摘要：信用报告查询服务是人民银行对外提供征信服务的基层末端，直接面向广大群众，随着经济社会的蓬勃发展和社会公众信用信息维权意识的不断提升，征信查询服务需求量持续上升。新形势下如何提升基层人民银行征信查询服务规范化管理水平，满足人民群众多样化的查询需求，已成为当前征信查询服务工作中面临的新问题。本文以临泽县征信查询服务现状为切入点，从基层视角对提升征信查询服务质量和水平进行了深入思考，并提出相关建议。

关键词：征信  信用报告

信用报告查询工作是当前人民银行面向社会公众提供的一项基础性服务，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。随着我国经济社会的快速发展，人民群众信用意识的提升，信用报告应用范围不断扩大，查询量逐年递增。为进一步提高征信查询服务质效，满足公众多样化的查询需求，着力探寻临泽县信用报告查询服务工作的提升点。

一、临泽县征信查询服务现状及特点

（一）查询需求旺盛，查询量大。随着经济社会的发展及社会公众信用意识的不断提升，临泽县个人及企业征信查询量逐步增多。

（二）自助查詢机普及应用，查询效率大幅提高。2017年以来，临泽支行开始引入自助查询机，与人工查询相比，个人信用报告自助查询机有查询效率快、安全性高的特点。自助查询机的应用，满足了社会公众多样化的查询需求，在提高查询效率、便民利民的同时，减少了人工查询柜台的操作误差及信息泄露风险隐患。至目前，临泽县有自助查询机1台，自助机查询量占全县查询总量的99%以上。方便快捷的自助查询在防范征信信息风险的同时，有效提高了查询效率，提升了社会公众的服务满意度。

（三）标准化管理探索开展，服务质量不断提升。为更好地践行“征信为民”这一服务理念，人行临泽县支行结合日常征信查询服务中存在的问题和风险隐患，探寻解决方案，严格按照相关规定要求对征信查询服务实施标准强管理，满足辖内社会公众日益增长的个人信用报告查询需求，力促征信服务高质量发展。

二、存在的问题

（一）详细版信用报告解读难。在实际工作中，公积金等少部分机构要求客户提供简单版信用报告，小额贷款公司、担保公司、网贷公司等未接入征信系统的放贷机构为了解客户详细的信息，要求客户提供详细版个人信用报告。目前，需要详细版个人信用报告的查询量占查询总量的九成以上。当消费者想要了解逾期记录时，个人信用报告中详细版结构虽详细但复杂，致使部分查询者反复查看仍找看不明白自己的逾期概况，这无形中增加了基层人民银行柜台从业人员工作量。

（二）公众对信用报告内容产生误解或相关内容存疑问。当前社会公众对征信报告形成流程缺乏理解认识，加之部分基层工作人员对相关内容不愿意解释或解释不清，容易让信息主体产生误解，一定程度上影响了征信系统的公信力。如，对于小额贷款公司、消费金融公司、网贷平台等非常规放贷机构，采取与商业银行合作方式间接接入，通过金融机构渠道将客户信贷信息上传至征信中心，模糊了真实的贷款发放机构，与查询者本人申请业务时的机构名称不一致，查询者无法将已办业务与贷款机构相匹配，易使信息主体对信用报告的真实性产生质疑。

（三）个人信用报告流入非接入机构，潜在信息泄露风险。目前，小贷公司、担保公司等机构虽然未接入征信系统，但在其开展业务过程中会大量使用征信报告，同时为获取借款人更详尽的个人信息，要求借款人提供个人信用报告明细版。个人信用报告兼具隐私属性和财产属性信用信息，特别是个人信用报告明细版除个人身份及信用信息外还展示居住、职业等重要信息，是信息犯罪的重要目标，加之这些第三方机构游离于人民银行征信监管体系外，信用报告管理合规性监管缺失，一旦信息泄露对信息主体危害更深。

（三）节假日暂停征信服务，群众满意度降低。调查显示，周末及法定节假日无法查询信用报告严重影响着征信服务满意度的提升。鉴于征信信息安全方面的考虑，目前个人信用报告查询时间与人民银行工作时间一致，所以非工作时段无法向群众提供信用报告查询服务。受查询服务时间限制，无法满足社会公众节假日征信查询需求，成为提高征信查询服务满意度的短板。

三、对策建议

（一）优化个人征信系统。为降低查询者解读报告难度，便于查询者快速解读掌握自身信用状况，明细版报告中嵌入类似简单版信息概要汇总表格，或者在信用报告初始位置总结个人信用报告具体情况，提供类似结论性语言描述，如：无不良信用记录等。

（二）提高从业人员专业技能。建立征信合规教育长效机制，定期或不定期对从业人员进行征信合规教育和业务培训，提高风险防范意识和合规意识，使从业人员熟练掌握履行岗位职责所需的专业技能，更好地适应征信工作。征信临柜人员遇到有疑问的查询者时，应做好解答工作，及时消除解读误区。如遇客户信用卡或贷款审批失败情况，各金融机构应做好解释工作，不应把失败原因简单归结为个人信用记录不良。

（三）加强对未接入机构的日常监管。基层人民银行应认真落实征信业务监督管理职责，实时掌握辖区征信业务开展情况，了解征信市场发展的深层次问题，研究建立辖区非接入机构的征信报告使用情况监测制度，定期开展日常巡查或现场走访，发现异常或违规情况及时进行处置。同时，加强业务指导，指导其建立健全征信风险防控制度，完善业务操作流程，督促其建立定期检查机制，通过自查、抽查、互查等方式有效防控征信风险。

（四）拓宽查询渠道，加大服务时间供给。针对查询服务时间受限问题，人民银行应从人民群众的实际需求出发，在确保信息安全的前提下，大力普及互联网查询渠道，尽量满足群众节假日查询本人信用报告的需求。一方面可以利用商业银行节假日营业网点正常对外营业的优势，引导群众在周末及节假日通过互联网进行查询，从而解决群众节假日无法查询的实际困难。另一方面，也可向征信管理部门请示申请增设代理查询点，满足辖内群众周末及节假日征信查询服务需求。

参考文献

[1]于琳娜.关于提升基层央行征信查询服务“质与效”的思考——基于徐州征信查询服务实践[J].时代金融，2021（05）：15-17.

[2]纪秀江.个人信用报告查询需求多元化的调查与思考[J].征信，2017，35（10）：55-57.

作者简介：

汪雪姣（1996年-），女，汉族，甘肃临泽，大学本科学历，现就职于中国人民银行临泽县支行，734200，研究方向为征信管理。