是对小额信贷业务进行评估，通过提升对个人信用的评估水平，评估方法，评估效率，逐步全面开展个人小额信贷业务以促进消费金融的发展。三是进一步拓展个人理财业务，进行理财产品多元化改革，解决当前理财品种单一，方式单一的问题。

投资银行业务。新疆的商业银行应该在遵守投资银行业务法规的前提下大力发展投资银行业务，一是开展融资业务，包括债务重组，融资业务代理等。二是通过向投资银行的兼并业务的学习，进行兼并业务的受理与咨询。

（四）商业银行业务销售的改革

商业银行传统的业务销售往往是低效率的，商业银行往往是对所有客户进行同一种销售方式，随着时间的推移这种销售方式已经被取代。目前大多数商业银行仅仅根据年龄，职业，净值来对客户进行简单划分，通过对不同客户进行不同方式的销售，如对年轻人提供更多的贷款机会等，但实践证明这种销售模式较传统销售模式已经有了较为大的改观，但仍然不能满足当前的商业银行的高效需求。

在当前的大数据时代下，商业银行应当引入大数据，通过对消费者消费习惯，支付习惯，消费额度，消费时间的分析得出该消费者成为商业银行客户的比率。