张国庆 马 敏

（兰州大学经济学院 甘肃 兰州730000）

一、引言

普惠金融最初是在联合国“2005国际小额信贷年”提出，后被大力推行。我国在2013年党的十八届三中全会中正式提出“发展普惠金融”，2015年发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融成为中国金融改革目标和任务的重要组成部分。在政府的大力支持和金融机构的积极努力下，我国普惠金融快速发展。2015年第一季度，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款是214132亿元，到2018年第四季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款为334923亿元，增长了56.41%。据银保监会统计，对于小微企业中的相对薄弱群体，2019年第一季度银行业金融机构对普惠型小微企业的贷款（单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款）是99693亿元，到2020年第四季度，普惠型小微企业贷款增长到152672亿元，两年之内增长了53.14%，我国普惠金融蓬勃发展之势可见一斑。

普惠金融的快速发展令人欣喜，但可能伴随的风险不能被轻视懈怠。2011年末，我国商业银行的不良贷款余额是4279亿元，到2020年末增长到27015亿元。从不良贷款率看，自2013年起，我国不良贷款率呈上升趋势，2012年末我国不良贷款率为0.95%，到2020年末增长到1.84%。分地区看，2018年，东、中、西部地区的不良贷款率分别为1.7%、2.3%、2.1%，东部地区不良贷款率相对较低，2012—2018年，东、中、西部地区不良贷款率的平均增长速度分别是9.51%、11.26%和11.02%，其中东部地区不良贷款率的平均增速也相对较低。分行业看，2018年不良贷款率前四位的行业分别是农林牧渔业（5.6%）、批发和零售业（5%）、制造业（4.8%）及住宿和餐饮业（4.3%），同时制造业、批发和零售业、农林牧渔业三个行业积聚了全部不良贷款余额的74.75%。……