电子账户是连接一切的关键所在，是直销银行的优势，也是直销银行的核心。为电子账户提供技术支持的核心系统，需要满足三点要求：第一，核心系统需要经得起互联网的波动；第二，核心系统的客户体验不再是简单的系统的通畅，还包括交易的达成；第三，账户体系要更灵活，真正成为连接一切的载体。具有如上功能的核心系统才能真正助力直销银行的发展。

中国光大银行直销银行——阳光银行是2015年8月18日正式推出的，其实当时我们推出的时候，已经有30多家直销银行了，我们来得比较晚。但是，如果细剖我们在直销银行方面的做法，2013年我们就向银监会和人民银行报送了“关于设立开展电子账户服务的申请”，我觉得还是比较早的。申请的同时，我们还在淘宝上开店做定存宝，做了一段时间，做得也挺好，算是对开立电子账户的积极尝试。我们认为，账户的开放、账户的便捷性是非常重要的。按照这个思路，我们在缴费业务上不断探索，孵化了云缴费这样的优势品牌，这应该说是秉持了我们开放的基因。

直销银行核心优势在哪儿？其实就在电子账户上，没有什么更核心的优势。直销银行可以到线上开户，这是最关键的。2015年12月，人民银行账户分类管理办法出台后，无形中给五六十家已经宣布成立的直销银行发了一个准生证，某种意义上那个时候我们才算正式开业。电子账户是直销银行的优势，也是直销银行的核心。

在未来，互联网是真正连接一切的。从银行的角度看，账户是我们连接一切的关键所在。所以，关于账户的管理宽和紧、松和严直接决定了我们直销银行的生存发展和未来。

2015年12月的392号文件，这是准生的。从2016年的261号文件到302号文件，一方面在扩展账户的应用范围，另一方面也考虑到打击电信犯罪，同时设定了限额。

在金融现象中，一种做法是通过制度来规范行为，还有一种是让有银行背景的直销银行进入市场，以市场参与者的身份来规范市场，用市场化来规范市场。百信银行的获批意味有银行基因、银行背景的机构进入互联网市场，用市场主体来规范市场行为，这是非常好的做法。我们希望，这个步伐可以再快一些，让更多的直销银行进入市场，这样互联网金融的市場局面会更容易规范。

说到技术问题，其实最大难题还是账户。我们的账户是半独立的技术体系，最后的核算会到我们的核心系统，我们有金融开放平台为账户的对外服务、开立、资金进出等提供支持。阳光银行的客户端，在核心系统中加了一个开放平台，来承接核心系统无法完成的账户服务和业务处理，这会使我们的账户服务体系更加灵活，更有弹性。而且，这个账户不仅可以为我们服务，也可以为所有需要账户服务的机构服务。

但是这还不够，我们希望有更独立的直销银行核心系统。对于这个系统的描述，我想表达的是，第一，这样的系统能够经得起互联网的波动。第二，它的客户体验不再是简单的系统通畅，还包括交易的达成。如果和互联网机构合作的话，他们对体验要求更高，要求的是交易的达成，而不仅仅是系统通畅。第三，账户更灵活，我们希望账户能够连接一切，现在账户上记录的是金融属性，将来希望能够广泛记录生活，真正成为连接一切的载体。

我认为，若想拥有一个真正面向互联网的核心系统，就要解决如上三个问题。目前，我们缺乏一个真正服务于直销银行，或者服务于互联网经营的核心系统。这样的核心系统才能真正助力直销银行的发展。

（作者系中国光大银行电子银行部总经理）