张健

基金项目：本文是2016年度湖北省教育厅科学技术研究项目（项目编号：B2016367）和2015年度武汉商学院校级科学研究项目（项目编号：2015KY019）的阶段性研究成果

中图分类号：F713 文献标识码：A

内容摘要：本文在对“互联网+”背景下电子商务移动支付进行分析的基础上，结合相关调查数据对电子商务移动支付应用存在的问题进行了探讨，结合“互联网+”的视角着重从七个方面提出了电子商务移动支付优化应用的对策，在此基础上提出了移动支付应用趋势和安全使用的建议。

关键词：“互联网+ ” 电子商务 移动支付 应用 安全

“互联网+”背景下电子商务移动支付分析

在国内用户常用的移动支付APP软件方面，根据《2016年国内移动支付产品客户调查报告》提供的相关数据：支付宝和微信支付依托各自在电商和社交应用的优势，目前来看两者的“双寡头”市场格局已基本形成（市场占有率如表1所示），而京东钱包、百度钱包、拉卡拉等移动支付产品目前还处于第二梯队。此外，与NFC技术相关的移动支付产品，在国内的应用情况不佳——Apple Pay、三星Pay、华为Pay等移动支付工具的市场反馈一般。在“扫码”支付与NFC支付的应用之争中，“扫码”支付逐步成为我国移动支付市场应用的主流，手机“扫码”支付的用户接受度明显高于NFC支付方式，二维码支付已跃升为移动支付的重要方式。

电子商务移动支付应用存在的问题

移动支付硬件技术壁垒。目前在移动支付业务领域，不同的手机制造商有不同的硬件技术，例如苹果公司推出的Apple Pay就是采用的NFC支付技术。NFC是Near Field Communication三个单词的首写字母组合，又称为近场通讯技术，基于该技术设计的移动支付产品，最大的特点是通过近距离、非接触的快速数据传输，即可在极短时间内完成支付行为。采用NFC支付技术设计的Apple Pay于2014年10月开始在美国商业应用，在2016年2月进入中国大陆市场，但目前Apple Pay在我国的应用情况远不及微信、支付宝普及，究其原因：一方面是苹果手机较安卓手机用户规模小，另一方面，国内市场上销售的手机，在硬件技术上不完全支持NFC支付技术，该技术的应用依赖于在手机硬件中添加相应的芯片，而芯片的添加无疑会提高手机生产成本。

移动支付应用软件雷同。目前国内移动支付市场的应用软件同质化现象严重，通过比较支付宝、财付通、京东钱包、百度钱包等APP软件，发现其架构、功能、业务、盈利模式都大同小异。国内移动支付应用软件创新力度不够，较之全球领先的PayPal APP软件，在APP设计和易用性方面还有一定距离。国内移动支付运营商应根据我国国情和移动支付使用的客观环境，进一步优化和改进现有的移动支付应用软件，特别是要引导移动支付运营商在央行的政策指引下，适度拓展移动支付应用软件的功能，以滿足移动互联网飞速发展背景下用户的需要。

移动支付盈利模式趋同。纵观国内的移动支付产品盈利模式类似，总的来说无外乎如下四种途径：首先，向商户收取服务费，商户使用移动支付产品，作为传统支付方式的并行付款方式，商户通过购买支付平台的移动支付解决方案，需向支付平台支付一定的服务费，通常按支付金额的一定比例收取服务费。其次，向用户收取服务费，虽然这不是主要的盈利模式，但也是一种补充的盈利渠道。再次，嵌入与移动支付相关的衍生服务并收取服务费。例如，外卖送餐、游戏充值、手机充值、彩票销售、保险销售等服务融合到移动支付APP中，并对这些衍生服务收取一定的服务费。最后，重要的一个盈利模式则是用户资金沉淀所产生的孳息，支付平台对于海量的资金沉淀，常常与银行通过协议存款的方式来获得可观收益。

移动支付用户群有局限。通过移动支付应用的调查数据显示，国内的移动支付用户群目前主要局限于“70后”、“80后”、“90后”这些中青年群体（近两年的用户年龄分布如表2所示），这一群体的用户已成为网络消费的中坚力量，他们对移动支付的粘性强、忠诚度高，甚至在“90后”群体已逐渐形成移动支付从线上购物延伸到线下实体门店的消费，这些现象都说明国内的移动支付应用环境在改善，而中青年用户群体的使用习惯已养成，但也不应忽略中老年消费群体，这一用户群目前对移动支付整体接受度还偏低，使用次数和频率也相对较低。

移动支付冲击传统支付。移动支付作为新鲜事物，在国内的发展尚不足十年，但是已发展的十分蓬勃，特别是使用次数和支付金额以及用户规模都逐年提高。在日常生活中，超市、便利店、快餐店、电影院、KTV很多消费场所都提供除现金、银行卡刷卡之外的移动支付，其中最为典型的是二维码支付，随处可见二维码图标，“扫码”即可快速完成支付。从辩证的角度来看移动支付的广泛应用，它的出现不需要找零，确实给用户更新颖、更便捷的付款方式，但是它对法定货币的流通也产生了一定影响。目前在大学生群体出现了不带钱包只带手机的现象，大学生使用手机付款次数的增加，伴随而来的是现金使用的明显减少，这种现象若一旦广泛蔓延开，则对现金、银行卡刷卡、票据等传统支付方式构成冲击。

移动支付信息安全风险。移动支付的显著特征是以数据无线传输的信息流取代了传统货币的流转，从支付载体上看，移动支付不再有参与具体支付流转的实物介质；从支付形式上看，它是无形的数据传输取代了有形的货币；从支付工具上看，它运用手机这一日常生活通讯工具来作为资金结算工具。正是基于以上特质，使得移动支付信息安全问题需要重点予以关注。目前已出现用户资料以及银行卡信息被黑客窃取的案例，也出现了基于移动支付应用的新型电信诈骗，这些问题的产生，凸显了移动支付的信息安全风险，对于这个问题，在享受移动支付带来便利的同时，也需要有效防范移动支付所带来的信息安全风险，并采取技术和措施予以积极面对。

移动支付衍生产品混乱。国内移动支付的快速发展，也呈现出移动支付产业链逐步建立和完善的趋势，移动支付运营商也开始着手围绕移动支付的核心业务，进一步推进向上下游关联业务的延伸，应运而生的众多移动支付衍生产品可谓是种类繁多。国内许多移动支付APP软件，围绕资金的流动和用户的需求，嵌入了诸如理财产品、借贷产品、保险产品、旅行产品、娱乐产品、餐饮配送等五花八门的衍生产品，这些产品的集成为移动支付的用户提供了生活的便利，但由于移动支付运营商的疏于管理，也产生了一些问题。移动支付运营商应履行业务监管的主体责任，对应用平台上的衍生产品要加强管理，防止合作商的违法经营和侵犯用户权益的行为发生。endprint

电子商务移动支付优化应用对策

政府加强对移动支付行业的管理。工信部、银监会、央行等政府相关部门，应加强对移动支付行业的管理，特别是加强对第三方支付行业牌照的核发及管理工作，建立年审制和积分淘汰制，逐步、适度提高移动支付行业准入门槛，淘汰“名存实亡”的第三方支付运营商。此外，对申请开展移动支付业务的运营商，应加强技术规范、资金规模、信息安全、风险防范等方面的指引，通过制定移动支付行业的“负面清单”，对移动支付运营商的从业禁止行为及违规业务予以明确，允许和鼓励运营商在划定的业务范围和规定的经营行为内，自主开展经营活动，并始终坚持和落实好备付金制度，从移动支付业务运营的制度设计上防范潜在的网络金融风险。

成立移动支付行业协会加强自律。目前国内移动支付运营商众多，实力弱、规模小的运营商也多，市场已初步形成“双寡头”格局，也呈现出明显的市场竞争态势，一味的恶性竞争对于行业发展不利。因此，一方面建议有必要成立全国性移动支付行业协会，加强移动支付运营商之间的交流合作，促进与银行、银联上下游合作商的合作，以及进一步推动与政府行业主管部门的沟通和互动。此外，另一方面建议移动支付运营商加强自律，不开展违规的业务，不实施恶性竞争，特别是对资金沉淀、孳息收益、用户信息、资金安全等方面给予妥善处置，共同推动移动支付行业健康、良性、有序发展。

安全审慎推进移动支付产品创新。网络金融产品有其自身特点，它有别于传统金融产品，在“互联网+”背景下进行适度的金融创新，是网络发展的必然趋势，但互联网也有安全风险，因此移动支付产品的创新不可冒进，要根据我国国情和技术、市场等客观环境来审慎推进，始终把金融安全放在第一位。移动支付产品是无形的产品，而这一产品除了形式特殊之外，它还关系到用户的资金安全，更需要安全、审慎的推进产品创新，而这样的创新更应该在政府主管部门的许可范围内去稳健实施。

推广移动支付保险保护用户权益。移动支付的风险一方面来自业务平台的稳定性和信息安全性；另一方面则来自用户的使用习惯，这两方面的风险都是客观存在的，但无论如何移动支付运营商都应该把用户的资金安全和信息安全放在第一位。因此，对于运营商难以管控的用户使用行为，在做好宣传、教育、引导的同时，非常有必要通过购买第三方的保险服务来转嫁和规避用户的潜在风险，最大限度的保护用户权益，防范大规模网络金融风险的产生。因此，建议移动支付运营商通过赠送或者用户自购的方式，以很少量的资金投入，来为用户提供虚拟资产的保险服务，以此抵御未知的网络风险。

推动移动支付产业链上下游合作。就目前国内的移动支付行业发展状况而言，其产业链已逐步形成，但产业链的深度和牢度还应加强，随着移动支付市场规模的不断发展壮大，移动支付的“蛋糕”会越做越大，也只有当这个“蛋糕”越做越大，才能带给参与其中的上下游合作商更多的收益。从辩证的角度来看，移动支付运营商与传统的商业银行之间，合作重于竞争，只有合作才能带来上下游合作商与用户的多赢。

培养各年龄层用户安全使用习惯。需要加强对各年龄层用户特别是面向老年用户来普及安全使用的技巧，采用网络媒体与传统媒体整合的方式，進一步宣传移动支付安全使用的注意事项，以此帮助他们养成安全使用的习惯。此外，还需要通过线上与线下融合的方式，进一步培育各年龄层的用户，提高移动支付的用户总量规模。

优化移动支付工具的市场推广策略。移动支付工具的深度应用，除了前面提到的产品创新之外，在价格策略方面，随着移动支付应用的快速发展，移动支付总额不断扩大，相应的在移动支付服务费率上应与时俱进，对于大规模商户和市场含有率高的衍生服务，应该给予相应的优惠，从而增强上下游合作商的粘性。在促销策略上，应结合移动互联网的发展新趋势，借力移动社交软件与互动直播等新载体，融合线上与线下的推广渠道，丰富移动支付的推广活动，在活动策划的设计上要针对目标人群的偏好来考量。在渠道策略上，依托无线应用渠道为主，拓展商业实体的应用渠道，积极将两者有机整合，顺应移动支付飞速发展的大趋势。

电子商务移动支付的应用趋势

“无现金城市”为居民生活提供便利。马云在2017年5月与武汉市主要领导座谈时，称要将武汉打造成“无现金城市”和“智慧出行城市”的标杆。其中，打造“无现金城市”将主要围绕公共交通领域来展开，目前在武汉的地铁和公交车等应用场所，乘客可使用支付宝付款。另外，在医疗领域，阿里巴巴集团还将与政府联合打造“无现金医院”，重点推广“医保”移动支付。在教育领域，将推进“无现金校园”建设，让大学生使用移动支付就可以满足日常的校园生活需要。

移动支付成为小额电子支付的应用主流。根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算发展报告（2017）》相关数据：2016年我国支付行业共处理移动支付业务1227.61亿笔，总金额为208.56万亿元，处理互联网支付业务1125.08亿笔，总金额为2139.2万亿元，移动支付业务笔数首次超过互联网支付的业务笔数，但两者的交易金额则差距明显。移动支付的总金额接近互联网支付总金额的十分之一，说明用户对移动支付依然侧重于小额支付应用领域，基于此很多移动支付产品为方便用户推出了小额支付免密码的服务。移动支付较之银行卡POS交易等其他小额电子支付的应用形式而言，通过“扫码”、“免密”等支付方式，快速完成资金支付，比传统支付和POS刷卡更方便、更快捷。

电子商务移动支付安全应用的建议

随着人体生物学特征等安全识别技术的成熟，以及在网上银行业务领域的商业应用，目前这一技术已逐步应用于移动支付领域。业界领先的移动支付运营商，已推出了基于人脸识别，俗称“刷脸”的安全应用技术，此外指纹识别技术也得到了深度应用。国内诸多智能手机已内嵌了指纹识别硬件模块，相应的在移动支付工具应用方面，也开始了指纹支付的商业应用，并且取得了用户普遍的认可，这一安全识别技术较之单纯的静态密码或动态密码更安全、更便捷，基于此建议业界引导用户更多的使用安全级别更高的“刷脸”、指纹等人体生物学特征识别技术，以此来提高移动支付的安全应用级别。此外，手机厂商也应进一步推广支持“刷脸”、指纹识别等功能的智能手机，从而让厂商和移动支付运营商形成合力，让用户更好、更安全的享受移动支付的便捷服务。

参考文献：

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4.王慧梅.2016年国内移动支付产品客户调查报告[R].中国银行业，2016（4）

5.中国支付清算协会.2016年移动支付用户调研报告[R].http：//www.100ec.cn（中国电子商务研究中心官网），2016.12.9endprint