南京师范大学商学院 严惠宇

一、引言

信息技术的不断普及以及网络覆盖率的不断提高使得我国居民生活以及生产等诸多领域都切切实实进入了数字时代。数字时代的来临是我国综合信息技术发展以及国民生活水平提高的产物，也会对我国的经济发展产生深远的影响。数字化经济已经成为近些年来各界讨论的热点话题，其对我国金融行业发展也产生了影响。以数字技术为基础的融资、支付、投资、信贷等诸多经济行为正是我们当下数字经济蓬勃发展的真实写照。根据《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年计划和2035年远景目标的建议》（以下简称“十四五规划”），我们可以看出“构建金融有效支持实体经济的机制，提升金融科技水平”已经成为国家层面的战略决策。数字金融技术是指通过大数据以及云计算等数字化科技手段，将传统的货币支付、财富管理、资金存储、保险投资等金融行为升级为更高水平科技要素驱动的数字金融行为。数字金融模式的应用普及将革新传统金融行业，不仅能扩展金融业务的范围以及应用场景，更能够提高工作效率，这对于国民经济的更快更好发展重要作用。数字金融的另一大特征便是其实实在在的“惠民属性”。不同于传统商业银行为主导的传统金融运转模式，数字金融在加快资金流动的同时实现了“去中介化”，既减少了国民金融行为的成本也提高了整体金融行业运转效率。总而言之，数字金融不仅可以弥补传统实体金融的诸多短板，更是我国经济由高速发展向高质量发展的重要助推手段。研究数字金融科技创新以及业务效率提高不仅是经济发展的要求也是安全发展的要求，尤其是在发展环境多变的当下，更具有现实意义以及实践意义。

二、我国绿色金融与数字经济发展的历程

（一）绿色金融的发展历程

我国绿色金融的发展史是一部由及政府主导，通过强制力推动金融产业绿色发展的变迁史。“十四五”规划中提出金融发展绿色化的要求之后，国内的绿色金融体系便逐步得到确立。从最初的绿色信贷到后来的绿色债券，再逐渐演化成绿色基金产业的蓬勃发展，以至于当下的绿色金融产品不断出现、绿色金融服务内容不断丰富。总而言之，中国的绿色金融产业发展脚步自开始起便从未有过停歇且经过党与人民的共同努力已经基本确立了绿色金融发展格局。为了进一步完善我国绿色金融行业的顶层设计以提高经济发展的内在动力，中国人民银行联合有关部门提出了合力共建绿色金融体系“三大功能”以及“五大支柱”构想。次年，中国人民银行又推出了绿色金融行业发展四项关键点以便进一步规范我国绿色金融行业的发展。四项关键点指出：我们要积极推动碳减排工具投入实际生产；合理降低金融机构的融资成本并为节能减排重点帮扶地区提供额外的融资优惠政策；对部分关乎民生的绿色金融建设信息实行公开化和透明化以便接受人民的监督；提高经济建设和自然保护建设以及气候观察等环境保护措施的融合程度。我国的绿色金融行业除了发展稳固，更具有前景广阔的特点。得益于我国近些年来对绿色产业的大力发展，许多新兴绿色产业都在为绿色金融的发展提供反向的助力。节能减排、清洁能源、绿色基建等绿色服务行业的蓬勃发展也为我国绿色金融的可持续发展创造了优良的条件。举例来说，我国去年绿色转型领域所贡献的投资市场空间高达万亿元，给予了许多大中小型企业发展的机遇。也正是绿色转型产业所贡献的巨大投资份额，才使得我国的整体绿色经济发展潜力充足，越来越多的社会资源和企业正逐步加入共同建设绿色金融产业体系的队伍中来。

（二）数字经济的发展历程

数字经济正是我国进入发展时期以来重要的经济增长着力点，在信息技术蓬勃发展的背景下，我国数字化经济已经一跃成为国内供需平衡的不可或缺的支柱。首先，我国的数字化产业规模已经由十年前的几百亿元爆发式增长为去年的万亿元级。其发展速度远远超过了同时期世界整体数字经济发展水平。且我国近些年增长最为迅猛的行业是以互联网软件企业为主体的新型企业。我国的数字化经济增值也是所有国内产业中占比最为突出的，其经济渗透率已达历史峰值。除此之外，我国数字经济迅猛发展的同时数字化政府的建设也在快速推进。数字化政府建设旨在通过信息技术助力政府职能转换，形成精准化、主动化、分层次的政府数字经济管控体系。数据要素在这一变化中起到了决定性作用并为智能化行业、能源动力行业的可持续长远发展提供了支持。但是我国当下的数字经济也同样存在隐藏的问题，核心数字技术的掌握程度不足在一定程度上限制着我国数字经济发展的速度和成长性。

三、商业银行数字金融应用面临的挑战

在相关政策的指引下，我国近些年来的商业银行数字经济金融发展迅速且充满活力，兼具创新性的同时也呈现出百家争鸣的态势。但是受到国内外复杂多变的发展环境影响，我国当下的数字金融行业发展仍面临着一些严峻的挑战，这些挑战主要来自以下几个方面：首先是信息技术方面的限制。数字金融所涉及的信息技术种类之多决定了其复杂的产业结构，分布式信息存储技术、共识机制、点对点通讯以及密码学等诸多信息技术使得数字金融产业的信息数据具有公开透明的特征。这一特征也保证了数字金融行业的公平和规范，任何数据信息都可以借助信息技术追溯到来源从而让数字金融的参与者有了信息上的保障。虽然当下的数字金融体系初具规模且能够处理许多传统金融行业业务，但是要想真正实现数字金融的大众认可还需要进一步解决新型生产关系和新型基础设施之间的矛盾以及去中心化和安全保障以及高性能三者同时共存之间的矛盾。尤其是伴随着近几年我国数字金融用户群体规模的不断扩大，在带来数字金融产业数据规模不断增长的同时也对信息技术的性能提出了更高的要求。但是由于受到信息技术发展瓶颈的限制，我国当下的数字金融发展也面临诸多问题。而解决这些由信息技术带来的问题最好的路径就是加快我国自主研发信息技术的能力，提高我国数字金融产业的创新能力，打破国外数字技术垄断带给国内经济发展的限制。第二个挑战则更多地体现在了数字金融的应用方面。具体而言，我国当下的数字金融应用场景尚有待丰富和扩展。我国虽然近几年都保持着数字金融的快速发展态势，但是由于受到起步晚、技术受限等原因的影响，我国当下的数字金融水平相较于世界领先的西方国家还有一定的差距，尤其是在建立可信可复制的数字金融应用模式方面我国仍处于起步的初级阶段。为了尽快解决这一问题，商业银行数字金融有关运转部门应加大对于信息技术平台搭建的投入以及数字金融业务服务范围的扩展。与此同时，各金融部门也应当加强对市场的调研，从而制定合理的措施以更好地发挥市场调节这一无形的手在数字金融行业发展中起到的助推作用。

四、推动数字金融与绿色金融协调发展路径研究

虽然绿色金融和数字金融两种理念所着重的要点存在差异，但是其共同依托商业银行作为载体的特征却决定了其内在的联系。在新发展时期如何合理平衡二者的关系，充分做到资源共享互相促进是数字经济良好发展的必经途径。具体而言就是通过整体目标设计、宏观手段调控、数字化服务平台建设以及系统评价体系的构建来找到二者之间的最大公约数，从而构建两者协调并进的发展新局面。

（一）科学制定数字金融以及绿色金融发展的共同目标及其并联发展指标

为应对多变的发展局势，制定合理的发展战略和发展目标能够为经济建设行动指引前进的方向。不管是数字金融还是绿色金融，其最终发展的目标都应当是为我国的社会主义经济建设提供助力，提高人民的幸福生活指数，实现社会经济由快速发展向高质量发展转变。在这一总目标的指引下，绿色金融和数字化金融有着各自不同的分工。数字金融的重点在于增加信息技术以及区块链等技术在我国金融行业中所占的比重以提高金融行业运行的效率并合理降低金融产业运营的成本。绿色金融则更多地对金融机构自身的金融手段提出了“能够促进绿色经济发展并有利于生态环境治理”的要求。从中我们可以明确看出绿色化和数字化是新时期金融行业发展的两个路径，但有着共同的目标。为了二者在发展过程中避免出现相互对立、互相抵消、资源浪费等不利情况，金融发展规划管理部门应当从实际出发，合理规划二者发展的跑道，使其演绎共进而不发生交汇碰撞，从而更加有效推动中国特色社会主义经济的高质量发展。

（二）保障数字金融以及绿色金融在实际发展过程中依照总规划，不偏向、不走样

考虑到国际局势的复杂多变以及国内发展状况的动态化，如何保证绿色金融以及数字金融的发展和建设始终依照最初制定的发展总战略，不出现严重的偏离目标情况也是我国当下金融行业发展的重要话题。为了能够切实落实总章程，就要在日常的经济建设活动中时刻突出总章程的要求，将整体战略布局合理划分到不同的经济建设阶段。具体而言有关部门可以通过年度计划总结和展望等方式，根据实际情况对经济建设措施作出及时调整，将总的经济目标在各项建设工作中良好体现出来。

（三）尊重数字金融以及绿色金融差异化发展目标的实现

根据上文的论述，数字金融和绿色金融是两种不同类型的金融发展体系，因此，不管是用单一的标准去要求二者发展的情况还是试图用统一的规范将其同化都是不可取的。在实际的经济发展过程中我们应当充分尊重绿色金融以及数字金融各自的特性并针对二者的不同特点制定切实可靠的保障措施。当然在尊重二者差异性的同时也要时刻牢记金融发展的总目标，在分别引导绿色和数字金融超前发展的同时保持二者有着相同的归宿，换言之就是要在保持二者个性的同时保证其发展的协调性和同频共振。

（四）大力推进商业银行平台化建设

可靠的信息化服务平台建设是传统商业银行实现数字化转型的最重要依托载体，也是如今数字金融和绿色金融发展保持高质量和高效率的重要保障。我国目前的商业银行平台化建设水准相较于国内其他产业的平台化建设处于较高水平，但是受到各地区经济发展不平衡等众多因素的影响，商业银行的平台化建设存在极大的差异性。其中，一般化发展地区以及超前发展地区甚至包括一些中等发展水平地区的中小金融机构平台化建设都存在极大的落后性，不管是平台功能的建设还是运行效率都无法满足人民的正常生活需求。为了尽可能解决这一平台化建设不平衡的问题，我们应当充分发挥经济大省的龙头作用，通过发达经济地区高效、优质化的平台建设带动周围欠发达地区金融平台化建设稳步推进，以促进我国的整体商业银行平台化建设水准能够更快更好地提升。与此同时，各地区由于地理人文因素的差异，在努力建设平台化商业银行体系向发达地区逐步靠拢的同时也要注重当地优势资源的合理开发和利用，使不同的地区能够根据各自的实际情况灵活调整商业银行平台化建设策略。既保证全国范围内商业银行平台化建设的动力和整体性，也要保证各地区之间商业银行平台化建设的活力和个性。

五、结束语

走进新发展时期，就要贯彻落实新发展理念，尤其是“十四五”规划中对经济发展绿色化、金融行业数字化的发展战略指导，不仅是我国新发展阶段的重要建设任务，更是我国2035年继全面建成小康社会之后又一重要的攻坚阶段。要想真正实现数字化以及绿色化金融行业发展，不仅需要克服信息技术上的难题更要处理好时间上的分配。根据本文的调查研究发现，商业银行在数字金融以及绿色金融发展中扮演着重要的角色，其未来建设的重点方向应该分为以下几个步骤：首先是具体化明确经济数字化以及绿色化转型路径。目前我国的商业银行也正在并在逐步加快各项金融活动的信息化，手机银行、移动支付、网上信贷业务办理等数字金融服务已经融入人民的日常生活并逐渐形成数字化金融服务体系。金融数字化转型不是一蹴而就的任务，而是一项积跬步方能成千里的工程，因此商业银行应当进一步明确建设任务和发展重点。合理构建数字金融运营框架、逐步提高绿色金融规模、坚持推进传统金融行业向数字化以及科技化金融体系转型。除此之外，商业银行应当加强对金融市场的调研以及国内外发展局势的统筹分析，以便深刻剖析时代金融发展的理念、紧紧抓住时代金融发展的机遇，建立新型零售思维，根据各地的实际情况制定相对应的发展策略，提高金融数字化绿色化精准性；其次，商业银行在数字化以及绿色化转型的过程中应当提高科技要素在整体发展资源分配上的比重，要以科技创新作为金融行业发展的内在动力，全面提高我国金融行业的数字及绿色化程度。信息技术关乎金融业务办理的效率并与人民的生活幸福以及财产安全息息相关。商业银行需要进一步投入技术研发的资本，不断更新大数据处理、人工智能服务等数据技术，实现金融科技人才资源储备充足、金融技术团队素质可靠、金融产品研发能力有保障的新型金融行业转变。与此同时，金融行业也可以积极开展跨行业合作，弥补自身数据质量不足、技术力量尚有待提高的短板并形成我国产业之间的互惠共利良性循环局面；最后商业银行应当严格遵守底线思维，不断强化自身应对风险以及突发状况的应变能力。风险防控能力的高低也是衡量现代化金融体系可靠性的重要指标并在根本上影响着商业银行经营的成败。尤其是近些年，国内外发展局势多变，经济环境复杂化不断加剧，越来越多的经济发展机遇与潜在的风险挑战相互演进，这就更要求我国的商业人员牢牢把握住商业行动底线思维，衡量创新与风险之间的关系，增强危机防范意识。