朱宝芳

（中国人民银行西宁中心支行 青海 西宁 810001）

互联网的迅猛发展改变着人们的生活方式，传统的商业模式无一不在被颠覆中，城镇居民大多都已经习惯于通过网络转账、投资理财、买保险，而并非去线下网点办理业务。互联网存款也是在互联网背景下应运而生的，是2018年以来兴起的一种突破地域约束、全国范围的互联网“高息揽储”模式。

一、互联网存款发展背景及现状

互联网存款的兴起开端是2018年京东金融率先上线了富民银行的存款产品——“富民宝”，京东金融也成为市场上最早为商业银行提供场景的流量平台。也有市场观点认为，真正引燃互联网存款的是2018年9月微众银行推出的“智能存款+”。紧随京东金融之后，支付宝、陆金所、度小满金融等平台陆续跟进，开展互联网存款产品业务。由于这类互联网存款具有随存随取，靠档计息，利率高，加上存款保险保障以及额度限制宽松，在货币基金收益率持续走跌的背景下，线上存款方式深受大众青睐。民营商业银行、城市商业银行和农村商业银行等中小商业银行通过互联网金融平台发行存款产品，除了迎合数字金融发展的大趋势之外，也为了弥补自身短板，拓展筹资的渠道，将自身服务向外延伸。相比起六大国有商业银行和大型股份制商业银行，中小商业银行受限于地区经营的限制，在吸收储蓄存款方面存在着明显的劣势。互联网金融平台由于聚集了大量的优质理财用户，通过这类平台出售相关存款产品渠道成本低，效率高，业务扩张速度远超过传统银行网点渠道，越来越得到经营机制比较灵活的中小商业银行的青睐。……