张志刚

中国银行秉承服务加快向普惠金融转型，针对小微企业资金需求短、频、快的特点，拓展多元化业务渠道，积极介入小微金融市场。在全国所有地市级以上行政区域，成立了近200家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，推广使用评分卡评价工具，通过系统辅助审批提高了业务办理效率。发挥大银行的网点资源优势，“信贷工厂”辐射覆盖了地市级城市以及经济发达县（市），小额信用类贷款服务惠及了更多的小微企业。

一、改革模式 打造核心技术

吸收借鉴国外先进银行的经验，把握小微企业的风险，建立适应小微企业特点的核心技术和运营机制。中行结合实际在三个方面进行了有效探索：一是标准化产品服务。强调小微企业金融产品设计标准化，以利于实现全网络销售。二是建设综合性、多功能网点，统一综合性网点标准定位，实施公私业务一体化经营。三是加强信贷核心技术基础设施建设，实行“信贷工厂”＋评分卡评价模式。“信贷工厂”对500万以上的小企业贷款，实施评级、授信、支用“三位一体”操作模式，规范业务流程，提高业务办理效率。

实现客户评价从依靠财务信息，转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决小微企业财务报表不规范，难以准确反映企业真实信用状况的融资难题。针对单户500万以下的小额贷款客户，实行差别化风险管理，采用评分卡风险评价，促成系统辅助审批顺利实施。

二、创新产品 满足小微需求

面对瞬息万变的市场环境，中行始终把产品创新视为服务小微企业的重点，加大创新力度，满足不同类型小微企业的金融服务需求。经过数年的培育和创新，形成了包括“信用贷”、“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”产品体系，基本覆盖小微企业客户各类信贷需求。2011年基于小微企业主信用积累，推出“信用贷”解决了优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。2012年基于大数据挖掘企业信息，在“信用贷”项下推出服务存量结算客户的“善融贷”、“结算透”、“创业贷”，使更多符合条件的小微企业分享到了信用贷款。依托中国银行@银行，特别是“畅全球商务”等电子平台，产品渠道得到了延伸。使客户足不出户，7×24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，风险缓释卓有成效，额度使用任意循环，满足了小微企业资金需求。小微企业业主反映“畅全球商务”一步到位解决了困难。为充分调动行内外资源，建立“总行引领、分行主动、多方合作创新小企业产品平台，2013年全行完成产品创新百余项，推出一系列创新产品。

三、拓宽平台 联手助推发展

为化解小微企业融资难、融资贵、融资慢，中行通过“助保贷”搭建了银行、政府、产业园区、商户联盟等全方位合作平台，为小微企业增信，降低融资门槛，帮助企业克服抵押难、担保难。先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，依托产品创新与政府、行业协会组建贷款企业资金池，发挥铺底资金对贷款投放的杠杆撬动作用。作为支持小微企业的生力军，中行以完善的机制、创新的产品、优质的服务，满足小微企业金融需求取得了成效，连续数年实现小微企业贷款新增“两个不低于”的监管目标，2013年荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”等荣誉。2014年6月末“助保贷”的浙江客户已达近5000户。

作为率先体验“助保贷”业务的企业之一，桐庐蜂之语蜂业有限公司获得500万元的“助保贷”资金。对于蜂蜜行业重要的是每年采集蜂蜜，从2014年4月份开始新一轮生产需要大量流动性资金，正当企业为资金犯愁时，中国银行推荐了“助保贷”500万元，一次性解决企业燃眉之急。

四、客观评价 严格收费管理

小微企业因本身的特殊性不适用传统企业信用评价体系，需要构建全新的专业化评价系统。中行对目标客户进行分类，金融支持重点定位于国家产业政策支持、区域优势明显、能迅速转嫁成本的小微客户集群。专门制订针对性的授信方案，细分小微企业贷款流程，实现业务批量化、流程化、标准化运作，进一步提高效率，降低人力资源成本。严格执行信贷“零费用”，禁止收取贷款承诺费、管理费、顾问费等不合理收费，禁止存贷挂钩、搭售各类理财、保险、基金，降低小微企业融资成本。加大小微企业贷款审批速度，杜绝贷款繁琐的程序，确保审批时效性。实行利率差别化，对优质小微企业予以利率优惠。

五、“三个指引”优化核心技术

小微企业一般处于市场底层，资金需求多为免抵押信用贷款，能否对企业经营情况了如指掌是小微贷款的最大难点。在实践中中行基层分支机构善于结合实际，优化信贷核心技术，坚持两个作为：以贷前充分调查作为风险控制的先行策略；以贷后进入管理程序作为控制风险有效补充。

绍兴分行认为开展小微企业金融服务是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的问题。按照“不做高楼做集市、不穿西装穿T恤、不看报表看存货”的三个指引，开展小微企业金融业务，一是确定支持小微企业服务发展战略和目标，选择好与战略相适应的商业模式；二是组建了专门为小微企业服务的客户经理队伍；三是培育小微企业信贷文化，加大对经济重点领域薄弱环节的支持力度。根据企业生产经营资金流的特点，制订所需要的任意还款方案，可以选择按月、季、半年、年等还款周期；允许定制等额本金、不等额本金等还款方式；对借款人实行综合授信，允许随借随还。开发了小企业循环贷款，贷款额度一次申请循环使用，不需要进行重复操作，既能满足借款人资金需求，又可以避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配，额外增加小微企业的资金压力。小微客户在家就可以完成贷款申请、获批查询、在线提用与偿还，提高了小微企业贷款资金使用效率。目前该行小微企业专营机构服务的小微企业贷款余额占据全部小微企业贷款余额的80%以上。

温州分行的做法突显了信贷员与小微信贷核心技术的重要性。小微贷款调查不靠报表，眼见为实，以求最大限度“信息对称”，实行“五单”管理——单独配置专营机构与队伍，单列信贷计划，单独信贷评审，单独会计核算，单独考核激励。成立小企业信贷中心，专营小微企业授信业务，总行垂直管理。对客户不重抵押重诚信，优先资源调配，满足小微企业多方面、多层次需求。借助中行异地分行，实现小微信贷技术的复制推广。创新产品针对小微企业抵押物不足的情况，推广“五权”融资，即根据不同资产形态，探索债权（应收账款）、货权（存货）、物权（固定资产）、股权（对外投资）、智权（无形资产）等不同的融资模式。