杨涵 赵忻淼 张磊

摘 要 农村金融的发展在乡村振兴中占据着重要地位，当前广大农村金融市场仍然存在诸多问题，而金融科技是推动农村金融服务发展的新机遇。金融科技可以不断缩小数字鸿沟，从而解决农村金融发展过程中面临的问题。结合金融科技赋能农村金融服务的发展现状、具体实践和必要性，探索金融科技应用于农村金融市场存在的问题和创新举措。

关键词 乡村振兴;农村金融;金融科技

中图分类号：F323 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.27.071

金融科技在改善农村金融服务、健全农村金融体系及实现乡村振兴等方面发挥着重要的作用。但是农村地区的经济实力和信息基础比较薄弱，这导致金融科技在农村金融市场的发展面临许多问题，如农村基础设施条件落后、数据治理体系不完善及居民金融素养相对较低等问题。随着乡村振兴战略的全面推进，未来将会有更多的资源向农村倾斜，农村金融市场的规模必将持续增长，而目前农村地区的科技水平远还不足以支撑金融市场的快速增长。因此，加快构建金融科技赋能农村金融服务的创新机制是非常必要的。

1 发展现状

近年来，我国许多农村地区实现了金融科技与传统金融服务的融合创新，主要在3个方面实现了良好发展：1）手机银行、网上银行等互联网业务拓展了农村金融服务范围;2）移动支付、大数据风险监测等创新工具改善农村金融服务能力;3）开放平台、电子凭证等产品打造了农村金融服务生态圈[1]。但目前金融科技助力农村金融服务仍面临许多问题，如农村金融发展成本高、数字化程度较低及信息规范透明度不够等显而易见的问题。

当前，乡村振兴战略的实施对金融科技加强农村金融服务提出了更高的要求，要探索新一代信息技术，因地制宜打造惠农金融产品与服务，全面提高农业生产现代化水平和乡村金融服务可获得性，切实解决农村金融服务中存在的问题，为乡村振兴战略的实施提供坚实保障。

2 金融科技助推农村金融发展的具体实践

以中国农业银行、中国建设银行为代表的商业银行，以阿里和京东为代表的电商巨头，以神州信息为代表的金融科技公司等都发挥自身优势，运用金融科技在农村地区推进金融服务，助力乡村振兴。

2.1 商业银行

依据国家政策，以中国农业银行、中国建设银行为代表的商业银行纷纷展现其社会责任与担当，旨在满足农村金融需求。2018年，中国农业银行提出“金融科技+”战略，以农村金融领域作为落脚点，以“惠农e通”平台为主要工具，大力发展电商服务、结算支付及网络融资等业务，争取做到全面满足农村客户的互联网金融需求[2]。2018年，中国建设银行以“农业大数据+金融科技”的模式在黑龙江省启动“智慧乡村”农业金融服务项目，运用大数据平台精准服务农民群体，构建线上金融风控体系，进一步提高了运用金融科技手段支农惠农的水平[3]。

2.2 电商企业

作为业内顶尖企业，阿里和京东以电子商务、物流运输和移动支付3大体系作为支撑，整合原本并不完整的數据链，为金融公司提供了评估信用的依据。现在两大公司形成了以移动支付、信用担保、消费、保险、理财和众筹等板块构成的全产业链农村金融服务。同时，以电子商务为标志的数字经济给农业及相关产业带来了巨大影响，重组产业结构，升级产业链条，提高了产业的能级和效率，为农村金融的发展注入了新的活力。

2.3 金融科技公司

以神州信息为代表的金融科技公司，在农业农村领域进行了20余年数字化建设，在农业农村金融领域取得了一定的探索经验。神州信息公司积极探索与银行及其他金融机构的合作，研发“科技+数据+场景”的金融服务模式，助推金融机构提供多样化的农村金融产品及服务。如“三农”金融数据服务平台和农村金融风控产品体系等，实现了提升农民信用、赋能农业发展和助力农村管理的作用，并先后在河南、山东及江苏等多个省份成功应用。

3 发展农村金融走科技创新之路的必要性

3.1 金融科技是促进农村金融发展的新机遇

金融科技是技术驱动的金融创新，目的在于借助现代科技成果转换或革新金融产品、经营模式等，促进金融健康、高效及可持续发展。长久以来，我国农村金融市场存在着许多问题，如网点业务、基础设施等方面有着明显不足，传统金融服务和农村金融市场存在巨大的供需差异。金融科技是促进农村金融发展的新机遇。借助金融科技手段不断缩小数字鸿沟，能够帮助解决农村金融发展面临的成本高、收益低及效率和安全难以兼顾等问题，能够帮助金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务更好更适宜地应用到民生真实场景。

3.2 金融科技在农村金融市场大有可为

国内金融市场逐渐趋于饱和，而在农村金融市场却有着巨大的市场供给缺口，商业银行、电商巨头及小微金融机构，都纷纷瞄准农村金融市场，利用金融科技手段优化服务，抢占市场份额。随着全面推进乡村振兴战略的实施，将会有更多资源向农村倾斜，由此将吸引一批新产业、新主体扎根农村。另外，伴随着城乡差距的不断缩小和农民收入的不断增加，将为金融服务机构在农村地区的贷款业务等带来巨大的市场机遇。与此同时，不同涉农主体间的合作可以整合银行、电商巨头及小微企业的优势，还可以整合农业生产上下游的资源，掌握整个农业生产链的数据信息，为农户提供精确的金融服务，共同搭建稳健可持续发展的农村金融服务体系[4]。

3.3 金融科技在支持农村金融服务中优势突出

在农村金融服务中，金融科技既可以帮助解决农村金融信息不对称问题，又可助推农村金融健康可持续发展。1）以信息化、大数据技术为依托，能够有效挖掘、收集、整合及处理各个渠道中的有效数据信息，并借助特有的技术手段，分析整理所蕴藏的信息及规律，探寻受众需求，进而预测市场信息动态，提供匹配需求的金融服务，为解决农村金融信息不对称等问题提供新路径[5]。2）通过有效利用区块链技术，同样能够缓解农村金融信息不对称问题，同时，合理利用区块链技术分散化的分布方式，可以有效降低农村金融的信息管理成本，为农村金融后续高效发展提供稳健的续航能力

3.4 时代背景加速农村金融数字化转型步伐

金融科技是农村金融发展的重要推动力量，自新冠疫情发生以来，“非接触”式金融服务迅速发展成为新兴业务，加快金融机构在提供农村金融服务时向数字化转型升级的步伐[6]。新冠疫情这一特殊时代背景对金融机构数字化能力提出了更高的要求，为农村金融发展带来了新的机遇。在不断深化发展的时代，农村金融应深度融入农业生态，提供规模化的解决方案，金融机构需要合理利用数字化手段，有效帮助小微企业解决融资难题，同时树立鲜明的农村金融品牌。

4 金融科技应用于农村金融市场存在的问题

4.1 乡村居民金融素养相对较低

农村地区常住人口年龄结构相对老龄化，大多数农户受教育水平普遍偏低，无法熟练运用互联网络。与此同时，他们的金融知识较为匮乏，往往对现金交易比较习惯，并且对线上金融交易极度不信任，这在很大程度上制约了金融科技在农村地区的发展。农村金融科技的重要举措便是助农贷款，而在许多农民的观念中并没有贷款意识，这导致其办理助农贷款的意愿较低。并且由于部分地区的金融机构宣传不到位，很多农民并未了解到自己可以通过助农贷款的形式来缓解资金压力，这类问题也是金融科技在农村市场发展当中的一块“拦路石”。

4.2 乡村信息基础设施不够完善

一直以来，我国城乡地区之间都存在着明显的“数字鸿沟”。尽管近年来我国不断倡导改善乡村基础设施建设，但农村地区信息基础设施和应用推广发展不平衡和不充分的问题依然严峻[7]。目前，广大农村地区信息基础设施建设远低于金融科技的发展需求，这种情况对于在农村地区推广金融科技来说无疑是巨大的障碍。1）部分农村地区尚未实现网络覆盖，村民无法享受互联网络带来的便利，根本意识不到可以通过互联网这一形式来办理金融服务。2）农村居民通讯设施相对来说较为落后，在部分乡村，居民尤其是老年人群体中尚实现到智能手机的普及，无法运用智能手机来完成各项金融服务，使得线上金融产品和服务的推广难度进一步扩大。

4.3 乡村金融科技监管能力滞后

金融科技的全面发展是必然的，但它的安全隐患也是不可忽视的。虽然它可以利用技术手段获取更为准确的农户信息，有效地提升金融资源利用率。但是，因为目前金融科技的监管能力不足，也导致信息泄露、网络诈骗等风险大幅度提升。农村地区因为居民金融素养不足、监管能力滞后等原因，往往是金融风险频发的重灾区。金融科技的发展改变了农村金融的服务模式，现有的监管制度无法跟上金融创新的节奏，监管始终是落后于创新的。与此同时，银行等金融机构为了降低风险，往往会加大其产品的验证难度，但过于复杂的验证流程会影响客户体验，使顾客产生放弃办理该项业务的想法，这在客观上也会提高业务监管难度。

4.4 乡村居民征信体系不够健全

健全的征信体系是金融科技应用于农村市场的基础。1）我国虽相继出台多部法律法规及行业标准来应对征信问题，但其是否适宜仍有待考量。2）我国在金融科技方面仍处于初步探索阶段，在各金融机构和政府部门之间没有形成信息共享。部分企业凭借其行业地位形成信息垄断，政府部门无法从中直接获取居民个人征信。3）由于农村地区技术落后，农村居民信息采集路径相对较少，信用数据质量很难保证。这导致金融机构征集到的个人信息不够完整，在一定程度上限制了金融科技在农村地区的进一步发展。

5 金融科技推动农村金融发展的创新举措

5.1 提升乡村居民金融意识，创新金融知识宣传方式

要想优化农村地区金融环境，提升乡村居民金融素养，首要条件便是提升乡村居民金融意识。在金融知识下乡的同时，要创新金融知识宣传方式。可以根据不同地区居民特点，输送该地区居民切实需要的金融知识和服务，提高金融知识宣传的有效性。金融知识下乡还需充分利用科技手段，政府部门可以通过线上会议平台、短视频平台及微信公众号等平台宣传普及金融知识，增强金融教育的趣味性、金融知识的可获性及农户获取金融知识的便利性。

5.2 健全乡村基础设施建设，打造数字化发展底座

数字基础设施建设是在农村地区运用金融科技手段的有力支柱。关于健全乡村基础信息建设有3点建议。1）推动农村金融机构数字化升级改造，可以针对不同人群打造大字版、语音版、民族（地方）语言版、简洁版的智慧柜员机及手机银行等，提供“千人千面”的金融服务。2）加大新型数字基础设施投入，通过政府部门提供资金补贴的方式来激励数字设备厂商参与，进而提升互联网平台和智能手机在农村地区的普及率。3）积极提供更为便利的线下服务，如推广随身WIFI等无线设备，采取利民政策，与电子厂商进行合作，促进无线终端设备下乡。

5.3 构建大数据监管平台，探索乡村金融“主题沙盒”

发展监管科技是提升金融监管能力的必然要求。针对农村金融科技监管的痛点，打造大数据监管平台，精准分析消费者信用情况，监测资金流向，及时采取预防措施，推动监管方式向数字化、智能化方向改革。大数据监管平台可通过整合过往借贷信息、资金流向及日用流水等信息打造数据化服务底座和资金信息的闭环管理。此外，还要设立乡村金融服务监管试点，探索乡村金融“主题沙盒”[8]。优先将乡村金融领域推出的产品或服务纳入“沙盒”测试，支持各级金融机构开展对乡村金融发展有帮助的科技创新活动，探索推出并推广精准有效的身份识别机制[9]。

5.4 建立乡村金融信用制度，完善乡村居民征信体系

建立良好的乡村金融信用制度是优化农村地区金融环境的有效途径。对于建立乡村金融信用制度有3点建议。1）建立信用模范机制，发挥典型示范作用，让农民在参与的过程中提升信用意识。2）建立严格的“黑白名单”制度，对信用良好的客户采取优先放款的措施，对失信违约行为加大惩戒力度和曝光力度。3）健全农民信用联保制度，完善信用担保体系，推进农村地区信用担保工作。乡村居民征信体系也是乡村金融发展的必要条件，政府部门要打造征信共享平台，依托数据挖掘、云计算等技术对客户进行信用评级和风险评估，打破各平台信息不对称壁垒，不断完善农村征信体系。

参考文献：

[1] 郭万刚.以金融科技创新助推农村金融转型发展[J].金融博览，2021（2）：14-15.

[2] 许传华，王凯，陈卉.金融科技助推乡村振兴的实践与创新[J].社会科学动态，2021（3）：56-61.

[3] 黑龙江省农业农村厅.“农业大数据+金融”黑龙江创新支农模式[J].农产品市场，2021（4）：42-43.

[4] 付琼，郭嘉禹.金融科技助力农村普惠金融发展的内在机理与现实困境[J].管理学刊，2021，34（3）：54-67.

[5] 康學通.发展普惠金融需走科技创新之路[J].商业文化，2021（16）：124-125.

[6] 伍曼.“2021数字普惠金融助力乡村振兴金融科技研讨会”顺利召开[J].中国金融电脑，2021（6）：29-32.

[7] 李少晖.发展农村信息网络 信息通信全面助力脱贫攻坚[J].通信世界，2020（10）：14-15.

[8] 蔡文德，徐闽鹏，段家钦.我国数字普惠金融发展的路径、问题与建议[J].金融科技时代，2021，29（1）：83-89.

[9] 邓明莹.基于金融科技下的农村普惠金融推广效应分析：以菏泽农村为例[J].全国流通经济，2020（23）：141-143.

（责任编辑：赵中正）

收稿日期：2021-08-09

作者简介：杨涵（2000—），女，湖南龙山人，本科在读，研究方向为市场营销。E-mail：2689472371@qq.com。