曾丽娟

摘 要：数字普惠金融的本质是利用科技实现普惠金融。借助人工智能、大数据、区块链和云计算等相关技术，为客户提供高效精准的服务。融资需求是中小企业发展的必经之路，本文首先对数字惠普金融进行概述，然后分析了中小企业融资的现状，以及数字惠普金融对中小企业融资的影响，最后进行总结。

关键词：数字普惠金融;中小企业;融资困境

一、数字普惠金融概述

在大数据广泛应用的今天，数字经济的发展优势逐渐显现，这足以说明数据对经济发展的重要性。在中国，数据和土地、劳动力、资本、技术等并列为生产要素。数字普惠金融就是将科技与金融结合起来，在普惠金融的基础上，借助科技手段创新发展金融服务，给客户带来新的体验。

（一）内涵

“数字普惠金融”的概念自提出到今天的时间并不长，目前仍在不断发展演变。根据2016年G20《全世界规范制订组织与普惠金融——演变中的格局》汇报，全部根据应用金融服务推动普惠金融个人行为均归属于“数据普惠金融”类别，即根据数字技术、金融服务给予者以可承受的成本和负责任的方法为没法得到金融服务或欠缺金融服务的集团公司给予了一系列能达到她们可持续的靠谱金融服务的要求。数据普惠金融不但是一个定义，更是一个实际实践活动。做为构建和谐社会的主要驱动力，要逐步完善覆盖金融体系，不断发展金融服务业，使中小企业更容易获得现代金融服务，更好地实现企业经济增长。数字普惠金融利用多种信息技术，使传统金融服务项目不发达的地域都能长期享有由不一样金融机构根据不一样方法给予的多样化金融服务，进而改变现状，推动传统式金融服务的自主创新转型发展。

（二）特点

与传统的惠普金融相比，一般来说，数字惠普金融具有以下特征：

（1）可获得性更强。借助信息科技手段，数字普惠不再局限于一定的时间和空间，使中小企业在既没有空间阻隔又没有时间障碍的环境下，充分享受到便捷的金融服务。通过数字交易平台可符合各种客户开展支付、借款、项目投资等多种类型业务，相对应业务造成的很多交易数据信息又变成企业征信的根据。

（2）覆盖范围更广。由于移动互联网与智能手机的全面覆盖与发展，截至2020年3月，我国网民使用手机上网的网民比例高达99.3%，可见移动设备已经相当普及。因为不会再遭受固定服务网点的限定，只需利用移动数据网络，网友仅根据手机上、电脑上等可移动设备就可以随时随地享有方便快捷金融信息服务，因而无论乡村亦或城镇、无论落后地区或是比较发达地域，企业与个人均可通过互联网享受到与实体网点并无二致的金融服务。

（3）服务项目成本更低。传统式金融业的发展依赖于金融企业及服务网点总数的增长，相对应产生的是场所、人工、水电工程等层面的成本，因而其惠普金融性的提高随着着成本持续增长。移动网络的全面覆盖使得数字普惠金融相应的成本极大下降。

（4）服务效率更高。随着在线平台、大数据、区块链等数字技术的发展，用户交易数据获得了充足地利用和剖析，可以迅速精确地考量用户的信誉情况和交易习惯性，在减少数据收集、风险管控及信息审批成本费的根基上加速服务，提升服务效率。

二、中小企业融资现状

各界人士广泛关注中小型企业“资金短缺”问题，此问题导致中小型企业资金不足、本身改革创新受到限制。近几年来是社会经济发展变缓，地市政府压力增加，为了更好地刺激性经济发展，制订施行了一系列政策法规和现行政策来帮扶中小企业发展，净化处理中小企业发展环境、打造出规范井然有序金融市场。从2006年逐渐在我国逐渐明确提出普惠金融一词。通过十几年发展，普惠金融迅速普及化并得到政府政策全力支持。因为金融抵触问题导致金融资源配置不均匀，必须政府部门颁布有关现行政策规范金融组织，关键注重大中型国有商业银行首先创建普惠金融部，为此来处理中小企业融资艰难的问题。根据调查数据显示，中小企业是推动我国经济快速发展的中坚力量，在贡献国内税收、创造国内生产总值、发展科技创新和增加就业方面发挥着重要作用。然而，融资难是中小企业发展一直面临的主要问题，中小企业对社会和经济发展的贡献与它们所拥有的贷款资源比例不相称，造成以上问题的原因主要是以下几方面：

（一）行业信息不对称

在一般的经济活动中，卖方与买方存在信息差，卖方具有信息优势，而买方往往不占信息优势。在中小企业与金融机构中，卖方是中小企业，金融机构则为买方。为了获得金融机构更为便利和低价的融资，中小企业或个体工商户企业主，需要将自身作为充分展示内容的“商品”出售给愿意购买的金融机构。为了达成交易合作，金融机构需要对小企业的历史沿革、发展前景、融资目的、偿贷能力等有关情况进行信用分析，如对外公布经营状况、抵押物财产信息、各项财务信息、供产销交易对手情况等。但是，即便金融机构的信贷人员做了大量的访谈与沟通，整个尽职调查的过程中仍然存在信息不对称现象。

（二）融资渠道太过单一

中小企业融资渠道单一，市场直接融资渠道缺乏。企业融资的方式主要为银行贷款，但风险投资公司、设备融资租赁、债券融资等其他融资渠道不足。根据统计，利用商业银行贷款和私人贷款的中小企业占中国融资总额的一半以上。与此同时，数据显示大多数企业的融资用于临时资金周转需要，借贷金额不大且期限也比较短。由于抗风险能力偏弱，中小企业普遍经营趋于保守，因此中小企业经常以自由积累用于固定资产投资或生产扩张，而较少通过充分融资用于企业新项目开发或扩大再生產等方面。

（三）融资成本偏高

企业的融资以利息支出和相关成本为主。大型企业从金融机构获得融资贷款，因为议价能力较强，一般可享受相对优惠的利率。中小企业及个体工商户，由于准入条件限制较多难以在大银行获得融资，主要以向中小银行融资为主。但是，由于中小银行本身经营成本高于大银行，加上中小企业一家能力不高，导致难以充分享受到利率优惠政策。同时，一些银行要求中小企业对所申请贷款，提供担保或抵押物。企业为了从银行得到担保或抵押融资，在某些地区需要承担担保费用、抵押资产评估保险费等额外增加的费用，这又在无形中增加了中小企业的资金筹措成本。

虽然民间融资成本较高，许多中小企业主为了应对燃眉之急，仍然在使用民间高息贷款，究其原因不仅是在于民间资本大量囤聚，更是因为部分正规银行的贷款申请手续较为繁琐。这些都使中小企业发展扩大受到一定程度的限制，很难在市场竞争中占据优势。

（四）经营风险高

中小企业一般集中在传统劳动密集型行业，具有经营规模小，行业门槛低，企业资本少，自身核心竞争力差，风险控制能力差，难以避免经济波动的影响等特点。较大部分传统中小企业近年来由于受到新技术竞争冲击、多种合规政策约束、无企业接班人等原因，没有获得较好的改革和发展机会。因此，大部门小企业没有合法的不动产所有权证，这也在信用评估中被金融机构认定为缺乏贷款抵押能力。此外，财务信息缺乏透明度是许多中小企业存在的问题，这使金融机构难以掌握企业的真实经营管理情况和财务状况，无法正确评估企业的还贷能力。当企业在遇到资金困境时，很难及时获得融资解决困境。

数字普惠金融关键服务项目被传统金融业抵触在外面的中小型企业和特困户人群，根据政策补贴和借款特惠等现行政策。不难看出数字普惠金融改革创新有利于协助中小型企业开展股权融资。最先数字普惠金融运行方法灵便，金融服务覆盖面广、实际操作方便快捷和作用强，摆脱传统金融服务束缚，提升中小企业融资可行性分析和满意度。次之数字普惠金融有利于健全市场运作，确立传统金融企业岗位职责和责任，提升金融业资产商品流通速度。最终数字普惠金融可靠性较强，合理应用数字技术性处理金融业问题。因而，根据数字技术性完成金融服务作用及延展性，有利于金融行业可持续发展，有利于摆脱中小型企业瓶颈问题。

三、数字普惠金融对中小企业融资的影响

在我国的数字普惠金融经过很多年发展与完善早已较为完善，由起初的小额信贷模式发展为如今多样式的金融服务。相较于传统的金融模式，依托大数据、云计算、物联网等数字信息技术，数字普惠金融的覆盖和适用范围更加广泛，服务功能更加齐全，同时增加了包容性。

（一）融资渠道变宽

正规的金融机构不太欢迎自身条件并不足的中小企业进行贷款，在风险评估中，金融机构需要对自身资信不足的中小企业加大审核力度，无形中增加了中小企业的信贷风险，这一定程度地妨碍了中小企业的快速发展。金融机构的服务成本随着信息技术的发展与应用有效降低，金融机构放贷标准也随之降低。有需求的中小企业可获得一定程度的融资。除了金融机构，部门资信良好的第三方支付平台和众筹基金等平台的发展为中小企业融资增加了新的渠道，这些平台具有强大的信息收集和处理能力，能有效控制贷款风险，提高金融服务效率，当企业需要时，也可以从这些平台上筹集到民间资本，从而解决资金困境。

（二）服务覆盖范围变广

随着互联网的发展，数字普惠金融服务越来越便利，服务覆盖范围也越来越广。数字普惠金融通过利用移动通信和网络来获取服务。它不再依赖于营业网点的地域与数量限制，覆盖范围更广，同时不再受限于季节、区域、地势等因素，使交通不发达地区也能便捷享受金融服务。任何接入互联网的移动设备都可以随时随地轻轻松松享受数字金融服务。根据比照发觉，云计算、大数据等数字信息科技的经营花费仅为传统商业网点运营费用和人工成本的一半。普惠金融服务成本显著降低，同时也扩大了服务覆盖范围。

（三）增强了融资效率

依托信息技术，数字普惠金融与传统金融相比，在收集客户信息和相关审计数据方面更高效、更快捷，大幅提高融资效率。大数据提前将客户信息进行收集储存，在需要时，数字普惠金融利用云计算手段进行分析提取即可，有效提取并审核中小企业的所有基本信息，包括当前经营现状、贷款偿还能力、企业盈利能力及违约概率等相关信息，极大地提高了审核效率。金融机构借助互联网征信系统，访问想要获得融资企业的社保、电子商务消费等相关信息，可以在最短时间可以获得客户的相关资料，省去了以往客户调取资料与机构核实的繁琐流程，大大增强了融资效率。

（四）提高融资效率

与传统的金融业对比，数据惠普金融搜集顾客信息和个人征信数据信息等审核材料更为方便快捷，根据云技术功能设计互联网大数据资源池存储的信息，可以较为全方位地掌握中小型企业的经营状况、资产来往、还款能力、盈利能力及是不是按时履行合同等基本上信息，从而完成信贷资产合理有效初次分配再利用。互联网技术征信体系根据连接个人社保、电子商务交易等每个有关部门通过第一时间获得有用信息，省掉传统式信贷核查繁琐步骤根据数据传输材料，大大缩短信贷审核时间，降风险评价、线下推广审核及其风险管控的花费，提升中小型企业审核效率、程序流程简单化、金融信息服务低花费，提高其股权融资效率。

四、国际普惠金融发展经验

因世界各国经济发展所处环节和高新科技技术实力不一样、基本国情不一样，金融业构造和发展环节不一样，造成所需金融服务不完全一致。文中通过学习发展我国尤其是孟加拉国等和资本主义国家如美国、韩、日本等普惠金融发展经验，为在我国普惠金融发展给予参考与参照。发展中国家普惠金融服务项目发展时间短速度快、管理体系不够健全，仅给予基础金融服务，服务项目于中小微企业和居民个人，数据普惠金融方式主要是电子信息技术 金融服务，结以上特性产生大家特点的數据普惠金融产品与服务。下边详细介绍好多个较为常见的经典案例，一是孟加拉国农村金融机构数据普惠金融，其借款基本准则为不必贷款担保质押和只对于穷人放贷。

金融服务地区为贫穷农村，采用会员制度和工作组制的商业运营模式。贷款金额较为小、高度重视个人征信进而减少信息的不对称风险性，是其不断快速发展关键缘故。二是墨西哥发展模式，墨西哥执行金融体制改革期内注重政策法规规章的健全、严格界定国有银行作用及提高数字普惠金融服务水平维护顾客，进而获得很大取得成功。资本主义国家普惠金融发展早，总体金融体制健全，金融服务水准和数字技术实力都需要远远地高过发达国家。其数字普惠金融目标集中化于初创期中小企业和个人。

中小企业融资艰难在资本主义国家也是广泛存在的不足，她们处理融资难融资贵的问题主要是根据贷款担保、财政补贴、税收减免等方法。例如：英国专业创立机构为中小型企业提供借款;韩规定一部分金融企业建立中小型企业自主创新创业基金会，根据资产或现行政策等方式适用中小型企业;法国建立一条龙服务方式，依据中小企业发展环节不一样资产需要量不一样，由民营银行、国有银行阶段性提供融资服务项目，进而产生专业融资服务项目方式，目的性更强合理解决困难;日本主要是根据株式和金融业公库融合方法建立完善机制，在投资层面，无论是投资行业、投资对策等问题由投资株式提供资询和整体规划;贷款问题由中小型企业金融业公库等开展帮扶，从投资到融资多方位帮扶中小型企业，协助其创立发展。资本主义国家在发展数据惠普金融更偏向于创立专业管理服务单位，明确职责，系统化服务水平，健全的服务项目体制，更为有益于中小型企业。

五、结语

通过客观分析表明，数字普惠金融可以帮助中小企业有效缓解融资难的问题，具有不受地域与时间限制、覆盖面广、服务精准高效的优势。在此发展的基础上，想要推动数字普惠金融的进一步发展，形成具有我国特色的数字普惠金融运行模式，需要把“移动普惠金融”和“数字技术+金融+监管”相结合，从数据普惠金融视角考虑，客观性剖析其不会受到空间和时间等限定涉及面和高效率运行等方法减轻中小企业融资难问题。此基础上，融合“挪动普惠金融”和“电子信息技术 金融业 管控”成功案例，产生在我国特色运行模式，因此必须关键要做好下列一些层面：一是借助云计算技术，区块链等信息技术手段推广数字化在金融领域的应用与发展，大力发展数字惠普金融。二是加大政府扶持力度，正确引导中小企业结合实际，对自身企业结构进行合理调整，制定合理的企业风险防范制度，增加抵御金融风险的能力。三是产品多元化设计，根据在我国区域发展不平衡，金融构造不完善等特性，数据普惠金融商品在设计方案时应当遵循多元化、人性化挑选，为有需求的用戶提供更多选择。

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