赵潇

摘 要：保险科技的形成与发展得益于区块链、人工智能、大数据等高新技术的推动，为传统保险机构升级、转型创造了良好契机，也进一步推动了保险产品、服务的优化与创新，为我国保险业高质量发展奠定了良好基础。在保险科技不断发展的过程中仍然存在一些亟须解决的风险与问题，如何应对这些风险是推动保险业高质量发展的关键。

关键词：新时代；保险；科技赋能；发展研究

一、新时代科技赋能保险业发展现状

（一）新时代科技赋能保险业基本情况

改革开放以后，我国保险业先后经历了代理人驱动、资本驱动和科技驱动三个发展阶段，新时期保险业在科技、资金和人力三要素的推动下，实现了产品与服务的进一步升级，更好地满足了人们对于保险的高需求、高要求，我国保险业的未来一片光明。

（二）新时代科技赋能保险业发展运作模式

新时期在保险与科技融合力度不断增大的背景下，充分利用区块链、大数据、云计算等底层技术，更好的契合了保险业数据驱动以及应用场景的需求，进一步促进了保险业深化改革。保险科技主要是以新兴科技为核心，目前已经应用到了保险产品营销、承保管理、理赔创新等多个流程中。

（三）新时代科技赋能保险业的发展成效

在科技不断进步的过程中，保险科技也得到了十足发展，保险科技俨然成为了深化保险供给侧结构性改革的重要驱动力。在新时代保险科技的推动下，让许多企业都享受到了更高的风险福利，尤其是在保险业快速发展的背景下，企业通过投入少量资金就可以将生产、经营、运输、售后等环节存在的风险转嫁给保险公司，所以在保险业快速发展的背景下进一步辅助增强了各大企业的抗风险能力，而基于保险科技的保险业在快速发展的过程中，其覆盖范围不断拓宽，为更多企业、个人提供了更加优质的保险服务。比如君石保险经纪有限公司，以构建全球一流保险家孵化平台为导向，充分利用保险科技不断为客户量身定制最佳保险保障及理财方案，基于大数据管理、云服务、智能管家赋能保险产品、服务创新，进一步推动了保险业的发展。

（四）科技赋能保险业的矛盾

近年来，保险业在传统保险机构、互联网巨头、互联网保险公司的通力协作下，深化探索了科技与保险的融合途径，不过在持续发展保险科技赋能作用的过程中，仍然存在一些矛盾点。保险科技中包括了大数据、云计算、区块链等底层技术，虽然这些新技术促进了保险业的进一步发展，不过作为新兴技术在实际应用的过程中还存在一定瓶颈。比如在应用人工智能技术的过程中，该技术的兼容性无法兼顾所有保险公司的传统系统，并且利用人工智能技术进行决策的过程中，信息的透明度比较低，虽然在面对未知风险的过程中有较强的抵抗性，不过这也会对保险业务开展的连续性造成影响。再比如区块链技术具有去中心化、数据安全性、高效率的特征，但是在实际应用该技术的过程中又会陷入“不可能的三位一体”的困境。

二、新时代保险科技赋能分析

（一）新时代保险科技赋能概况

新时代保险科技发展与应用，除了可以深化保险业改革外，也为其他行业巨头进军保险业创造了良好契机。比如阿里巴巴的国泰保险、腾讯的和泰康人寿、百度的百安保险等是典型代表。各行业的巨头企业凭借自身客户、资源、资金、技术等方面的优势，通过投资、入股、兼并、合作等形式在保险领域中进行规划和布局，充分体现出了保险和科技结合发展的特点。

（二）新时代保险科技赋能的意义

新时代保险科技的发展，对保险业发展的促进作用是显而易见的。不过保险业的发展需要行业中全体成员的共同努力，在行业领域中如果有企业、机构忽视自身观念的转变，以及保险科技的应用，必然会影响新时代保险科技在保险行业中价值的发挥，在这样的情况下想要充分发挥科技赋能保险业高质量发展的作用有非常大的难度。当下入局保险行业的企业众多，除了传统保险公司、机构借助保险科技进行产品、服务创新外，这些新入行的企业也充分利用保险科技的优势，面向互联网消费者群体推出了个性化、智能化、场景化的科技型保险产品，在保险业内部营造了強烈的竞争氛围，这对于传统保险公司、互联网保险公司来说是一项巨大的挑战，保险科技赋能下的传统保险业只有持续加强新技术的应用，不断推出新产品、高质量服务，不断提升消费者满意度，能够在激烈的行业竞争中立足。

（三）新时代科技赋能保险业的启示

新时代保险科技的应用，应当着重消除技术应用过程中存在的风险、瓶颈，通过不断创新技术、强化技术功能的方式，为保险业高质量发展奠定基础。保险科技的发展与应用，为消费者们提供了更为优质的产品和服务，同时还降低了保险行业的管理成本。但是保险科技下的诸多底层技术发展仍然处于起步阶段、发展时间尚短，在实际应用的过程中存在适量不确定性，因此各大保险企业应当考虑的是如何正确应用保险科技，同时在应用保险科技的过程中如何应对各种未知风险。

三、保险科技发展中面临的风险和挑战

（一）有效监管的挑战

在保险科技的推动作用下，突破了传统保险行业中监管的区域限制，大量未知风险开始跨领域、跨市场传播，对保险业监管工作的开展提出的更高的要求。在当前的保险行业中，以分业监管为主的监管模式，显然已经无法适应保险科技赋能下保险业高质量发展的需求，在行业融合、混业经营的大环境下，迫切需要通过创新现行监管体系的方式，推动我国保险业高质量发展。因为有效监管的缺失，造成很多潜在的威胁，内部机制运行不畅通，也比较容易滋生行业腐败，如此，对于行业的进步和发展来说，造成不小的影响。

（二）人才缺失待解决

深化改革后的保险行业对于复合型人才的需求越来越高，而保险行业与房地产行业一样，人员流动性非常高，如何在引进新技术的过程中同时引进技术型、应用型人才成为制约保险科技赋能效果的关键，同时如何留住复合型人才又是各大保险企业需要深入思考的问题。从保险业目前的人才结构来看，人员入门门槛较低，并且大多数属于销售型人才，既懂销售、又懂技术还懂管理的人才非常少，在这样的情况下对我国保险业高质量发展形成了制约。人员素质的不高对于行业的进步发展来说是一项比较大的漏洞。人才资源是行业发展的基础性因素，缺乏必要的专业人才可能会对科技赋能保险带来比较大的隐患。

新时代保险科技赋能下，复合型人才不足是保险业当前面临的典型矛盾问题，对保险业高质量发展产生了一定负面影响。普通高校、职业学校在面向保险行业的过程中，没有充分认识到保险科技赋能下培养创新型人才的重要性；许多传统保险公司、机构还没有对自身培训体系进行调整，没有建立完善的引进复合型人才的战略目标，在这样的情况下，即便公司、企业有意识应用新技术，但是在缺乏人才支撑的情况下，保险科技的价值得不到发挥。

（三）新技术应用风险

技術瓶颈进一步影响了新时代保险科技赋能效果，而在科技不断创新的背景下，保险科技的应用也存在一些难题。尤其是在保险科技的赋能作用下保险业规模不断扩大，保险科技是科技与保险深入融合后的产物，在进一步推进保险科技的过程中还可能会面临道德、市场、操作等层面的问题，同时新技术的应用也会产生一些新的风险。比如利用大数据技术对客户数据进行挖掘、处理和分析的过程中，客户的信息随时会面临被盗、被侵犯的风险；新技术的出现和应用伴随着相关法律制度的调整，政府的举措、通知，都可能给保险公司带来很大的下行压力。在不熟悉新法律、新制度的情况下，会面临法律层面的风险。

四、进一步发挥科技赋能保险业高质量发展作用的建议

（一）构建适应保险科技特点的监管体系，实现鼓励创新与风险防范的平衡

保险科技赋能下保险业监管体系目前面临的各项挑战，需要政府部门积极发挥自身领导作用，带领保险公司、机构积极探索与保险科技特点相符的新监管体制，并利用各项新兴监管技术，进一步提高监管的有效性。同时政府部门还应当出台相关优惠政策，鼓励企业、机构进行创新、鼓励机构和企业大力推广、应用保险科技，进一步提升保险业高质量发展过程中防范风险的水平。

为了更好地建立监管体系，制度建设少不了。制度建设对于监管体系的建立和完善发挥着重要的作用，只有健全的制度才能保证监管体系的健康运转，有了明确的制度规定，也能让监管行为在制度的笼子里开展，什么行为允许，什么行为不能做，都有一个明确的导向，为后续相关部门开展有效的监管提供基本的参照，也能推动监管行为更加有效、科学的开展。同时，以制度建设的形式规范监管行为，也可以起到思想重视的目的，没有履行好监管的职责，是一种违法的行为，提升了不履行义务的风险等级，从侧面助推做好履行好监管职责的有效性。

（二）加大底层核心技术研发力度，为科技赋能保险业高质量发展提供智力支撑

底层技术的研发水平，是衡量国家保险科技发展的重要标准，所以想要推动保险业高质量发展，还应当不断加大新兴技术、前沿技术的研发力度。加大新兴技术、前沿技术的研发力度，不能仅仅停留在口号和决策上，要加大新兴技术、前沿技术的资金投入力度，资金投入与技术创新的效果呈现正向比例，因此，要想做好新兴技术和前沿技术的创新工作，资金的投入不可或缺。并且，在实际研发的过程中，要对研发的内容和方向确定主次，针对个别技术进行重点研发，避免出现“大水漫灌”的情况，这样既不利于新兴技术、前沿技术的重点突破，而且还造成资金的浪费，不利于创新的有效开展。如表1所示，想要推动保险业高质量发展，还需要着重加强以下几项技术的研发力度。

（三）高度重视新技术应用可能出现的新型风险，提高风险防控的前瞻性

保险科技赋能下保险业在开展新业务的过程中，一定要高度重视新技术应用过程中可能会带来了各种新风险，有针对性采取风险防控措施，建立完善的行业风险防控体系。比如在应用保险科技的过程中面临威胁信息安全风险，应提高信息监督力度，避免在信息泄露的情况下对客户信息安全造成影响。保险业风险防控要具备一定的前瞻性，利用新技术对未知风险进行预测，提前采取防范措施，为保险业高质量发展创造良好条件。

（四）完善产学研协同创新体系，加大保险科技复合型人才培养和引进力度

科技赋能保险业高质量发展，一定要高度重视产学结合，加强高校、职业学校与保险行业的合作，加强与科研机构的沟通，共同创建产学研协同体系。人才在科技赋能保险业的过程中，发挥着重要的作用。科技赋能是企业文化和管理制度的变革，需要全部门协同，实现技术与业务的深度融合。加快推进科技赋能保险行业的速率，需要信息科技人才，更需要既懂技术、又懂业务的复合型人才。保险企业需要加强科技人才培养，积极引进高精尖的科技领域人才，同时在内部各条线发现和培养储备人才，努力营造创新文化氛围，建立创新应用培育机制，构建创新引领科技人才队伍。在这个过程中，保险企业、机构要高度重视复合型人才的引进，改善保险业当前存在的人员流动性大的问题，重视对行业人才结构的优化和调整。针对现有复合型人才，企业、机构应当加强培训以及保障力度，为人才成长创造良好条件，通过推出高福利、高待遇的方式留住人才。

五、结论

综上所述，想要充分发挥新时代科技赋能保险业高质量发展的作用与价值，必须提高行业整体对保险科技的重视程度，重视应用保险科技过程中国家政府对行业的监督、重视新技术应用过程中对于新风险的防控，利用新技术不断推出新产品和新服务，充分发挥新时代保险科技在保险业中的应用价值。

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