王力

生活中总是充满各种意外事件，小到摔跤坠落、烫伤烧伤，大到飞机失事、暴雨海啸......据联合国数据，光是道路事故，每年导致全世界有130万人死亡和5000万人受伤，相当于每24秒就有一人在交通事故中丧生。

意外是个非常极端的东西。在它尚未发生时，对每个人的影响接近0，但一旦发生，其威胁瞬间飙升至100%。更可怕的是，它与年龄无关、与收入无关、与个人意愿无关。因此，意外险是可保的人生风险中最基础、最重要、优先级最高的险种，在被保人遭遇厄运时，它能提供必要的经济补偿，为个人和家庭拉起一张坚实的经济缓冲网。同时，相较其他险种，意外险不仅价廉，而且“物美”——条款简单。当然，即便如此，意外险的条款仍有一些容易产生误会的地方需注意，以免造成“买了不赔”的境况。

保险对“意外”的定义，比我们在生活中所理解的“意外”严苛，需要同时具备以下4个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，缺少其中任何一项，都不构成保险中的“意外”。

比如，酒驾导致的事故不可获赔，因为危险性可预知，且明知自己喝酒了还开车，不符合“非本意的”。再如，中暑和花粉过敏，在日常生活中我们都会将这些事情称之为“意外”，但是在保险中，这些“意外”均是由个人身体健康问题所引起的，因此不符合“非疾病的”要求，故意外险不理赔。另外一个具有争议的“意外”是猝死，世卫组织将猝死定义为：平时身体健康或貌似健康的人，在意料之外的极短时间内因自然疾病而突然死亡。因此，从保险角度而言，猝死不符合“外来的、非疾病的”定义，但由于这一情况给家庭带来的风险巨大且突然，因此也有保险公司将其纳入意外险的保障责任内。

意外伤害保障保的是后果更为严重的“大意外”，即残疾和身故，其赔付方式是在这两类意外后果发生后，一次性给付一笔大额的理赔金。

意外医疗保障保的则是与前者相对而言的“小意外”，即因意外事故造成受伤需要去医院的情况，其赔付方式是报销，凭相关的医疗票据向保险公司申请理赔，花了多少钱就赔多少钱。

因此，如果购买的意外险中不包含意外医疗保障，那么因意外受伤去医院看门诊、住院所产生的费用，都是得不到理赔的。

有的意外险中还包含意外住院津贴，也就是被保险人如果因意外事故住院了，可按天提供津贴。如果所购意外险中同时包含了意外医疗责任和意外住院津贴，那就意味着被保险人除了可以报销住院费用外，还可以同时从保险公司领取住院期间的津贴补助。

1.保额要高，但要厘清保障责任

意外险的保额，一般指发生身故或全残时，保险公司会赔偿的钱，因为意外所带来的后果往往较重，故同等价格下，保额越高越好，但前提是要注意保障责任，因为意外险通常可细分为综合意外险、交通意外险、航空意外险等。

一般情况下，100元左右可投保保额50万元的综合意外险，而同样多的钱或能买到保额300万元的交通意外险。面对这样的情况，千万不要被300万元迷花了眼，因为其只保障交通事故的风险，而在实际生活中最管用的是综合意外险，因为其理赔的范围广，覆盖了生活中出现意外的方方面面。

2.平衡价格、稳定性和保障性

保额相同的情况下，价格更便宜固然是好事，但是还要多衡量不同产品之间在稳定性和保障性之间的差别。有些产品价格低，也许是因为其保障责任较少，如不包括意外医疗、意外住院津贴。此外，意外险多是1年期的消费型产品，消费者容易遇上今年买的产品明年下架不能买的情况，保险公司抓住这一痛点，市场上也有很多返还型意外险，因其保障期限长且能返还，故保费较高。從保障角度而言，建议优先选择消费型意外险，保障属性更强。

意外险产品还提供多种特色服务，例如报销救护车费用、就医绿色通道等，这些都不算作是意外险的核心保障责任，有之是锦上添花，但价格会贵，可根据自己的预算选择;无之也不影响意外险转嫁意外风险的作用。

3.家庭成员之间的区分

作为家庭支柱的成年人，其意外险的保额要尽可能高，因为他们身上的经济责任重。一线城市的“家庭顶梁柱”保额建议设置在100万元以上。儿童和老人虽然是意外高发群体，但是保额无需太高，因为老人和孩子不承担家庭经济责任。同时，为了防范道德风险，我国0～9岁儿童身故赔付不超过20万元，10～17岁青少年不超过50万元，故这两类人配置意外险，建议侧重考虑意外医疗保障责任。

2023意外险指南

成年人必备指数|★★★★★

少儿必备指数|★★★★★

老年人必备指数|★★★★★

▶成年人意外险

成年人大多是家庭的顶梁柱，担负着养老育儿的责任和义务，所以，成年人买意外险要尤其关注“身故”和“伤残”保障。工作中经常出差，或平时上下班开车的成年人，还可以重点关注交通意外额外赔付条款。

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▶少儿意外险

小朋友磕磕碰碰的情况在所难免，但让家长吃不消的往往不是医疗费用，而是心急如焚却不能及时看到医生。因此，小朋友的意外险可以酌情考虑能报销私立医院费用的少儿意外险。

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▶老年人意外险老年人年纪大了，腿脚不便，常见跌倒摔伤等意外风险，极易发生骨折、住院等情况。因此，在挑选老年人意外险时，建议重点关注意外医疗保障。

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