岳子焕

(北京理工大学珠海学院 广东珠海 519088)

伴随新一轮科技革命在全球范围内迅速蔓延，云计算、互联网、人工智能等数字化技术广泛应用，对银行业传统服务模式、经营理念乃至市场生态均造成颠覆性冲击。2022年1月，中国银保监会办公厅发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求“以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提升金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险”。对此，大部分商业银行积极把握转型窗口期，纷纷展开数字化转型。本质而言，商业银行数字化转型是在激烈的互联网竞争环境下，利用数字科技拉进银行与客户之间的距离，以数字化金融服务快速响应客户的金融需求。商业银行数字化转型涉及范围较广，不仅关乎银行系统内部软硬件环境的技术升级与生态布局，还涉及人员、管理等组织架构的数字化转型。基于此，数字化技术在为商业银行数字化转型提供多样化科技手段的同时，更衍生出广阔的金融生态服务商业银行可持续发展。因此，如何利用数字化技术提高商业银行的运营管理效率与核心竞争力，实现商业银行数字化转型成为当前亟待解决的重要课题。

当前，我国商业银行经营环境整体面临表外业务压缩、金融风险增多、信贷风险上升、居民储蓄风险乏力一系列嬗变，经营业务净利润增速放缓，不良资产及拨备压力增大，使得商业银行传统“存贷汇”业务亟须转型[1]。2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022—2025年)》(以下简称《规划》)，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路，为商业银行数字化转型提供政策支撑。在商业银行数字化转型成为普遍共识的当下，金融科技加速涌入银行业，为商业银行数字化转型注入重要推动力，成为金融体系纳新重塑、银行机构提质增效的重要方式。因此，本文将金融科技与商业银行数字化转型纳入同一分析体系，通过探讨金融科技影响商业银行数字化转型的机理，提出相关实践路径，以期为加速商业银行数字化转型、打造银行业保险业高质量发展新引擎提供理论支撑。

1 金融科技发展概述

金融稳定理事会(FSB)对金融科技进行了明确定义，指出金融科技是由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术带来的金融创新，能创造新的业务模式、应用、流程和产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响[2]。广义而言，金融科技是将最新的科学技术应用于金融行业，而从实践意义上来看，金融科技则是指智能分析、智能投顾等前沿金融技术[3]。

从本质来讲，金融科技是金融领域的一种创新，大致经历了金融电子化的1.0阶段、金融信息化的2.0阶段，当前正步入科技重塑金融业态的3.0阶段[4]。

第一阶段，金融电子化阶段。20世纪70年代，中国银行引入第一套理光-8型(RICOH-8)主机系统，实现银行业部分业务的自动化处理，拉开金融电子化发展的帷幕。此后，各大银行陆续引进国外先进信息系统，不断增强业务处理能力。

第二阶段，金融信息化阶段。“数据应用”和“网上银行”的崛起，标志着金融科技由电子化阶段迈入信息化发展阶段。此阶段，银行业利用互联网技术与环境完成业务的集中处理，创新大量金融产品，并逐步开启了互联网金融服务。

第三阶段，金融科技阶段。金融科技阶段伴随新一轮产业革命和科技变革应运而生，可利用云计算、人工智能、大数据等数字化技术助力金融业务开展，在降低资金边际成本、推动金融机构优化业务形态、简化供需双方交易环节方面发挥着积极作用，成为推动金融业转型升级的全新引擎。

2 金融科技赋能商业银行数字化转型的作用机理

麦肯锡开展的国际银行业调研显示，国外领先银行将税前利润的17%～20%用于数字化转型研发，并取得显著成效。花旗银行2017—2019年数字渠道交易量增长了15%，移动客户总量增长了40%，数字化转型成果斐然。摩根大通的股价较2008年稳步上涨170%，其数字化转型赢得资本市场的广泛认可。上述数据表明，数字化转型对商业银行能否取得成功至关重要。事实上，金融行业一直都是推动科技创新的重要参与者[5]，数字化时代来临，商业银行面临巨大的战略变革和商业升级，依托金融科技赋能传统银行业务和系统化改造成为巩固商业银行竞争力、维持市场份额稳定的有效途径。可以说，金融科技可以商业银行资产端、负债端、支付端及商业模式四个方面为切入点，赋能商业银行的数字化转型(见图1)。

图1 金融科技对商业银行数字化转型的作用机理

2.1 资产端：优化信贷业务流程，加速消费信贷场景化建设

金融科技本质上是金融的突破性创新，在不断推出金融产品和服务的过程中，逐渐影响商业银行金融功能的发挥。

一方面，金融科技能够优化商业银行信贷业务流程，带动银行服务便利化。凭借金融科技的信息化技术，商业银行以大数据为基础、客户为中心，将传统业务转移至线上，实现业务的线上、线下协同推进，以不断提高商业银行服务效率。

另一方面，商业银行传统特定领域的信贷服务竞争已迈入白热化阶段，积极开拓收益率较高的消费金融领域成为当前商业银行数字化转型的重要方向[6]。金融科技的发展为个性化、多元化、移动化的消费金融需求提供了扎实的基础支撑。依托人工智能、互联网、大数据等金融科技手段，商业银行可高效识别各个消费链条场景，并将金融服务内嵌于各类消费场景中，实现场景与消费的无缝衔接。

2.2 负债端：拓宽低成本资金获取渠道，打造智能投顾财富管理服务

传统金融业态下，商业银行的储蓄来源于线下网点。在金融科技不断发展的过程中，极大地挤占商业银行小额资本获取来源，使得商业银行逐渐转向通过在线平台拓宽低成本资金获取渠道，以推进数字化转型。具体而言，依托金融科技提供的丰富的信息化服务，定制精准的金融服务方案，吸引前端客户实现有效资金沉淀。此外，利用金融科技的大数据分析技术，商业银行可对用户的资产状况、理财需求进行精准化分析，及时把控客户需求、提高客户黏性。同时，利用互联网进行实时跟踪手段，商业银行可为用户提供高效率、便捷的财富管理服务。

2.3 支付端：构建智慧支付场景，优化支付清算系统承载力

在移动支付发展初期，商业银行对移动支付的重视程度不足，与微信、支付宝等第三方支付平台相比，市场份额相对较小。换言之，移动互联网的快速发展及其社交场景营造便捷的支付环境，使得商业银行部分市场份额被第三方支付平台挤占[7]。金融科技的发展为商业银行在支付端的数字化转型提供了可能。具体而言，借助金融科技手段，商业银行可围绕客户需求开展数字化转型，建立智慧支付场景。此外，金融科技的云计算技术赋能商业银行移动支付服务，可促使商业银行在海量的支付交易中保持稳定性，从而优化支付清算系统承载力。

2.4 商业模式：升级客户服务模式和经营管理模式，提升智能化风险评估能力

传统意义上的商业银行主要以线下营业网点为服务和营销渠道，此种模式不仅运营成本较高，还难以完全适应日新月异的互联网环境下用户的消费需求。金融科技的发展使得商业银行在客户服务模式和经营管理模式上进行数字化、智能化改造成为可能，可有效提高经营效率和降低运营成本。

一方面，商业银行依托人工智能技术搭建人工智能客服平台，提供证件读取、电子签名、影像识别等自助服务，优化客户服务模式的同时，加快业务处理速度。

另一方面，商业银行可借助智能机器人优化线下业务的经营管理模式，在银行网点设立智能机器人进行客户引导和分流，实现咨询业务的数字化、标准化升级。此外，金融科技在商业银行公司业务的风险管理方面展现出良好的应用前景[8]。商业银行依托生物识别技术进行人像监控预警，并对客户的产品交易环节进行视讯鉴证，极大地提高了银行的风险评估能力。

3 金融科技赋能商业银行数字化转型的现实困境

伴随金融科技在全球范围内的迅猛发展，商业银行数字化转型取得一定进展，但要实现整体金融模式的数字化变革仍然任重道远。总体而言，当前金融科技赋能商业银行数字化转型主要面临顶层战略目标模糊、外部竞争压力持续增加、数字化营销服务能力有所不足等困境。

3.1 顶层战略目标设置模糊

当前，各大商业银行对金融科技和数字化转型的重视程度逐渐加深，不断加大金融科技领域的资金投入，其中诸多国有大型银行与部分股份制银行陆续出台合理、完善的数字化转型方案。2022年各银行半年报披露的信息显示，招商银行、兴业银行等大型银行在金融科技领域的投入分别达53.60亿元、21.38亿元，同比增长分别为6.03%和25.47%[9]。然而需要注意的是，在大型银行依托金融科技实现数字化转型的同时，部分中小银行盲目跟风，纷纷展开数字化转型，但由于对自身和目标市场的定位缺乏认知，以及顶层战略目标设置模糊，部分银行数字化转型困难重重。在金融科技纵深推进的过程中，数字化转型贯穿商业银行研发、设计、交付、定价、客服、营销的每个环节[10]。而商业银行对于数字化转型顶层战略目标设置模糊，加之资源配套不足、组织推动困难、人才匮乏等难题，金融科技赋能商业银行数字化转型的影响作用有待进一步发挥。

3.2 数字化营销服务能力不足

在商业银行数字化转型过程中，多数银行仅从业务端着手展开数字化转型工作，在传统KPI的考核导向下，并未着手技术储备和提高数字化营销服务能力[11-12]。具体而言，当前商业银行以业务为中心、以部门为本位的传统管理理念仍然存在，导致诸多银行在运用金融科技的过程中对数据的应用能力和数字化营销服务能力有所不足，使得客户体验、端到端业务流程的数字化改造难度较大。

3.3 外部竞争压力持续增加

大型银行规模大、服务范围广，管理体制和服务水平均较高，能够利用金融科技较为顺利地开展数字化转型。在此过程中，大型银行下沉和互联网金融的发展使得部分商业银行数字化转型的外部竞争压力持续增加。

一方面，在金融科技逐渐渗透的过程中，大型银行凭借金融科技的无边界性和高渗透性加速业务模式的数字化转型和线上化发展，增加了金融供给，抢占大部分优质客户，致使中小银行发展空间遭到一定挤压[13]。

另一方面，大型银行不仅具有规模优势和科技优势，还在业务范围、资金成本、服务地域、品牌影响等方面具有较大优势[14]，金融科技在中小商业银行数字化转型中的应用有所不足。

4 金融科技赋能商业银行数字化转型的实践路径

在金融科技发展由“立柱架梁”向“积厚成势”迈入的全新阶段，商业银行若想保证核心竞争力，实现长足发展，利用金融科技助推数字化转型成为关键手段。基于此，金融科技对商业银行数字化转型的实践路径可从构建科学的运营管理制度、打造数字化精准营销服务模式、建设金融科技外部生态三方面展开。

4.1 强化组织变革，构建科学的运营管理制度

在金融科技纵深发展中，商业银行数字化转型要结合自身实际，在学习、借鉴国外先进经验的基础上，强化组织变革，构建科学的运营管理制度。

其一，商业银行应立足金融科技科学战略规划，以数字化经营为发展理念，统领组织与管理变革，在顶层设计层面成立数字化转型指导部门，为商业银行数字化转型制定规划、确立方向[15]。

其二，商业银行在推动数字化转型过程中，需要全过程、全方位评估风险活动，尽量规避数字化转型过程中可能潜在的负面影响。具体而言，商业银行要建立全方位、高标准的安全管理体系，谨慎评估并检测可能存在的数字化技术风险，实现商业银行的可持续发展。

4.2 转变经营理念，打造数字化精准营销服务模式

商业银行数字化转型的出发点与落脚点是以技术创新为第一动力，改善经营模式和管理服务模式，打造数字化精准营销服务模式。

一方面，着力构建客户数据收集与分析模型。商业银行应以客户价值为核心，对客户群体进行分类特征画像，构建完整的业务与客户视图，提高银行业务流程与客户服务对接的流畅性与适配性，实现业务流程的标准化，进而推动商业银行数字化转型。

另一方面，积极推动个人金融服务数字化转型。商业银行应充分利用金融科技手段拓宽线上渠道，实现在线业务营销、服务、交易、风控智能化，强化线上客户的需求洞察力，满足客户个性化、多样化的金融服务需求。

4.3 着力盘活存量，建设金融科技外部生态

商业银行数字化转型的核心要点是数据和科技[16]。

一方面，商业银行数字化转型应以金融科技为抓手，盘活存量、挖掘增量。具体而言，商业银行要紧抓产业互联网金融发展的机遇期，大力发展小微金融、供应链金融，在不断丰富产品维度的同时，盘活和挖掘潜在客户，增强客户服务能力。

另一方面，商业银行数字化转型要在金融科技企业互联互通的基础上展开。商业银行要与金融科技企业构建外部合作模式，通过自建、投资、合作、联盟等形式搭建开放式平台，共建客户服务、管理、风控模型，不断拓宽商业银行普惠金融服务的边界。

5 结语

综上所述，在金融科技推动数字化进程中，创新驱动和科技引领成为商业银行数字化转型的动力来源。在此背景下，考察金融科技对商业银行数字化转型的作用机理与实践路径具有较强的现实意义，能够实现商业银行的认知革新和经营模式革新。本文系统地介绍了金融科技发展历程，并从资产端、负债端、支付端及商业模式四个方面探究金融科技如何赋能商业银行数字化转型。同时，本文依据实际情况，客观探讨金融科技赋能商业银行数字化转型存在的困难，并提出针对性建议，以期用金融科技力量支撑商业银行实现高质量发展。