摘要：本文以我国农村经济发展的金融支持为分析对象，首先概述了农村金融的相关内容，然后分析了金融支持农村经济发展的制约因素与成因，最后论述了金融支持农村经济发展的建议对策，使金融在农村经济发展中扮演出更重要的角色，推动农村经济社会发展上一个新台阶。

关键词：农村经济；金融支持；对策

经过了40年的改革开放，我国农村经济社会发展取得了举世瞩目的成就，我国已经在农村消灭了绝对贫困，农村正朝着小康的目标不断前进。在推动农村经济社会向前发展的过程之中，农村金融起到了非常重要的作用，可以为农村经济发展注入资金，激发农村经济社会活力，提高农村生产力，推动农村社会向前发展。目前，我国农村地区金融发展水平较低，金融网点数量较少，整体服务水平较差，这些都会影响金融对农村经济社会发展的推动作用。

金融俗称融通资金，主要是从事金融工作的人员所开展的各项资金调度与筹集工作，例如，间接分配工作、资金使用工作等。近些年，我国农村金融发展非常迅速，农村金融的发展可以有效降低农村农业生产人员的融资成本，推动我国农村生产力的现代化发展。与此同时，农村金融也可以缓解农村中小企业所面临的资金压力，可以降低农村中小企业交易面临的风险。除此之外，农村金融还可以盘活农村的各项生产资源，有助于提高农村经济社会调控能力，提升农村经济社会发展水平。

2.1 金融支持农村经济发展的制约因素

农村金融市场结构：第一，金融市场集中度较高，但是市场化发展水平并不高。目前，服务于农村的金融机构数量较多，不仅包含有信用社，也包含有农业银行等各种各样的涉农金融机构，但是，由于经营策略以及政策法规等各项因素的影响，我国农村金融市场存在着一家独大的情形，农村信用社占据农村涉农贷款业务的50%以上，导致整个农村金融市场的市场化程度较低，没有形成强有力的竞争局面。第二，整个金融服务的种类并不多，而且缺乏多层次的金融服务，对推动农村经济发展所作出的贡献相对有限。正规金融机构呈现出倒退的趋势，非正规金融机构的准入门槛非常高。随着我国金融市场的不断改革，农村进入市场的准入壁垒在明显提升，一些正规的金融机构，正在不断缩小农村的经营范围，一些农村金融机构相继裁并农村网点。近些年，国家放宽金融机构准入政策，但是，不正规的金融机构进入农村金融市场的门槛依旧非常高，导致农村金融服务的效果并不理想，影响农村经济社会发展的质量。

农村金融供给：金融供给不仅是金融机构支持当地经济社会发展的最重要表现，同时也是推动当地区域经济发展的重要力量，缺乏金融供给，将会直接影响到当地经济的发展水平。目前，金融机构在农村的供给并不多，农民难以寻找到符合自身需求的现代服务，主要体现在以下几方面。第一，信贷风险较高，金融机构信心不足。农业发展受自然因素和市场因素的影响非常大，而农业的产出并不高，属于高风险低收益的产业，致使一些金融机构并不热衷于服务农村社会，甚至很多金融机构望而却步。与此同时，我国农业保险发展非常滞后，无法满足农村经济社会发展的要求，很多农业保险都是政策性的保险业务，保险种类非常单一，加之农业生产存在连年亏损的情形，其对农村经济社会发展的作用非常有限，无法有效弥补农村信贷风险。第二，农村缺乏优质企业，对金融机构的吸引力并不足。目前，我国农业生产都是以小规模生产为主，缺乏特色农业，规模化养殖水平并不高，产业化发展程度较低，技术并不先进，效益相对低下，缺乏龙头企业，对于金融机构的吸引力并不足。第三，农业属于发展较为落后的产业，对金融机构的吸引力并不充足，加之资本具有逐利性的特质，很多农村资本流向其他非农产业，致使整个农村经济陷入恶性循环，无法获得足够的融资贷款。

2.2 金融支持农村经济发展的成因

第一，收益较低致使农村金融结构调整非常缓慢。由于农村金融市场并不发达，因此，农村金融对资源的吸引力非常弱，农村金融获取利润的能力也非常弱，这导致农村金融长期处于结构不合理的状态。农村金融市场的收益率非常低，致使农村资金大量外流，导致金融服务主体纷纷逃离农村市场。近些年来，随着金融市场的竞争不断加剧，很多金融机构甚至出现了撤离农村地区的情况，这导致农村金融主体的数量变得越来越稀少，农村金融的供给也会不断地降低。与此同时，农村金融市场的收益率非常低，导致投入与回报之间的比例并不协调，而金融机构还需要承受较高的金融风险，致使农村金融支持农村经济发展的积极性并不高。第二，供给不足容易影响农村经济发展的动力。农村金融服务体系并不完善，致使农村经济整体发展水平并不高。在市场化快速发展的今天，金融体系发展不完善会影响到农村投资和农村消费，会对整个农村经济发展造成影响。例如，由于农村金融机构的数量较少，大部分都是以农村信用社为主，农村信用社凭借其垄断的地位无法为农村经济社会发展提供高质量的服务，所提供的金融产品类型单一，科技含量不高，无法有效降低农村融资成本。

3.1 优化农村金融市场，提高金融服务经济效果

为了推动金融支持农村经济社会发展，农村需要不断优化金融市场结构，需要加大农村金融市场的竞争性，以此不断改善农村金融服务水平，提高金融机构在农村地区的服务质量，从而增强金融支持农村经济社会发展的效果。为此，我国政府需要积极出台政策，引导金融机构向农村地区不斷拓展业务，有序增加农村地区的金融网点数量，提高金融网点在农村地区的覆盖率，有序提升金融机构服务三农的积极性。与此同时，我国还需要不断完善农村金融体系，引导国有银行朝着农村地区发展，使国有银行在政策允许的范围之内培育担保公司、互助合作社等非正规的金融机构，以此有序提高农村金融服务水平。除此之外，我国还需要立足于农村金融市场，推动金融机构的改革，逐步推进农村金融体系的完善，加快农村信用管理体系建设，不断完善农村金融机构法人治理体系，真正发挥出金融机构支持农村社会发展的作用。例如，我国可以鼓励邮储银行加快农村地区的发展，不断拓展农业发展银行在农村的业务范围，重点加强金融机构对农村重点领域的信贷支持力度，通过重点领域突破带动整个农村经济社会的发展。

3.2 改善农村金融环境，推动金融支持与农村社会经济发展相衔接

金融生态环境将会直接影响到农村金融市场的发展，同时也会影响到金融支持农村发展的效果。为此，我国需要不断完善农村金融信用环境，加强信用体系建设，提升农村信用体系在农村的覆盖面，同时，联合政府等多部门共同创建信用平台，以此不断改善农村金融环境。我国还需要不断优化农村地区的法治环境，切实保障消费者的合法权益，提高银行在农村地区的合法利益，坚决打击各种违法违规拖欠银行金融贷款的行为。除此之外，我国还需要加强农村的中介服务环境，在农村地区培养律师事务所以及会计师事务所，加大对农民的法律援助力度，积极构建社会主义新农村信用体系，全面做好农村金融服务工作。

综上所述，为了推动金融支持农村经济社会发展，我国需要不断优化农村金融市场，提高金融服务经济效果，改善农村金融环境，推动金融支持与农村社会发展的相衔接，使金融可以支持农村经济社会发展，为实现共同富裕作出贡献。

作者简介：陈苗苗（1988-），女，硕士，中级。研究方向：经济、管理、财会。