□《民生周刊》记者 郭鹏

图/郭鹏

近日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称意见稿）。

意见稿明确，针对信用卡分期业务，银行在合同（协议）首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

“方向是对的。”使用信用卡多年的IT 行业从业者王青枫告诉《民生周刊》记者，不管是信用卡预借现金还是账单分期业务，银行作为资金提供方，收取利息无可厚非。但现实中，持卡人通常会被告知是零利息，这就导致一些持卡人将分期还款零利息误认为“完全免费”。“利息是不收了，却改收手续费，这不是一个意思嘛！这不就是文字游戏？”王青枫反问。

分期还款猫腻

信用卡是人们普遍使用的金融支付工具，一些人名下甚至拥有多张信用卡。

但是，信用卡在日常消费场景中不断为公众提供便利的同时，也有一些持卡消费者因为部分银行信用卡业务经营不规范等原因，合法权益受到侵害。

王青枫直言，自己就是信用卡分期业务的“受害者”。

2015年，王青枫第一次接到某银行信用卡分期业务员的电话，那名业务员说，由于她用卡记录良好，可以采取分期还款方式支付一万多元的账单，而且无息。

“我当时认为自己是银行的优质客户，得到了银行的贵宾礼遇。”王青枫说，自己当时就稀里糊涂地同意办理了12期分期还款，满以为捡到了便宜。

式(2)中：M为弯矩；P为顶板所受总荷载(kN/m)，为顶板厚H的岩体自重、顶板上覆土体自重和顶板上附加荷载之和；l为溶洞跨度；σ为岩体计算抗弯强度；fs为支座处的剪力；S为岩体计算抗剪强度；b为梁板的宽度；H为顶板岩层厚度；HM为抗弯稳定性计算最小顶板厚度；Hs为抗剪稳定性计算最小顶板厚度。

此后，她每月按照银行告知的还款金额及时还款，也从未计算过是否有出入，“毕竟银行是不会算错的”。

直到她从朋友那里听说信用卡分期业务的“猫腻”后，她和银行进行沟通，结果得知，自己办理的分期还款业务其实一直在扣除手续费，而且比同期利率高出不少。

虽然自己没有留存录音证据，但王青枫清楚地记得，当初业务员并没有和她提到手续费的问题，“因为一旦有费用产生，我是会有所警觉的。”她分析，“问题就在于，我不问，他（业务员）就一定不会主动告知。”

《民生周刊》记者采访发现，和王青枫一样有此遭遇的持卡人不在少数。

有受访者表示，一些银行信用卡分期还款业务还有自己固定的“话术”，“这不就是赤裸裸的套路和文字游戏吗？”

有分析人士认为，其实对于持卡人而言，大家都很清楚，哪有借钱不收利息的好事，推出业务，银行不可能一分钱不赚。但是，银行大力推行的分期还款业务，必然会让一些持卡者觉得是天上掉馅饼，上个月的消费本来有能力还，但如果可以免息分期，当然不是坏事，结果反而多花了钱。

对此，本次意见稿明确提出，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

王青枫说，这种“不高级”的业务是该规范了。

目前，意见稿的意见反馈时间已经截止。那么，银行方面有何反应？

记者以持卡者的身份，向广发银行电话咨询账单分期业务，得到的答复依然是，“没有利息，只收手续费”。

以明显方式展示

在与广发银行电话业务员的沟通中，对方主动向记者介绍了一款5万元的信用金，如果申请使用，可以即时把款打到个人借记卡账户中，还款周期最长3年。

据这名业务员介绍，该信用金，同样没有利息，只收手续费，手续费计算方式随着分期数而有所变化，“分期越多，手续费越低”。

至于究竟如何计算费率，业务员并未主动告知，只是笼统地说每月要还多少钱。最后，在记者的要求下，对方才告知，按分期3 年计算，年化利率为13.79%。

一名从事金融业的人士告诉记者，如果银行工作人员一开始就直接告知消费者分期利息很高，绝大多数持卡人必然会选择不办理。一些银行正是利用持卡人对分期“零利息”的错觉推广分期业务。

此次意见稿提出，“分期业务合同（协议）上同样必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式”，就受到广泛好评。

数据显示，2021年第三季度，银行业消费投诉涉及信用卡业务的有44374件，占投诉总量的50.8%。

银保监会相关部门负责人在回答记者提问时表示，近一段时期部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

“亟须推动银行立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，牢固树立以人民为中心的发展思想，加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。”这名负责人说。

他表示，意见稿规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。而在过渡期内，银保监会还将持续督促银行以落实意见稿为契机，切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。