◎穆争社 穆博

（一）从金融排斥发展为普惠金融

1.金融排斥的内涵及其成因

普惠金融是相对金融排斥而言的，是主要对弱势群体开展的金融服务。金融排斥是指直接或间接地排斥穷人以及弱势群体享用主流金融服务的现象。产生的原因（蓝虹等，2017）包括：一是地域排斥。指受农村地区经济不发达、人口密度小、农业比较收益低等因素影响，金融机构在农村地区开展金融服务的交易成本高、风险大、收益率低，提供金融服务积极性低，从而使农民等弱势群体难以享受到金融服务。二是价格排斥。指弱势群体等贷款主体难以承受较高贷款利率而放弃享受金融服务。三是条件排斥。指金融机构为了降低贷款风险，要求贷款主体提供贷款抵押担保品等，因难以达到贷款条件而无法获得贷款的现象。笔者认为，上述原因中地域排斥是主因，价格排斥、条件排斥由其派生产生。

由于在城市地区开展金融服务的比较收益高，金融机构必然选择从农村地区撤并经营网点、机构，并将在农村地区吸收的资金用于城市地区。农村偏远贫穷地区自然条件、经济社会环境更差，必然成为农村金融排斥重灾区。

2.金融排斥的危害

金融排斥的直接后果是剥夺了弱势群体享受基本金融服务的平等权利，这是对人的基本权利的践踏。因为平等获得基本金融服务是人的重要权利，富人和穷人都应具有平等获得基本金融服务的权利。而且金融排斥也会导致“马太效应”，将会使穷人因难以获得资金支持实现发展而变得更穷，使其发展权利长期处于劣势地位，并形成互相推动的恶性循环（胡国晖等，2015）。……