逄锦华

作为数字经济的重要支柱，银行业金融数字化转型伴随着数字人民币的推进早已大刀阔斧地开展改革。2017年以来，金融数字化转型进入了3.0时代，金融机构摆脱了对网点的依赖，满足更广大人民群众的需要，实现了交易数字化、客户全球化、服务无界化和金融场景化。但面对数字人民币带来的新数字经济时代，银行业进行金融数字化的信息技术创新仍面临较多挑战。

数字人民币符合银行业金融数字化转型要求

发展数字经济，数字人民币试点成为重要突破口。推动和开展数字人民币应用试点，是“十四五”规划的重要事项之一，也是政府工作报告中2021年一项重点工作。2022年1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“《规划》”）。这是央行编制的第二轮金融科技发展规划，是未来四年我国金融科技发展的总纲领。在《规划》引领之下，银行业应加大金融科技投入和人才培养，加快推进全方位数字化转型，不断提高服务效能和竞争能力。整个数字货币的试点和未来推广应用实际上是数字经济的系统工程，与数字社会、数字政府的建设水平紧密相关，也离不开包含支付科技、云的基础设施等。

数字人民币具有隐私性、中介性，可转移性、身份可追溯性的特性。首先数字人民币可以保护消费者隐私，实现支付渠道的再加密。其次可以实现交易中介属性，在中介模式下，私营部门将提供账户或数字钱包，以方便数字人民币的持有和支付管理。……