鲁婕

为使退休后的养老生活达到较高的水平，建议通过包括理财、商业养老保险等在内的被动收入方式，“主动”提升养老金替代率。

虽然今年的养老金调整方案细则还未公布，但在2022年《政府工作报告》中曾明确指出，将“稳步实施企业职工基本养老保险全国统筹，适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金标准，确保按时足额发放”，这也就意味着，今年将切实见证职工基本养老金的第18连涨。

然而，有了养老金是否就能保障我们退休后的养老生活呢？这就涉及所谓“养老金替代率”的概念。养老金替代率，指的是退休时的养老金收入与退休前工资收入的比率：

养老金替代率=退休后领取的退休金/退休前工资水平

比率数字越大，表明职工退休后与退休前的收入差距越小，退休人员基本生活保障水平越高;反之，则差距越大，保障水平越低。因此，养老金替代率是反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。

攒“养老钱”的必要性

那么，在我国，养老金替代率到底处在怎样的一个水平呢？

根据人力资源和社会保障部党组书记、部长张纪南在《开启社会保障事业高质量发展新征程》一文中的数据：“企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到2020年的2900元左右。”具体而言，2020年，企业职工年人均养老金约为34800元，而2020年的全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为97379元，由此可以大致算出，若单纯依靠社会养老金的收入，则职工的平均养老金替代率大致在35.7%。……