高 慧

（首都经济贸易大学 北京 100070）

金融科技是一种新的技术业务模式，以计算机网络为基础，通过对信息资源和技术的利用而构建新型商业流程。部分商业银行在发展过程中，存在着管理机制不健全、风险控制力低、缺乏创新意识与能力等一系列问题，没有建立完善且有效的内部制度体系，企业治理结构也不合理，是目前国内大部分银行普遍面临的主要问题，同时也受到了来自外部环境的影响和限制，制约了商业银行进一步发展壮大。通过研究发现，金融科技对商业银行的创新发展有很大的促进作用，有助于商业银行突破传统业务模式，转变以往服务方式，提升盈利能力。

一、金融科技与商业银行创新发展的概述

金融科技的概念最早是1990年美国花旗银行提出的，随后其快速增长并广泛影响了人类生活的各个领域，甚至给整个世界的经济体系都带来了很大变化。随着信息技术和移动网络技术不断更新，我国商业银行和金融科技的融合也在进一步加深，金融科技成为推动商业银行升级转型，金融产品更新迭代，加速创新发展的动力，其发展关系到商业银行甚至关联企业的未来发展走向，因此金融科技成为大家密切关注的焦点。

（一）金融科技与商业银行创新发展的基本原理

金融科技的发展，使其成为商业银行创新和改革的重要途径。因为时代及经济环境发生变化，传统意义上银行在经营过程中存在着诸多不足与缺陷。比如，信息不对称、资本充足率低等问题严重。资金成本高制约商业银行发展壮大，技术水平落后也使得商业银行难以更快地进行金融创新。为了更好地促进商业银行的发展，可以运用先进的信息处理系统，将传统技术和现代信息技术融合，从而实现对企业生产、经营等过程全面分析，提高银行经营效率和风险控制能力。

（二）金融科技与商业银行创新的关系

金融科技和商业银行创新的关系是相辅相成的，两者相互影响，共同发展，在新时期下推动金融业不断进步与完善的同时，也为其提供了重要平台。银行通过自身业务优势及技术、人才等来吸引投资者。另外，商业银行利用先进网络信息技术对客户进行服务，并提高员工素质以适应时代变化发展，改变经营模式，从而推出更多创新型产品，使客户享受更加便捷高效的金融服务。

二、金融科技与商业银行融合现状

在互联网、大数据时代，金融业进入发展新阶段，而商业银行作为传统金融机构中最重要主体，在经济发展速度快于银行业务增长速度等因素影响下，银行经营环境和盈利能力不断发生变化。信息技术与网络技术快速普及，应用领域逐步扩大开放程度，以及金融服务创新的深入推进等多种原因，使得金融业发生了翻天覆地的变化。

金融科技与商业银行的创新是相辅相成、相互促进、共同发展的。从技术层面讲，互联网和大数据等新技术不断涌现。传统金融业需要加入大量先进科学技术手段来提升自身实力。经济新常态时期，经济增长速度放缓，银行业面临着内外部环境变化带来的挑战：一是银行经营业务模式转型升级加快，金融产品创新迅速，客户需求多样化趋势明显；二是商业银行盈利能力和竞争力显著增强，但同时风险控制压力也加大。

金融科技是指以信息技术为基础，利用计算机、网络通信等技术，通过对信息的收集整理与分析，进而进行创新性决策所形成的系统。商业银行在发展过程中，主要经历三种服务模式：一是传统银行柜台交易型；二是电子化产品销售模式；三是非虚拟货币流通商品销售渠道。随着互联网金融时代到来，电子商务平台不断完善，移动支付结算工具应用范围扩大，银行以第三种方式参与网络经济，对其进行创新性的探索与研究。

金融科技的特点是高效率。传统金融业中，银行主要承担业务经营，而在新技术应用时，要投入大量人力、物力和财力。金融科技是创新的产物，在促进经济增长、推动产业结构升级和优化发展等方面发挥着独特而重要作用。由于计算机网络技术与通信系统应用范围不断扩大，各种新产品及服务层出不穷。与此同时，人们对互联网等通讯工具也越来越依赖，需求程度日益增加。因此，金融科技逐渐由传统业务向新型业务模式转变，并在其发展中形成了创新型发展特点和优势突出的金融平台。

三、金融科技与商业银行创新发展趋势

金融科技的发展与创新是密不可分、互相促进的。由于经济全球化和互联网技术的普及应用及金融业竞争格局逐渐发生改变，在这种大背景下，商业银行面临着更加复杂多变的环境和挑战，金融科技与商业银行创新发展趋势是积极健康的，在不断变化和改善的过程中，由于经济进入新常态、利率市场化改革及互联网技术迅速普及等因素，促进了银行业转型升级。而商业银行作为传统企业也受到影响。

（一）金融科技与商业银行的结构调整

金融科技与商业银行的结构调整是一个动态过程，在这个过程中，要遵循“去杠杆”原则。首先，从资产负债表来看，目前银行主要通过存贷款规模来衡量金融机构绩效、反映经营成果和资金使用效率等指标；其次，从资本充足率看，一方面，随着社会经济发展，迅速推进了银行业务创新步伐加快及互联网技术广泛运用，使得传统的信贷业务受到冲击；另一方面，由于存款利率市场化改革，商业银行利润空间被压缩而导致盈利水平下降。

在金融科技的发展过程中，商业银行应该不断完善自身结构，以适应新时代经济社会对金融机构提出的更高要求。传统业务包括存贷款、支付及清算等，而新兴服务可以通过互联网技术进行创新和优化银行经营方式。比如，网上融资、电子货币及虚拟账户等一系列新型产品，都能为客户提供更便捷的金融体验与方便快捷的交易操作流程，满足不同层次消费者的多样化金融需求。

这恐怕是汽车后市场第一次能把区块链真实落地且有实用价值的应用。元征“基于区块链的汽车共享维修站”，有理由相信未来可期！

（二）金融科技与商业银行创新的技术支持

金融科技创新是一个复杂的系统工程，需要企业、政府和金融机构相互配合，共同完成。在这个过程中，金融工具与技术之间存在着合作共赢的关系。一方面，要注重银行内部人员技术水平培养及对员工进行定期培训；另一方面，也要加大外部环境支持力度。建立健全相关法律法规体系，保障商业银行的安全运行，并构建良好发展平台和市场氛围，以促进创新业务不断完善及提高其安全性、稳定性及盈利性等，使金融机构能够充分利用自身优势，实现金融科技与企业之间的合作共赢。

（三）金融科技与商业银行创新发展的主要产业

金融科技和商业银行创新发展有其独特的地方：一是以银行为主体，以计算机网络为手段，利用现代信息技术，将传统技术与新兴工具结合起来。二是在产品上向高科技、高端领域进军。三是加大对新业务模式的开发及推广力度。四是注重人才培养与引进并举。五是从客户体验角度出发，提高服务质量和水平等方面进行创新研究和探索工作。

金融科技的发展主要集中在银行领域。商业银行是为社会提供支付服务、结算等银行业务为主要业务，并且与其他行业有着密切联系，如交通业、通信产业及房地产业等。从20 世纪80 年代以来，中国金融业开始对外开放，国内金融机构之间已经出现了越来越激烈的竞争局面：国有大型企业和股份制公司纷纷开展跨地区经营的合作；外资银行在我国金融市场占据一定地位；民营资本进入证券投资基金等非银行业机构也逐步兴起。

（四）金融科技与商业银行的创新经营

科技的发展对商业银行创新有着直接影响，而金融科技又是其创新经营模式中极具代表性的部分。通过分析金融市场和商业银行业务，我们可以看到：一方面，在银行内部业务上进行了不断深化改革；另一方面，则是互联网技术与传统金融业相结合，产生新产品和新手段适应客户需求变化。例如，手机支付等新兴网络支付工具应运而生并迅速发展起来，为用户提供便利快捷服务，也越来越受到人们青睐。

金融科技与商业银行创新经营的关系是相辅相成、互为表里，在不断变化中前进，商业银行只有通过不断进行技术改造，才能使其更好更快地发展。金融科技和商业银行创新的经营模式都存在一定的相似性，因此在发展过程中也要进行适当的协调。首先，通过双方之间的优势互补来实现共赢是一种有效途径；其次，还可以加强风险管理并降低成本以达到双赢结果，这就要求商业银行与保险公司等金融机构开展更多新业务，在增加客户数量及提高服务质量方面共同努力；最后，商业银行应在经营方式上不断创新，从而满足消费者日益增长且多样化的需求。

四、金融科技与商业银行创新发展的对策

（一）完善金融科技的相关法律法规

建立健全有关商业机构创新发展方面的政策与制度，为企业和金融单位创新发展创造良好条件。在监管部门制定了一系列关于加强对商业银行等社会主体行为监督及保护知识产权等一系列措施后，要进一步加大力度规范并完善相应配套机制。同时，还要不断提高商业银行创新技术水平及风险管理能力，并积极鼓励商业银行开展金融产品和业务推广工作。

（二）进一步完善风险控制体系

在金融科技领域，商业银行必须加强对其经营过程中可能出现问题及潜在危机的防范，通过建立全面有效的内部控制系统，以保证资金安全为前提条件。加强信息科学技术应用，提高信息系统安全性和可靠性。同时，还需要不断提高自身创新能力和产品开发水平。通过建立有效的内部控制制度及完善相应激励约束机制，实现风险预警与识别、评估和应对策略制定等方面工作。要进一步加大信息披露力度，并及时更新相关数据，以保障银行数据质量安全；还要在市场营销上进行全面改革，加强对客户信用状况分析评价体系建设及产品推广。

（三）加快商业银行创新的步伐，加强金融科技与企业技术融合

要加大对创新活动的支持力度。一方面，在政策方面给予中小银行更多优惠和便利；另一方面，树立银行内部员工创新意识，进一步完善管理制度及优化发展环境，让员工能够积极投身于银行业务中，为商业银行带来更大的经济效益。

（四）提高金融服务水平

（五）加强金融科技与商业银行创新产品开发利用

金融科技的创新产品是商业银行经营过程中重要的核心业务，影响着银行未来发展方向和战略转型。因此，加强与金融科技企业合作开发新模式、新技术，如众筹融资、网络借贷等新兴项目，不仅可以解决中小企业融资困难问题，还能为其提供更多资金来源。在客户管理方面也应该进行深入研究，并建立一套完善系统，提高服务水平使之更加便捷高效。同时，商业银行要积极引进先进的科技创新理念和工具，对现有产品加以改造升级，这些业务的拓展有利于提升商业银行的服务质量，增强市场竞争力。

（六）提高银行市场竞争力

在金融科技不断发展的今天，商业银行要想保持自身竞争优势，就必须提高市场竞争力，加强产品创新能力。随着互联网技术和移动支付业务迅速占领了大部分传统行业客户资源，商业银行应该抓住机遇，积极参与并研究新领域，通过区块链、大数据和人工智能等各类新技术的应用，扩大经营规模与品牌影响力，从而吸引更多消费者，也要不断拓展中间服务渠道，以满足不同顾客群在金融科技方面所提出的个性化要求。

金融科技的发展使得商业银行在竞争中具有更多的技术空间，同时也给其他金融机构带来了巨大机会，因此商业银行应该抓住机遇、抢占市场。一是加强与互联网企业合作，因为网络支付业务的快速增长和大众普遍使用网上购物平台进行消费活动日益流行起来；二是加大对大数据等新技术的应用力度，利用大数据分析能力，为客户提供个性化产品和服务，是商业银行在竞争中脱颖而出的关键所在。

五、金融科技与商业银行创新发展的展望

随着金融科技的不断发展和创新，金融科技对商业银行创新发展的作用逐渐变大，商业银行的运营模式和服务迎来新的变革。

（一）更加智能化的金融服务

借助人工智能、大数据、云计算等技术，商业银行将能够更加精准地分析客户需求，提供更加个性化、智能化的金融产品和服务，以满足不同客户群体的需求。

（二）高度数字化的金融体验

商业银行将进一步提高数字化水平，通过移动支付、在线银行、区块链等技术，实现无缝的跨境支付、实时结算等功能，为客户提供更加便捷的金融服务。

（三）开放式金融生态系统

商业银行将与金融科技公司、第三方支付平台、保险公司等多元化的合作伙伴建立紧密的合作关系，共同构建开放式金融生态系统，拓宽金融服务领域，提高金融服务效率。

（四）更加严格的风险控制

金融科技将帮助商业银行更加精确地识别风险，利用大数据、人工智能等技术，对客户的信用风险进行更加精准的评估，降低金融风险，提高资金的安全性。

（五）绿色金融和可持续发展

商业银行将积极响应可持续发展的要求，利用金融科技手段支持绿色产业、节能环保等领域的发展，为社会经济可持续发展作出贡献。

（六）深化金融普惠

商业银行将进一步拓展金融科技在普惠金融领域的应用，通过金融科技手段降低金融服务成本，提高服务效率，拓宽金融服务覆盖范围，实现金融资源的均衡配置。

六、结语

在金融科技与商业银行创新的发展过程中，商业银行应该积极进行内部改革，提高管理能力，建立完善、科学有效的风险管控体系。同时，要加强对员工的专业培训和教育工作。通过不断改进经营模式，适应新形势下市场竞争环境。通过金融科技技术升级，提升业务水平及服务质量，利用互联网平台为客户提供更加人性化、个性化金融理财产品与服务等一系列创新方式，应对来自外部的压力挑战，从而提高核心竞争力及盈利能力。总之，金融科技将在未来持续推动商业银行创新发展，为客户提供更加优质、高效、便捷的金融服务。同时，商业银行需要不断适应金融科技带来的变革，积极创新，以应对日益激烈的市场竞争和客户需求的多样化。