曹雪妮

随着时代的发展，金融科技创新发展带动了金融行业的快速崛起，推动了电子商务的高速发展，金融科技创新和金融行业也在这样的市场环境下不断地融合。像网络借贷、第三方支付、众筹融资等金融科技创新产品，极大程度地推动了我国金融行业的发展。但在现阶段金融科技创新发展过程中，仍面临着各种各样的问题，因此需要结合多方资源优势，构建起完备的金融管理体系结构，加快监督管理责任落实，推动金融科技创新的综合发展。我国应当尽快在现有的金融科技创新基础上，构建完备的绿色债券市场法律体系结构，认清绿色债券市场的主体内容，全面深化金融科技创新管理中的消费者权益维护，鼓励金融科技创新安全技术的全面发展，进而有效地应对金融科技创新发展过程中所面临的诸多问题，降低金融风险的产生。

金融科技创新技术的转型落实，让整个金融行业有了新的发展形态。当前新型金融科技的创新技术，多种思维模式创新，多种监督管理策略的提出，都在加快推进我国金融科技的创新速度。金融科技创新地提出为我国的市场经济带来了更为优质的金融服务体验，在不断地创新之中也让我国的传统金融绿色债券市场面临严峻的挑战。因此，在金融科技创新发展的基础上，加快绿色债券市场工作的落实，创新就显得尤为必要。

金融科技創新的几种主要形式及其发展现状分析

一、金融科技创新销售金融理财产品

现阶段，传统经济逐渐崛起，但金融科技创新还未广泛地在市场经济中兴起，我国一般民众也很难在传统金融模式推进的前提下获得较为优质的理财服务体验感，在提供理财服务的相关金融机构之中，往往也会结合受众理财产品的实际购买率进行适当的产品推荐，这些受众本身也会花费大量的资金购买理财产品。但传统复杂的理财产品在购买和赎回时不是很便利，让很多消费者不愿意投资购买。针对当前国情，一些金融科技创新企业或者金融企业会按照要求设计出小额的理财产品，帮助消费者通过手机客户端购买相关理财产品，普通大众通过手机就可以进行快速购买或赎回。如支付宝推出的“余额宝”，百度推出的“百度理财”，招商银行推出的“朝朝盈”等相关产品。这些产品本身往往会直接对接一个系统的基金产品，实现了快速的购买和赎回需求，满足了消费者零资金的门槛要求。在推广使用之后有很多消费者愿意购买，全民理财热潮逐步掀起。各类型的金融企业和金融科技创新企业也逐渐地开始了此类产品的开发和生产。这种小型的金融产品更加能满足当前消费者的小额投资需求，不仅回报率相对较高，而且安全性方面，也在随着国家对于此类产品的约束逐渐提升，越来越多的消费者愿意参与投资这类产品。

二、P2P网络借贷

P2P网络借贷本身源自英国，主要是指借款人员及借出人员通过金融科技创新的网络平台构建出的一种系统的借贷模式，金融科技创新地提出充分地解决了当前不同区域范围内不相识的人的信贷交流服务。这种方式能够让不相识的人之间通过基础的信贷保障获得便捷的交易服务。

三、第三方支付

第三方支付主要是指与银行完成签约服务，同时本身就具备一定的经济综合实力和信誉保障条件的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在我国金融发展过程中，电子商务的高速发展，全面推动了第三方支付的高速发展。为了规范第三方支付的科学性和合理性，我国央行在进行统筹管理的过程中，每年都会按照相关的预算要求发布不同的第三方支付牌照，从而进一步扩大了金融科技创新支付交易规模。随着智能手机的不断推广，智能化支付的频率逐渐增加，加之移动金融科技创新技术的不断发展，第三方移动支付的使用速度也在不断地加快。例如，我国最大的第三方支付品牌“支付宝”，早在多年前就已经实现了年交易规模过万亿元的壮举，其本身发展已经远远地超过了广泛使用的“银联”网络交易体系结构。这种第三方网络支付平台，本身使用较为广泛，更能满足人们的实际需求，同时也能适应当前社会发展的实际需求。同时，在这种不限区域的模式下完成第三方支付，不仅更加便捷快速，而且降低了人力成本的消耗，所有费用交易模式的构建都是在手机客户端进行实现，更加满足现代人的交易特点。

四、众筹融资

众筹融资本身是指融资者可以通过金融科技创新管理平台，向广大分散的投资者完成融资。广泛的分散投资者本身投资数量相对较少，而平台管理员通过将少量的资金通过融资项目的构建和不同产品的投入或是股权的分享，构建起一种满足众筹设想的融资模式。众筹融资与P2P网贷之间最为直观的差异在于，众筹融资大多数情况下都是通过股权关系的构建完成融资项目，而P2P更多的是以债权的关系实施服务。金融科技创新廉价高效的信息交流就是众筹融资的基础，众筹融资平台可以整合不同分散区域内投资者的资金，为部分小型企业或者个人提供相关的项目资金，让整个项目能够有效顺利地实现推进，全面减少不必要的资金消耗。在长期的发展中，相关的监督管理机构已经逐渐认识到我国并没有相关的法律政策能够有效约束这种众筹融资模式的实施构建，内部的各项制度的监督管理作用也不能有效地发挥出来。虽然在发展前期这种模式下的融资规模相对较小，但是随着时代的发展、 金融行业的改革，其发展速度相对较快。

金融科技创新发展对绿色债券市场的影响

一、金融科技创新在快速发展中面临的诸多问题

通过分析观察可知，金融科技创新在实际发展中面临着诸多问题。这不仅导致金融科技创新发展速度降低，也导致多种隐患存在。首先，在金融科技创新发展过程中，信用风险是导致多种安全隐患产生的主要因素。金融科技创新的信用风险较之传统金融来说更为严峻。无孔不入的金融科技创新技术，让整个金融交易从线下资金交易转化为虚拟化的交易模式，交易的实际范围相对较为广阔，令整个金融交易的对手信息不能在第一时间获取。例如在P2P信贷交易过程中，债权人本身对于债务人的实际信息了解不充分，很容易出现信息不对称现象，这就导致信用风险的产生。其次，金融科技创新安全引发的技术风险问题。随着金融科技创新支付技术的高速发展，人们对于资金安全性的关注度也越来越高，同时金融科技创新的安全问题往往也会导致重大的经济财产损失，导致多种社会问题。为了向用户提供较为优质的体验，很多金融科技创新理财产品与第三方支付技术之间进行充分融合，追求更加便捷的操作方式和操作流程，用户本身的资金流向就会暴露在网络环境之中，受到网络环境的冲击和威胁。如余额宝等理财产品所支持的向他人转账的业务等。然而，金融科技创新本身能出现短时间内的巨大金融交易，传统的金融防范机制难以为继。同时，金融科技创新技术的充分使用，让参与金融交易的人数不断扩大，通过金融科技创新实施的金融交易速度相对较快，交易频率相对较高。在监督管理过程中，当前还不能全方位地实施数据监控，所有的数据分析集中在风险提示阶段，一旦出现多种多样的信息风险，所产生的影响范围是相对广泛的。最后，个人信息监控保护不到位。金融科技创新的存在令个人的真实信息完全地暴露在网络信息环境之中。在金融科技创新的经营发展中，多种信息资源泄露的问题时有发生，整个网络环境都处于较为公开的状态。个人信息随时有可能的泄露都会导致人员财产损失，而大规模的个人信息泄露往往会导致国家信息安全受到直接冲击。

二、金融科技创新背景下面临的市場风险加剧

一是面临数据风险。要充分将大数据与绿色债权的审批相结合进行注册推进，积极地收集绿色发行人以及绿色项目的信息，结合数据分析来有效地判断绿色债权支持的管理项目能否充分适应绿色工作标准，这不仅可以有效地提升审批管理工作质量，也可以有效地防范可能出现的风险问题。若是出现了错误信息，将其杂糅在数据之中，将会对审批的实际结果产生直接的影响，比如影响到监督管理工作机构，可能会导致绿色标准下的绿色债权被驳回处理，而一些不符合标准的绿色债券却能够直接通过。

二是面临技术风险。因为人工智能、区块链以及大数据技术本身技术能力不强，应用不足，我们就需要对相关技术进行不断地尝试分析。为此，将这些技术手段贸然地使用在绿色债权的出台以及后期的资金管理之中，不仅难以发挥技术优势，也会导致资源浪费，造成多种不确定风险隐患。因此，我们需要在现有的环境下，积极地鼓励技术创新优化，在有效提升金融服务工作质量和服务效率的基础上，充分注重金融风险，合理进行技术管控。金融创新要严格遵循相关的法规要求，不能脱离金融核心以及既定的业务范畴。监管单位要密切关注科技所产生的风险，做好风险管控梳理。金融科技在实现绿色债权市场管理的过程中，也应当有效地提升服务工作质量。

对于混杂的错误数据，仅依靠人力是难以实现监管的，监管成本也会增加。应对此情况，监管单位应着手分析信息标准化管理，与行业实施深度合作，积极鼓励使用实时数据信息进行交流合作，以环境信息为基础构建数据分类模式，这样不仅可以促进数据归集，也可以提升数据分析质量。

三、通过绿色金融推动国际间的交流合作

积极地鼓励金融机构与国外相关金融科技单位之间构建专项的研发队伍以及合资企业，强化技术创新以及落实国际合作。虽然在现阶段我国底层技术能力稍逊，但经过长期的稳定发展，只要全面注重金融科技最新成果的技术分析和技术探讨，在后期的技术高峰产生的过程中，我国的底层技术也会有极大的可能获得较大的发展空间。

建立健全海外并购资金，并购的目的主要是为了推动国外优质金融项目，引进国际先进水平，提升金融创新能力。由于“一带一路”沿线国家的基础设施以及金融管理体系相对滞后，所以绿色金融以及普惠金融的实际需求量高。现阶段中国支付发展能力较强，支付普及率世界第一。而在诸如东南亚新兴的经济体中，虽然经济发展速度相对较快，但这些国家信用卡以及智能手机的使用率并不高，移动支付率相对较低。随着移动互联网产业的高速发展，东南亚市场的支付需求度也会随之扩张。在此背景下，中国更应当充分发挥线上支付优势，通过技术创新和技术改革优化，对一些发展能力较低的东南亚市场进行积极的探索，通过渗透绿色金融理念，将智能化、高效化、科技化的现代创新科技金融模式在国外多数地区进行开展，推动技术改革，加快金融市场的发展。

在当前市场经济发展过程中，金融科技创新的发展速度相对较快，长期的市场风险让很多投机取巧的人看到了金融科技创新中新的商机，从而导致金融科技创新的内部管理较为混乱。为了应对此类问题，在现有的管理基础上，加大金融科技创新技术的创新，全面解决金融科技创新监督管理存在的实际问题就显得尤为重要。为了全面提升市场竞争力，发挥市场竞争优势，满足实际的发展要求，就需要相关研究人员充分认识到现阶段我国金融科技创新的发展现状，及时调整管理模式，通过转变作风，提高金融科技创新监督管理工作质量，发挥监督管理工作优势，构建新型发展模式，加快金融科技创新管理在现有金融管理模式中的渗透，全面带动现阶段金融科技创新发展速度。（作者单位：江苏省徐州财经高等职业技术学校）