王頔

摘要：目前，随着国内社会经济的不断进步，人民的生活水平获得了显著的提高，金融投资和理财也逐渐推广到了每一个家庭当中，并且慢慢成为人们日常生活中不可或缺的组成部分之一。本文依照现阶段我国普通家庭投资理财的基本状况，借助家庭理财的主要工具对国内资本市场的情况及未来趋势做出了详细、深入的分析和研究。

关键词：大众家庭；金融投资理财；现状剖析；发展趋势

一、我国大众家庭金融投资理财的必要性

随着我国社会经济的迅速发展，大多数大众家庭慢慢意识到由于人民币币值的不稳定性，将钱放入银行中很可能会出现贬值的情况，所以必须借助投资理财这一方式，才有可能带来更大的利益。

（一）均衡当前及今后的收支水平

从该作笔者的角度出发，对大多数的普通家庭而言，不光是要解决温饱问题，还需要进行合理、科学的金融投资理财活动。由于一个人一辈子顶多能够有四五十年的时间来创造劳动价值、获得劳动收入，那么如果一个人完全丧失了劳动能力后，怎样维持好日常生活呢？我们都知道，中国的人口基数较大，同时人口增长速度惊人，因此仅仅依赖政府养老是不现实的；除此之外，把养老的重任丢给子孙后代是更为不明智、不合理的方式。所以说，在目前这样的状况下，选择家庭投资理财这种行径，能够为自身带来更大的利益，也可以给今后的生活提供一份保障、一份安心。

（二）寻找更佳的生活状态

如上所述，更好地调节、均衡家庭现在和未来的收支仅仅是最基本的目的，每个人都希望自己的家庭过得美满幸福，均期望自己的工资水平可以越来越高，也希望家里的经济收入增加。从某种意义上来说，大多数大众家庭均衡现在和未来的收入、支出想得都只是满足基本的温饱问题，只能给生存提供一个基本的保障。然而，如果想要获得更高的生活品质，就应当持续增强自己的经济实力。

二、国内大众家庭金融投资理财的现状剖析

（一）家庭的投资需求较大

当前，我国大众家庭对于金融投资的基本需求越来越大，这一点通常表现为下列几方面：首先，银行等金融机构的储蓄资金大量转移。通过专业人士的调查和研究发现，目前国内民众对银行储蓄的想法早已有所转变，不再有以往那么强烈的欲望将钱存入银行了。正是由于这一状况使得股市行情持续走高，所以很多炒股人将家庭的大量存款从银行转移到了股市当中，最早这一情况并不显著，但是在今年的第一季度末期掀起了一股狂潮。这种情况也很容易解释，特别是通过炒股这种手段获取利益的民众，积极拉取更多人进入到股市当中，紧接着股市行情被民众们抬得越来越高，我们通常将这一状况成为“跟风行为”。以上就是我国民众思维习惯的主要特征，感觉哪一种手段能够更快地赚到钱就不考虑后果的投入其中，甚至很多人会倾注自己的全部家当。一般而言，这种思维习性必须谨慎，不但要考虑某种方式可以赚取更大的利益，也应当考虑自身的经济实力和抵御风险的水平，不管何种投资均存在一定的风险。

众所周知，股票、基金和债券一同被誉为金融理财界的“三剑客”，目前这三者的市场行情都比较良好，并且可以给很多国内的投资者创造大量的财富和收益，进一步激发更多投资者的投资潜能和投资热情。

（二）金融理财产品分类众多

通过以上的论述，我们可以清楚地知道，现阶段很多家庭都不再偏好银行储蓄，尤其是上次央行降准降息之后，更多的大众家庭将自身精力投入到了投资理财之中，短短几年的时间，就出现了一大批的投資理财专员。正如我们之前了解到的一样，股票、基金、理财保险、银行理财产品就像雨后春笋般不断涌现，几年前人们绝对不会想到金融机构会选择理财投资项目，保险也被认为只做车险和寿险。但是，这些思维界限都已经被打破。从经济学的角度来讲，这种状况原本是极为普通的，当社会大众不再偏好银行储蓄的时候，为了维系好自身的资金源，金融机构就必须进行革新，投其所好，将大众所关注的金融投资理财引入进来，这样才能够保证更好的持续性。对于保险公司，如果仅仅做车险和寿险，那么购买保险的人肯定会很少，然而投资理财产品的介入，大大提升了民众的关注度，这也进一步激发了保险业的潜能，一些发达国家的投资理财就是从保险向外进行划分的，因为国内民众对保险的认识尚浅，才导致了这种情况的出现。

（三）金融投资理财由有形到无形

根据自己的经验和体会，20世纪初的房地产行业作为刚刚兴起并被人知悉的行业，几乎所有炒楼的人都发了一大笔财，再加上开发商的强力压盘，以及外地务工者对房屋的刚性需求等因素，均在这一时期体现了出来，也更加刺激了房价的上扬。房子对于国人来讲，一直意味着家和温暖，中国人尤其注重居住品质。所以，在政府养老、养儿防老等对策无效的前提下，楼房便自然而然地成为了中老年人养老的唯一保障，另外，政府大兴土木，一栋栋楼房拔地而起，给投资者提供了更多选择。近来，很多楼盘的价格迅速上涨，在利益激增的情况下，政府管制政策犹如一盆冷水将房产投资者的热情熄灭。现阶段，投资人能够感受到投资从有形到无形的转变，股票、基金、期货等逐渐成为他们的新宠，而且这些投资项目操作简便、收益明显。不仅无需数量快速增加的股票交易场所，也不必拿实物兑换现金，仅仅点击鼠标即可操作，现今不少白领均利用午休等空闲时间进行即时交易和有关操作，简便快捷的特征体现得淋漓尽致。

三、大众家庭投资理财的发展趋势分析

（一）大部分家庭选择加入到金融投资理财的行列中来

作为一个人口大国，中国的每一名国民均为全球经济创造了很多财富，在刺激经济迅速发展的基础上，也促进了社会财富的大量积累。然而，因为这些增加和积累的财务不能平均被分配到每个家庭中，而是根据劳动人员的参与程度和贡献程度进行划分，也就是我们通常所说的“按劳分配”。因此，大众家庭的资金不仅有来自辛勤劳动的部分，还有资本投资获取的回报。当然，任何投资活动都会存在风险，就算参与了也不一定能收益，但是如果不参与的话，就不可能获得任何收益。在现在这种可观资本增值的基础上，无论个人资金量的大小，只要其不参与投资、不进行理财规划，就会被财富边缘化。所以说，大众家庭必须通过投资理财的方式来参与市场的运作才可能不被边缘化。

目前，我国的证券股票及基金开户量很大，但是真正运用到实际操作中的不多。由于股市较大的风险性，再加上缺乏足够的专业理论，很多股民觉得专家投资一定是非常正确、有帮助的，就大批购入基金希望获取对应的回报。目前，一个明显的趋势就是：在国民经济迅速提升、投资受益者比例大的前提下，今后将会有越来越多的人参与到股票投资的队伍中。因政府的资金管制政策和大众家庭对投资上技能的缺乏，国内大众家庭均会进入到门槛更低、风险更小、收益更加稳定、变现能力更强的金融投资领域，比如说购买基金和股票等；而对于那些专业技能要求更强的房地产、黄金、期货等项目，大众家庭可能不能加入其中。

（二）大众家庭金融投资理财的发展趋势预测

第一，金融投资顺应投资理财的发展趋势。不管是公司的投资理财，还是民众的金融投资，都要根据市场规律行事，掌握好市场运营的主流方向，不可一味寻求暴利。我们可把市场运营的方向划分为基本运动、中期趋势和日常波动。所谓基本运动，也就是基本牛市，好比股市那样，不会一直涨或一直跌，这也是正常的情况。对于大众家庭而言，最需要关注的就是中期趋势，如果基本运动确立，短期内将无法改變中期趋势。所以，投资者会准确掌握中期趋势，在中期阶段，依照市场氛围不断调整行情，调整期间通常为几个月，若大盘进入到调整期，投资人就应当马上转换投资思路和手段。

第二，储蓄偏好将会持续下降，无形投资的比例将继续加大。如若普通民众形成了自身的投资理财观后，就会把自身的大量积蓄投入其中。所以说，无论家庭的经济实力如何，均会选取保留一部分资金，这些资金在银行中很长一段时间内无法变动，因此短期内，大众家庭对银行储蓄的偏好将会不断降低。经由之前房地产的实例，我们可以归结出：现阶段，大众对于房地产的投资偏好出现了下降的整体趋势，不仅仅是房地产行业，整个有形投资市场都是如此。不久之前，很多人认为必须看得见、摸得着才能令人心里踏实，目前多种无形投资打破了这一思维的束缚和局限，同时将会在今后很长一段时期内得以保留。

结束语

总之，金融投资理财已经逐渐发展成为我国大众家庭最主要的管理个人财富的手段，就好比购买基金、投资股票等方式都早已深入到大众家庭的日常理财活动中，银行储蓄早就无法满足大众家庭的投资需求了。在我国社会经济不断进步、人民币币值不稳定的市场环境中，预测会有更多的大众家庭加入到这些风险小、稳定性好、投资收益高、变现能力强的投资理财项目中来，同时投资人本身的专业水平和风险意识等均会得到进一步的提升。

参考文献：

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[2]徐升.中国个人理财的现状分析[D].复旦大学，2010-10-10.

[3]赵明丽.我国家庭投资理财规划的现状和对策[J].热带农业工程，2010-06-26.