文/张衡（北京工商大学经济学院）

一、引言

《“健康中国2030”规划纲要》要求完善健康保障，健全医疗保障体系。商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，在保障国民健康生活、减轻人民群众健康医疗支出中发挥着重要作用，国家对商业健康险的支持力度不断增加，政策措施日益完善。在互联网飞速发展的背景下，随着国民健康意识的不断提升，商业健康保险进入快速发展阶段，然而，商业健康保险在发展过程中产生的诸多痛点不容忽视。

二、商业健康保险的发展现状

（一）市场发展迅猛

历经几十年的发展，我国商业健康险市场从无到有、产品结构从单一化到系统化转型、市场规模持续扩大。我国整体商业健康险的保费深度和保费密度都在快速增长（见图一），截至2020年，我国的商业健康险密度达到了575元，是2011年商业健康险密度的10倍多，保险深度达到了0.74%，同样增长了数倍，可见人民对商业健康保险的重视程度越来越高。此外，我国商业健康险市场保费呈现出高速增长态势（见图二），2011年，商业健康险原保险保费收入为692亿元，2020年保费收入增长至8173亿元，年均增长率达31.2%，扩张迅速的商业健康险已经成为现阶段保险市场的一颗冉冉升起的新星。

近年来，商业健康险市场吸引着越来越多的公司机构入局，持续加大对商业健康险业务的投入支持，逐步形成以人寿保险公司、财产保险公司和专业商业健康保险公司为主要经营主体，保险经纪代理机构、创新科技公司、互联网企业、健康管理等服务平台深度介入，与医疗、保健、养老、护理等多产业深度融合，多方参与、共同经营、互为竞合的市场格局。……