张祖军

随着国有银行改革的深入及其分支机构向沿海大中城市集中，出现了金融服务空白乡镇，农村基本的金融服务缺失的现象。从而引出营业网点在设立和服务延伸方面有待加强，贷款难和放款慢，办理业务不方便和收费项目不合理，部分政策性保险保障不全面和投资理财业务不开展等实质性问题。针对于以上问题，要实现城乡金融服务均等化，需要在机构的设立与服务、开展贷款业务、业务服务与收费、保险与投资理财方面加强提高从而实现农村金融服务均等化。

一、农村金融服务均等化所存在的问题

由于国有银行体制的改革，在1994年期间，中国农业银行与中国农业发展银行正式进行分离，此后中国农业发展银行将专门办理农村政策性的金融业务。在1996年期间，中国农村信用社也正式从中国农业银行分离出来。由于1998年的金融危机，国有银行实施了收缩裁撤的策略，国有金融机构在农村金融市场上开始退出。农村金融机构的大量裁撤直接导致“金融空洞化”的现象。在金融服务空白乡镇里基本金融服务的缺失，直接导致了农村资金流出趋势加大，阻碍了当地农民的生产生活水平的提高。很大程度上影响了农村经济的发展，城市与农村经济发展水平差距的加大，不利于我国经济的平稳发展。

1.营业网点在设立和服务延伸方面有必要加强的问题

以郑州为例，在郑州所管辖的6区、5县级市和1县共有213个金融机构营业网点，有2971个从业人员在本地区网点办理业务。其中包括全市69个乡镇中的82个农村信用合作社营业网点从业人员1333人、60个中国邮政储蓄营业网点银行营业网点从业人员443人，保证了每一个乡镇都有一个营业网点为百姓提供服务，实现了营业网点全覆盖。在涉农贷款这项上，直到2011年6月，5个县市农村信用合作社发放贷款额达到28.6亿元人民币，占5县市49.1%，中国邮政储蓄银行的涉农贷款额也达到了3.1亿元人民币。但是在调查中发现对于农村地区金融服务均等化在网点的设置等方面仍然存在着问题。首先由于中国农业发展银行的营业网点主要设立在县城，无法覆盖农民的贷款及日产支付结算等业务服务。由于城市与农村在金融服务的需求上都存在着供不应求的现象，农村的服务需求相对于城市的服务需求来说一定程度上要小，所以地方性金融机构更愿意在城乡地区开展业务。其次中国农业银行股份有限公司的改革刚刚起步，对于“三农”新模式的形成还需要进一步的探索研究。最后，一些行政村的商业机构内虽然也安装了现代化的金融设备，但并不能满足农民在行政村范围之内办理日常业务的需要。

2.贷款满足率低和放款慢的问题

2011年6月26日，银监会针对于我国金融机构空白乡镇工作推进的问题召开了电视电话会议，会议期间银监会党委委员、副主席周慕冰要求并强调，贯彻落实科学发展观坚持以人为本，从城乡和农村金融经济共同发展的大局出发，提高银行业金融机构对于农村金融服务均等化建设方面的积极性，使其正确认识农村金融市场巨大的发展前景。这对改善农民生活水平、缩小城市与农村经济发展的差距都有很大帮助。要对任务仔细划分，明确责任、采取多项措施，大力推进，尽力完成今年覆盖500个空白乡镇的金融机构任务。东部、中部省份在年内要全部解决，西部省份也要加快进程。各地区要结合实际情况，对原有的工作计划进行适当的梳理和调整，各个地区金融机构要加快服务网点的升级工作。便民服务和风险防控二者不可缺一，要相辅相成，不能因为注重风险管理控制而忽略了便民服务，要数量与质量二者并重，顺利处理好每一项业务。

随着农村经济的发展，农民对于贷款的需求程度也越来越高，但是在满意程度上较低。其原因在于涉农贷款体制并不完善，一些小微型企业贷款审批难，即使批下来后也会因为银行贷款利率的上浮从而对其造成或多或少的影响。而且涉农金融机构贷款的条件也很高，有的金融机构在办理贷款业务过程中，不但要求基本的条件，还需要村委会的介入推荐及单位对其进行担保。同时金融资源的集中点向上，信贷业市场竞争激烈，金融机构信贷服务也向着异地化、非农化、城区化的趋势不断发展，这样就造成了城市地区与农村地区在信贷方面的资金支持失衡。

3.办理业务不方便和收费项目不合理问题

据调查，首先大多数农户日常办理的业务都是基础性金融服务，其中包括存款、取款、汇款、转账和贷款等，农村金融机构现有的业务种类能满足大多数农户的日常需求，以此同时也存在着一些个别的不便利和特殊化。比如一些农户50万元额度以上的贷款在取得上非常困难，网上银行、刷卡、理财等业务开展不全面，个别的农村金融机构为农户办理汇款速度慢。其次农户在农村金融机构办理业务时收费项目含糊不清，其中一些更是不必要的收费项目。

4.部分政策性保险保障不全面和投资理财业务不开展的问题

商业保险是各种各样的金融服务项目中向农户所宣传最多的金融服务项目，相对于商业保险来说，农户对有政府补贴的政策性保险更感兴趣。特别是个人已经收益的，对有政府补贴的各类保险有强烈的需求并且有加强保障的意向。但是有相当一部分的农户对于金融理财方面的意识还没有确切的方向，他们觉得把钱存在银行里收利息更加安全可靠，有的也通过做一些私人借贷业务来获得一些利润，但是我国经济发展迅速，物价上涨快货币贬值，如果仅仅是存钱的话不可避免的导致资产减少，但是很多农村金融机构的业务并不完善,对于金融理财方面没有开展相应的业务。

二、推进农村金融服务均等化发展的建议

1.增加农村金融机构网点拓展服务

中央通过改变农村金融市场垄断的局面试图趁此机会对其进行综合改革，在2004年初，中央已在五个省市的一些地区设立商业性的小额贷款试点单位。截至目前，我国的中国人民银行、银监会及地方政府建立新型农村金融组织其中包括村镇银行、农村资金互助社、小额贷款金融组织、贷款公司及小额贷款公司等。但是调查发现，这些新设立的新型农村金融机构包括村镇银行在内大多分布在城乡地区。截止至2010年末，在河南全省范围之内有65家各类农村金融机构，贷款余额达111.25亿元。贷款的总额主要包括个人贷款、企业贷款、其他贷款，但是涉农贷款的农户及企业贷款仅占总额的19.1%，金额为21.28亿元，而新型农村金融机构的贷款比例仅仅占总额的5.8%。我们从材料中可以观察，设立新型农村金融组织的单位醉翁之意不在酒，相比于支持农村经济发展的目的，更多的是为了获取利益。因为盲目地追求利益最大化，阻碍了农村金融经济的发展。我们可以通过增加农村金融机构网点拓展服务来实现农村金融服务均等化发展。首先，可以在财政、税收、市场和业务等方面放宽政策，给予金融机构在农村地区增加营业点的动力，完善农村金融机构体系，对于以农信社和邮储银行为主的现状加以改变。其次，亲近农民，在村组设立金融服务，在授权定点商店安装现代化金融服务设备，以方便居民办理基本业务。这样不仅加强了农民的金融意识，也延伸了农村金融服务，对推进农村金融服务均等化发展起到很大帮助。

2.增强金融机构在农村金融服务业务上的积极性

1951年，政府为了解决重工业化战略上资金方面的问题，提出增大农村金融工作和信用合作任务的发展力度。在1977年《关于整顿和加强银行工作的规定》中对于“信用社的资金应纳入国家信贷计划”，有合作性质的信用社在此也编入国家集中管理体制。政府应该增强金融机构在农村金融服务业务上的积极性，增强对农村金融机构的扶持，使为“三农”尽心服务的金融机构获得应得的效益、在贷款方面放宽政策，对于农民的产权房、水域经营权、土地承包经营权等允许其作为贷款抵押，解决农民的燃眉之急，实现其资金正常周转。在农业信贷投放的担保与风险补偿机制方面加以完善，最大限度地减少农村金融机构的信贷风险。提倡“农户联保”贷款，开发农民的信用资源。

3.对于农民金融服务产品进行创新、完善，制定适合于农村的收费标准

针对于农村地区当地的实际情况，农村金融机构应在现有的金融产品基础上不断开发方便农民日常生活的新产品，从而提高农村金融服务水平，可以向农户推广个人网上银行、电话银行、家庭理财服务等现代化的金融产品。加大农村营业点现代化支付系统的建设速度，提高资金在转账、汇款等方面的效率。农村金融机构在向农民推广银行卡的力度上也应加大，这不仅在工资的领取、财政补贴的下发方面为农民提供了便利条件，还减少了在现金传递的过程中假币的掺入。由于各个地区实际农民消费水平不同，所以在银行的收费项目上应当在原有的基础上进行调节，结合农村的实际情况“量体裁衣”制定一个与城乡有分别的收费标准，为农民提供经济实惠的金融服务。

4.针对农户群体大力宣传低风险投资理财产品

相对于城乡经济发展速度来说，农村经济发展相对落后，农民的文化水平不高，结合实际情况，选择农民易于接受宣传方式对其进行保险与投资理财方面知识的宣传。结合当地农户特点将其进行分类，分别在“三农”政策性保险财政补贴这方面加大补贴力度，减少农户购买日常保险理财产品的费用，保障农户的切身利益。农村金融市场上，由于农民缺乏理财知识，并且农村金融机构的投资理财业务开展不完善，很多地区的国债、基金、股票市场基本上无人问津一片空白，为了让农民的财产不贬值，要让农民学会投资理财，应该鼓励各个金融机构进入农村，开发农村市场，向农民渗透国债、基金、股票等一系列投资理财产品，开展一些适合农民的低风险金融理财产品下乡活动，从而推进农村金融服务均等化发展。