罗振武

农商行一直在解决“三农”问题上发挥着重要的作用，为农业、农村、农民提供有力的金融保障和资金支撑。“十四五”期间乡村振兴战略的实施，势必会给农村地区带来新的活力，农村金融市场的前景十分广阔。与国有大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行相比，农商行起步晚、基础弱，但是农商行农户小额信用贷款作为面向农户的一款“定制”信贷产品，为农户融资提供了便利，成为农商行发展普惠金融的抓手之一，随着乡村振兴的推进，农户的融资需求会进一步旺盛。本文旨在厘清农商行农户小额信用贷款风险管理的重要性以及管理中的不足，以帮助农商行在未来竞争中抢抓机遇实现高质量发展，继续担当农村金融市场主力军。

一、农户小额信用贷款的概念和特征

（一）农户小额信用贷款的概念

农户是由血缘关系或婚姻关系组成的农村家庭。在银行业管理实践中，行政部门出台的文件中对农户的范围有着明确地规定。2001年12月，《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》中明确指出农户是指具有农业户口的农民、农村住户或个体经营户，一般在农村地区从事土地耕作或者其他与农村地区经济发展相关的生产与经营活动等。2012年9月，《农户贷款管理办法》中指出农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，在中国的实践始于20世纪90年代初。……