□张学海

（河北省社会科学院财贸经济研究所，河北 石家庄 050051）

2022 年中央一号文件提出全面推进乡村振兴，强化乡村振兴金融服务。改革开放以来，我国不断加大农村制度改革力度，不断发展与完善农村金融制度，有效解决了农村金融机构分散、覆盖网点少、产品结构单一、供求矛盾突出等问题。但是农村金融仍然存在供给不足、市场信息不对称、产品创新滞后、风险控制机制不完善等问题。新发展阶段，在我国不断推进乡村振兴政策、新型城镇化建设的背景下，不断迭代的数字技术改变了农村金融发展环境，对农村金融发展提出新的要求。在这一背景下，提出解决农村金融问题的政策建议，对发展完善农村金融具有重要的现实意义。

1 新发展阶段农村金融发展环境的变化和影响

农村金融制度不完善、征信体系不健全、金融借贷抵押物较少，导致金融机构的信贷投放利益不高而风险较高，因此金融机构对农村信贷投放不积极。新发展阶段，全面实施乡村振兴不仅催生了巨大的资金投入和金融服务需求，还赋予了农村金融高质量发展的要求。在此背景下，农村金融需求呈现多元化和多层次性，推动各路资金下沉农村市场开拓农村金融市场业务。除了银行业、金融机构以外，电商公司及互联网金融平台等都以各种渠道进入农村金融市场。但是，一些互联网金融、村镇银行等金融机构和企业相继出现金融违法违规问题，给农村农民造成比较严重的经济损失。……