王晨

摘 要 乡村振兴战略对我国“三农”发展具有重要的理论和现实意义，金融体系的服务和支持力度对解决农业供给侧和需求侧方面存在的问题与矛盾至关重要。作为山东省财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度试点县，2021年，广饶县涉农贷款余额2 387亿元，呈平稳上升态势；特色金融产品“鲁担惠农贷”“创业担保贷”“齐鲁富民贷”等相继推出，其中“齐鲁富民贷”实现投放344笔，贷款金额9 754万元。但在融资过程中，农户缺乏抵押物、质押物不达标准、缺少贷款担保渠道等问题仍较为普遍。为促进广饶县农村金融的改革发展，在已有研究的基础上，结合山东省东营市广饶县农村金融发展状况的实践调查，从供给侧和需求侧分析金融发展存在的问题，并提出完善农村金融供给体系，推动供给侧优化改革和增强农村内在动力，优化需求侧市场建设的措施建议。

关键词 农村金融；乡村振兴；供给侧；需求侧；山东省东营市广饶县

中图分类号：F327 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.03.034

自党的十九大提出乡村振兴战略、把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重以来，连续五年的中央一号文件对乡村振兴战略的落实作出了明确指示，反复强调要打造适合“三农”特点的农村金融服务体系，持续推动农村金融深化改革，为“三农”发展注入源源不断的金融活水。从上述政策中既可以认识到农村金融在乡村振兴中所肩负的使命与责任，还可以看出我国当前的农村金融发展水平仍不能满足乡村振兴战略所提出的要求，传统的农村金融已落后于“三农”发展速度，亟需改革。面对千载难逢的机遇和挑战，农村金融需要找到新的方向以发挥更大的作用。

1  乡村振兴背景下农村金融发展的重要性

农业生产发展的高质高效、农民精神物质的富裕富足、农村生态治理的稳健有序都离不开金融支持。随着乡村振兴战略的推进，农村对资金的储备、运用、管理等提出了更高的要求，仅依靠财政拨款已遠不能满足农村发展要求，也逐步凸显出金融市场对农村支持的重要作用。

“三农”是乡村振兴战略的着力点，农村金融的最终效用也将落在农村、农业、农民层面。于农村而言，基础设施建设、文化活动开展、村容村貌改造等都离不开资金的筹措、存托和结算，农村金融可以为其提供专业化的资金运作管理，提高资金利用效率；于农业而言，从作物播种、收获到农产品的加工销售等都会产生筹资、风险防范、运营维护等生产性金融需求，需要精细化的金融服务和特色金融产品的支持；于农民而言，土地流转和集约化经营的推广使得土地散户通过土地租赁获取财产性收益，随着财产性收益的增多及规模化农场的形成，合理的效益分配和资金管理，需要专业金融机构提供帮助。

2  广饶县农村金融支持乡村振兴发展现状

广饶县作为山东省东营市的产粮大县，是东营市农业领域中的佼佼者。根据广饶县2021年政府工作报告，广饶县全年发放耕地保护补贴1 518.86万元，落实农机购置补贴1 359.98万元；组织科技人员下乡指导农户6 401人次；粮食种植总面积6.13万hm2，总产量47.75万t。深入贯彻落实新型农业经营主体培育政策，2021年新增县级龙头企业3家、市级龙头企业2家，新发展农村合作社40家、家庭农场78家，成功入选省级现代农业产业园创建名单。

作为山东省财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度试点县，广饶县积极发挥县域金融机构优势，凭借农业迅猛的发展势头带动更多金融和社会资本参与进来。2021年，广饶县涉农贷款余额2 387亿元，较年初增加224亿元，呈平稳上升态势。特色金融产品“鲁担惠农贷”“创业担保贷”“齐鲁富民贷”等相继推出，其中“齐鲁富民贷”实现投放344笔，贷款金额9 754万元，居东营市第一。但在融资过程中，农户缺乏抵押物、质押物不达标准、缺少贷款担保渠道等问题仍较为普遍，这也是广饶县农村金融发展的瓶颈。

3  广饶县农村金融发展存在的问题

农村金融并非简单的“农村+金融”，二者的融合不仅需要权衡金融市场治理机制与政府介入路径之间的冲突、市场效率提升与“三农”特殊性之间的取舍，还要考虑商业性与政策性之间的矛盾。广饶县传统的农村金融体系已无法应对当下的发展态势，以下从供给侧和需求侧两方面对其农村金融发展中存在的问题进行分析。

3.1  供给侧动力不足，难以形成强大推力

尽管金融发展势头迅猛，但在“三农”领域的资源投放仍无法有效满足现有需求，农村金融的发展仍存在结构性难题，主要体现在以下3点。

1）“三农”固有短板阻碍融资畅通。与其他产业需求者相比，带有“三农”性质的金融需求者因专业人员匮乏、产品质量难以保障、综合实力较弱等因素导致投入风险增加，违约概率提高。为了规避风险，金融机构在面对涉农个人或企业贷款时，会采用更严格的资格审查和风险评估程序，导致大部分农户无法达到金融机构要求的借款条件。此外，由于农村本身金融服务环境较差，达到与城市同等的金融服务质量意味着金融机构要付出更高的成本进行经营管理，但在潜在风险较大的背景下，金融机构动力不足[1]。

2）农村金融服务力量不足。就广饶县目前金融机构分布状况而言，主要服务于“三农”的金融机构为村镇农村信用社，而带有政策性金融扶贫业务的村镇商业银行则分布较少，涉农客户有限。尽管农村信用社更受欢迎，但相较于商业银行的服务水平和业务范围而言，多数乡镇农村信用社长期以来业务单一，服务水平较低，难以满足涉农企业和个人不断增长的金融需求[2]。同时，受正规金融机构贷款条件严苛、手续繁琐等因素影响，出现了众多非正规的民间金融机构，这些机构虽在一定程度上解决了农户生产的资金问题，但因其资金数额有限，交易过程不规范，合同等有效性缺乏法律支持，存在较多的风险隐患。

3）农村金融产品形式单一。基于广饶县农村信用社在农村金融中的垄断地位所形成的无效竞争格局，削减了金融机构对金融产品的创新热情，致使当地目前的农村金融产品仍以融资、信贷、储蓄等基础性金融服务为主，对于信贷、期货和保险业务的融合创新不足，能够真正贴合“三农”特点的特色金融产品和金融服务形式较少[3]。自广饶县推进新型农业经营主体创建以来，农业生产合作社、家庭农场等规模化经营主体不断增多，金融需求逐渐高涨，需求与供给要求的匹配性正在倒逼农村金融机构提升创新意识和创新能力，丰富金融产品和服务体系。

3.2  需求侧的固有掣肘，新形势下进一步放大

在政策推动下，广饶县农村经济基本面已发生较大改变，农村金融的整体需求也出现了新的演化，在新形势背景下，需求侧的固有短板被进一步放大，主要表现在2个方面。

1）需求呈综合性演变，对接能力要求提升。广饶县传统农村金融的主要受众群体是农业散户，代表着小量、分散、短期的金融需求，农户对农村金融的服务水平要求低，产品形式要求单一。而乡村振兴所提出的目标具有综合性和长期性，土地集约化经营将农户集散为整，面对规模化、集约化的农业生产，群体所产生的金融需求也朝向综合性、多变性发展，受众群体的多样化、规模化和复杂化对应着金融需求的多元化、标准化和精细化，传统的农村金融需要具备更强大的创新能力、精准识别能力和对接能力。

2）农村储蓄动力不足，支农金融资源流出。广饶县部分农村因经济发展滞后，青壮年更倾向于在城市生活工作，储蓄资源也随之带入城市[4]。而农村老龄化加重的现实无法为农村储蓄增长提供强劲动力，农村金融机构储蓄动力衰退，支农资金来源渠道减少。此外，随着信息化、数字化技术在县域内的推广，农户更倾向于将资金存入中大型金融机构，以获取更高的保障和更高的利息收入；伴随着在农村地区揽储能力的增强，金融机构将从农村吸收的储蓄资源投放到城市中的其他产业领域，以追求现有资金更高效地利用和获取更高的收益，从而进一步减少了农村地区的自有金融资源。

4  广饶县农村金融发展路径

4.1  完善农村金融供给体系，推动供给侧优化改革

供给侧是农村金融的推进的主力军，要充分调动农村金融各方供给侧力量和资源，建立稳固的金融供给格局，支持农村金融发展。以广饶县发展现状为依据，提出以下3点对策。

4.1.1  加大扶持力度，弥补“三农”弱势

农业投入风险高、受自然灾害影响大、盈利性差等天然劣势无法规避，因此吸引金融机构入驻农村的最好方式就是由县级政府出面，积极协调农村金融机构在“三农”领域商业性与政策性之间的矛盾，对于村镇级金融服务机构或组织给予政策上的扶持和鼓励，并加以规范和引导，促进金融机构的有序发展。同时，不断将农村金融的服务深度下沉、服务密度增加、服务广度延伸，通过优惠政策和财政拨款增强农村资金储备力量。在涉农产业或农户贷款时，由政府相关机构提供担保，切实解决农民抵押难、贷款难等问题。此外，将财政资金着重用于投资周期长、回报少的基础设施领域，优化农村交易环境，吸引更多金融机构落户农村。

4.1.2  完善农村金融机构体系，壮大农村金融供给主体

通过分析广饶县农村金融机构分布情况可以得出，在未来的较长时间内，广饶县农村金融的供给格局呈正规金融机构和非正规金融机构共生的态势。1）针对农村信用社等中小型金融机构，除给予政策支持和财政补贴外，还要对其业务进行严格监管及风险防范；通过引进专业技术和优秀人才不断提升农村信用社的服务水平和贷款发放质量，确保其在基层农村金融中的主导地位。2）针对非正规金融机构，要明确其存在的合法地位，鼓励金融机构体系的多元化发展；提高行业准入门槛，对新型农村非正规金融机构或组织的资金来源渠道和业务经营的合法性进行严格审批，定期进行抽检审查，确保其在农村金融体系中发挥积极的正向作用。

4.1.3  创新金融产品与服务，为农村注入金融动力

广饶县农村金融机构虽已推出“鲁担惠农贷”“大棚贷”等针对“三农”领域的特色信贷产品，但随着农民生活条件的改善，闲置资金日渐增多，金融需求也朝向多样化发展。为了更好地满足农民日益增长的金融需求，金融机构有义务向农民普及金融常识与业务种类，积极为农民提供金融咨询和服务，引导农民形成正确理念，提升金融管理水平；此外，要注重产品创新和人才队伍的建设，实行创新激励制度，通过积极引进专业人才和团队提升金融机构的创新动力，营造良好的创新氛围。通过推出更贴近农村的多元化金融产品，形成网格化金融服务格局，从根本上发挥农村金融对乡村振兴的促进作用。

4.2  增强农村内在动力，优化需求侧市场建设

农村金融的发展水平不高、吸引力低，很大程度上是由于农村自身生产力低、组织分散等，因此想要取得长远发展，就不能单纯强调供给侧的发展路径，需求侧也需要进行相应调整。

4.2.1  依靠数字金融赋能，提高需求侧市场化水平

数字金融虽已得到大范围的推广，但在农村地区仍达不到预期标准。数字化运营水平的提高有利于农村与金融市场深度对接，化解生产风险高、技术水平落后、抵御风险能力差等固有短板，借助科技手段辅助农村地区金融业务的有效开展，不断提升农村市场化水平。1）广饶县各级村镇应完善数字化基础设施建设，以便充分應对当下农业生产主体多元化演变及生产过程监测管理的复杂性难题，进而提高村镇产业的生产效率和技术水平，降低生产经营成本；2）合理进行数字金融平台建设，运用线上化和数字化的联动方式加快城乡之间商品、信息、人员和技术的流动，减少农村地区金融信息不对称问题，提高农业预防和化解风险的能力。

4.2.2  积极引进人才项目，提升农村吸引力

农村地区的发展不应单纯依靠政府帮扶、政策支持等外部动力，最根本的是要提高自身对外界的吸引力。广饶县各级乡村应利用当地优越的生态环境优势与天然淳朴的民风进行特色宣传，在发展生态旅游业的同时带动采摘业、民宿、田间劳作等一系列产业的发展，形成完整的产业链条[5]。做到因地制宜，选择适宜的产业，离不开专业人才和团队的合理规划。除依靠政策引导人才入驻乡村外，乡村也应充分发挥建设主体作用，如村干部担起责任，多维度建立起各农户的利益联结机制，引导农户有意识地主动参与；积极引导乡村与外部市场的对接，因村制宜地制定人才和项目入驻的优惠条件与合作措施，通过多种渠道的合作，优化广饶县范围内组织机构的协调发展，增强乡村对金融机构的吸引力。

参考文献：

[1]   肖子涵.城镇化背景下山东省农村金融排斥状况及启示[J].时代经贸，2021，18（10）：32-34.

[2]   李萍.乡村振兴视角下山东省农村金融扶贫发展问题与对策研究[J].产业创新研究，2021（15）：56-58.

[3]   方芳.乡村振兴背景下农村金融发展对策研究[J].农业经济，2022（10）：110-112.

[4]   欧阳文杰，陆岷峰.乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择[J/OL].西南金融：

1-15[2023-01-17].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/

51.1587.F.20230115.0843.002.html.

[5]   郑博薇，闫东洋，李铁娇，等.乡村振兴背景下农业经济发展策略探究：以山东省东营市汀罗镇为例[J].科技资讯，2021，19（25）：171-173.

（责任编辑：张春雨  丁志祥）