堂普林

最近办公室里最热的话题是延迟退休。延迟退休意味着什么？该如何做好準备呢？

“我对这个政策一点儿也不意外。”M姐解释道，“退休金，其实是把我们年轻时创造的一部分财富放到退休以后再发。现在，人均寿命延长，教育水平也提高了，参加劳动的年龄越来越晚。这样一来，我们年轻时创造的财富就不足以支持退休生活了。所以，适当推迟退休年龄几乎是全世界通用的选择。比如研究生毕业再工作，55岁退休，按照80岁的预期寿命，工作年限只有30年出头，非工作年限有将近50年。如果推迟到65岁退休，那么工作年限是40年，非工作年限也是40年，相对来说压力就小一些了。”

“推迟几年退休，对我会有什么影响？”小君追问道。“我个人觉得可能会有以下几个影响。”M姐分析道：

1.延迟退休说明社保的支付压力是在增加的，未来面临的不确定性也在增加，这就要求我们除了社保以外，也要做好个人养老的规划。

2.工作时间长，工作压力也就大了，需要我们更关注健康保障和意外保障。

3.我们有了更多时间积累财富，所以需要充分利用去做好退休准备。

“有道理，我得去健身了，不然还没退休可能就要倒下了。”小依半开玩笑地说。“做准备的话，难道不应该去投资个人养老金产品吗？”小君问。“别说，还真不一定。”M姐这回站在了小依这边，“从大原则来说，小君说得非常对，应该增加养老金积累，尤其是通过股票或者混合基金的方式，从长期角度去分享经济发展的红利，尽量提升养老金的增值幅度。但是，实际操作中，每个人都有很多需要考虑的因素，盲目投资养老保险或者个人养老金账户都是不可取的。”

“那应该怎么办呢？”小依关心地问。“我觉得养老金账户的积累大致可以分为3个阶段。”M姐分析道，“第一个阶段，是从工作到结婚。这段时间，我们没有太多闲钱，还面临买房、结婚、生子等一系列人生重大抉择，用钱的地方非常多。所以，养老不是这个阶段首先需要考虑的问题。第二个阶段，是从生娃到孩子读大学。这时，人生会进入相对平稳的阶段，可以开始考虑养老了，比如根据家庭长期的财务规划，适当拿出一部分钱来做长期投资、投资个人养老金账户，或者购买养老保险。第三个阶段，是孩子读大学以后。这时，人生最操心、花钱的阶段基本过去了，可以全力以赴积累养老金了。”

M姐提醒道：“每个人的实际情况都不一样，还是需要根据情况去调整规划。”

此外，M姐还提醒道：“需要注意的是，养老投资的资产配置比例也并非像网上说的那样，退休之后只能投资低风险产品。”M姐继续解释说，“如果你临近退休依然身体健康，无疾无灾，就可以继续保持一定的高风险资产投资。但如果相反，就要把高风险投资的比例降下来，配置一些更安全、流动性更好的资产。总之，延迟退休提醒我们，需要提前为退休做好准备。但前提是你的人生大事都已经基本完成了。”

“小葵、小君，听到M姐的建议没，你俩要开始准备起来啦。”小依提醒两人。“那你呢？”小君反问道。“我？我还是先操心男朋友吧。”