欧阳郴国 李佳花 舒晓惠 周栩泉

(怀化学院经济学院，湖南 怀化 418008)

一、前言

2011年《中国农村扶贫开发纲要(2010－2020)》确定了武陵山片区等11个全国连片特困地区为扶贫攻坚主战场。2012年湖南省发布《湖南省武陵山片区区域发展与扶贫攻坚实施规划》，把怀化市8个县(市、区)纳入了武陵山片区省级扶贫规划。在怀化市的扶贫开发中，金融应当有所作为，为反贫困贡献力量，从根本上促进怀化市贫困地区的经济发展。

二、靖州扶贫开发现状

(一)靖州贫困现状

靖州苗族侗族自治县2014年全年实现地区生产总值620148万元，盛产杨梅、山核桃、以及茯苓，但由于地理位置不明显，交通不便，产品销路不多，销售方式不新颖等原因，导致靖州苗族侗族自治县经济发展滞后，农民人均收入低，贫困人口多。

靖州苗族侗族自治县位于湖南省西南，县域面积2210平方公里，辖7乡、6镇、4个管委会。截止2014年底，全县人口27万，以苗族侗族2个少数民族为主，其中农村人口22.63万，贫困人口4.7277万，贫困率高达17.67%，高出省贫困率8.02个百分点。靖州县贫困状况具有贫困人口多、贫困程度深、因灾返贫致贫的特点。

表1 2014年靖州与湖南省人均可支配收入表 单位(元)

根据上表我们可以看出2014年靖州的人均可支配收入远远的低于湖南省整体的人均可支配收入。靖州农村居民人均可支配收入只有6435元，远远的低于湖南省整体的农村居民人均可支配收入，贫困现象严重，城镇化落后。

(二)靖州扶贫开发现状

随着怀化市扶贫开发的开展，靖州苗族侗族自治县的扶贫开发也井然有序的进行着，并且取得了很大的绩效。目前靖州苗族侗族自治县的扶贫开发主要集中在一下几方面:

一是进一步明确帮扶对象，实行精准扶贫，对全县13747户贫困户，4.7277万人贫困人口进行识别和建档立卡;二是整合资源，实施了整村扶贫，争取到专项财政扶贫资金1289万元，整合各部门资金3225万元，针对贫困村实施项目65个;此外，政府招商引资部门积极引进龙头企业，依托“龙头企业+村集体+合作社+农户”产业扶贫模式，积极推进产业精准扶贫，增加农民收入，并加强对农民的技能培训，提高农民的技能素质，在一定程度上减轻了返贫的现象;同时，根据靖州自身的资源优势，利用少数民族文化，发展生态旅游，拓宽了农民的收入来源，在一定程度上盘活了整个靖州的经济发展。

但是从目前靖州的扶贫状况来看，绝大部分的扶贫措施都是依靠政府主导，利用政府政策来进行扶贫，而忽视了金融在扶贫开发中的作用，金融没有发挥其应有的作用。这样很难从根本上解决贫困问题，导致靖州返贫现象较为严重。

三、金融支持与扶贫开发的关系

(一)扶贫开发对金融的需求

一个地区的经济发展，离不开当地的金融发展，特别是如今农村贫困地区的经济发展更加的需要金融来提供发展动力，从根本上促进农村经济的可持续性发展。

1.扶贫开发对金融体系的需求

当前，适合农村经济社会发展的农村金融组织体系发育不全，制约了金融服务的覆盖力和反贫困能力。现在农民对贷款的需求日益加大，然而当前农村地区可以提供贷款的金融机构少，主要是农业银行和农村信用社，贷款难度大。因此，要加大农村地区金融组织体系的建设力度。

2.扶贫开发对资金的需求

主要体现在扶贫开发项目启动的融资需求、项目可持续发展的资金需求和农户扩大生产、规模化经营的融资需求以及贫困地区中小企业的资金需求。当前，靖州的扶贫资金主要是靠中央的专项扶贫资金的支持，按要求的扶贫资金至少是4727.7万。根据调研资料显示，其实际下放到靖州的扶贫资金只有1289万，这3438.7万的资金缺口直接导致靖州的许多扶贫开发项目达不到预期效果，甚至部分项目无法启动。只有健全的金融体系为其提供需要的资金，才能使得该地区经济保持活力可持续发展。

3.金融创新需求

一是针对农村贫困地区简化信贷流程和审批手续的需求。贫困地区大部分人对繁杂的贷款程序不熟悉，甚至不适应，这样会增大农民的贷款难度。二是创新抵押担保方式，扩大抵押担保物范围的需求。目前农民的可抵押物只有家里的一些固定设施，抵押物少，可以让农民的宅基地、林权等成为其贷款的抵押物。

(二)金融支持对扶贫开发的作用

金融的发展可以促进经济的发展，从而缓解贫困地区的贫困状况。贫困群众可以通过金融机构获得资金从事不同的经济活动，提高自己的收入，从而脱离贫困。从金融机构得到的资金不管是投入生产经营活动还是非生产经营活动，无论是投入到贫困地区的个体还是中小企业，都可以改善其经济状况。贫困地区金融体系和金融机构的完善，可以为贫困地区注入大量的流动资金，加快贫困地区资金流转，促进贫困地区中小企业的发展，可增加贫困地区就业岗位，提高贫困群众的收入，从而带动整个地区的发展，这对贫困地区的扶贫开发有着至关重要的作用。

由于政府的扶贫资金是通过项目的方式投入到贫困地区中，项目启动后资金才会到位，这样在一定程度上会导致某些项目因启动资金不足或者中期资金短缺而中断，不利于扶贫开发的进行。这样的情况下，贫困地区的贫困群众可以通过金融机构(如民营银行、农村合作信用社、小额信贷机构等)获得项目的启动资金或者中期的短缺资金，推动项目顺利进行，提高收入，达到脱贫致富的目的。

四、靖州金融支持扶贫开发存在的问题

(一)农村金融体系不完善

我国农村金融体系主要是农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行在发挥着作用。靖州可以提供贷款的金融机构只有农业银行和农村信用社，并且这2家银行的网点少，几乎集中在县城，乡镇网点特别少，民间金融机构几乎没有。由于广大农民收入增长比较缓慢，自有资金匮乏，仅仅依靠自身劳务收入要想对农业生产进行扩大再生产几乎不可能，所以迫切需要农业金融支持的有效供给。再加上农业的脆弱性性质，自然风险、市场风险的增加，更加降低了农村金融机构对贫困农户贷款的信心和动力，这必然弱化金融对农村经济的支持。

(二)金融资金扶持力度小

靖州的扶贫资金主要来自中央的专项扶贫资金，而且实际到位的资金与按规定需要的资金相差3438.7万元，这导致许多项目无法进行后续发展甚至无法启动。2012年，农业银行涉农贷款3680万元，农村信用社各项贷款总额25025万元涉，其中农贷款23964万元，低于省平均水平很多，涉农方面贷款只占总额很小的比例，相对靖州农户及小微企业发展所需要的资金还远远不够。

(三)金融产品创新与设计缺乏针对性

当前金融机构设计的金融产品与贫困地区金融产品需求存在较大的脱节，没有针对性的提出符合贫困地区的金融产品。贫困地区经济发展滞后，企业和个人承担风险能力较弱，且普遍缺乏担保物，融资成本承受能力较低。在贷款风险、抵押担保、贷款期限和额度以及贷款流程等方面与发达地区存在着显著的差别，然而金融产品的设计并没有体现出这些差别，导致一般的金融产品在贫困地区不能被贫困地区的人群充分消费，对贫困地区的经济发展也没有起到应有的作用。

(四)缺少融资担保机构，抵押物少

农民融资可抵押物少，主要是农民所有的机器、交通工具。农业生产领域缺乏有效抵押物是导致农业生产发展融资难，困扰农业经济发展，也是影响农业增效、农民增收的一个重要因素。再加上缺少融资担保机构，农民的贷款难度增大，难以获得金融资金的帮助。目前靖州只有4家融资担保机构，农民的可抵押物也只有家中的固定资产，导致其扩大杨梅、茯苓等种植资金的来源窄，获得贷款的难度大。

靖州苗族侗族自治县位于怀化市南部，是典型的少数民族聚集地，也是怀化市典型的贫困县。靖州扶贫开发中存在的问题以及金融扶贫开发所存在的问题对于整个怀化市的扶贫开发有代表性。

五、靖州金融支持扶贫开发的对策建议

针对上述靖州苗族侗族自治县金融扶贫开发所存在问题的分析，本文提出以下的对策建议。

(一)完善农村金融体系

一是要加强农村金融体系建设。除已有的国有商业银行、政策性银行、农村信用社、邮政储蓄银行外，还应鼓励民营银行注入资金，成立农村商业银行、小额信贷公司、担保公司、农民资金互助社等金融机构和组织，完善农村金融体系。二是合理布局现有银行网点，增大金融覆盖面。农业银行要从定位服务县域经济发展，服务“三农”经济的角度出发，尽可能恢复撤销的乡镇营业网点;农村信用社要强化服务理念，消除金融服务“盲区”，实现金融服务全覆盖;邮政储蓄银行要改变“只存不贷”的模式，适当的提供涉农贷款服务，拓宽农民的贷款道路。

(二)金融机构针对性的开发金融产品

金融机构在开发金融产品时，应当要针对性的开发符合贫困地区的金融产品，甚至可以专门的开发扶贫金融产品。如以支持农业产业化经营作为信贷扶贫的切入点，提高农业产业化经营的可贷款额，简化农业产业化经营的贷款程序，延长农业产业化经营贷款的还款期限等。

(三)拓宽贷款担保渠道，加大贷款抵押物范围

针对靖州缺少担保机构和农民抵押物少的问题，要加强政策性融资担保公司的建设，金融机构可以放宽农民贷款担保方式，允许农民采用农户联保的方式获得贷款。同时，积极推进林权抵押贷款、采矿权抵押贷款、宅基地抵押贷款，积极探索农村集体土地使用权和经营承包权抵押贷款业务。

六、总结

贫困是一个兼具历史性与时代性的问题，扶贫开发已成为了新时期国家对贫困地区实行的一项重大政策。怀化市由于地理位置和生态原因，经济发展相对落后，贫困问题亟待解决，而靖州是怀化市贫困程度较高的地区，对怀化市扶贫开发具有代表性。本文希望通过研究靖州苗族侗族治县的贫困问题，折射到整个怀化市扶贫开发，为怀化市的扶贫开发提供新思路，促进地区经济发展，改善怀化市贫困现状。

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