文/雷福明（对外经济贸易大学国际经济贸易学院）

一、我国互联网金融下工薪家庭进行投资理财的现状

互联网金融与传统金融理财行业相比，具有更快的信息传递效率及更加低廉的成本，并且由于互联网的普及，降低了相关人员的参与门槛。由于互联网金融还具有经济效益高的优势，满足了广大投资者的需要，因此正逐步替代传统的金融理财模式，具有非常广阔的发展前景。对于传统的金融理财行业来说，线下的银行业务由于场地和工作人员数量的限制，难以提高工作效率。互联网发展至今，产生了许多互联网金融相关的产品，这些互联网金融产品则更加便于人们参与资金理财，也提高了相关业务的工作效率，为互联网金融理财行业提供了良好的发展环境[1]。

互联网金融是在信息技术飞速发展的背景下，对传统金融理财行业的一次革新。互联网金融通过互联网技术高效快捷的特点，极大地加快了信息流传的效率，降低了投资理财的门槛，使得投资者的相关金融业务更加快捷，为互联网金融行业的发展打下了坚实基础。但是，由于互联网技术有着信息安全等问题，在将互联网技术与金融理财相结合时，容易出现信息泄露等金融风险，甚至会导致相关投资者出现财产损失等情况，这个在一定程度上限制了互联网金融行业的发展。

二、互联网金融下工薪家庭进行投资理财的相关案例

随着互联网金融的不断发展，我国相关政府部门也逐渐认识到互联网金融的重要性，并要求相关互联网金融产品要充分发挥参与门槛低、经济效益高的特点，满足工薪阶层对于投资理财的要求[2]。相关地区的政府部门可以通过围绕互联网金融对工薪家庭的投资理财现状进行调查研究，以便更好地发现并分析工薪家庭在投资理财过程中可能存在的金融风险，并提出解决方案。

（一）对于调查问卷的设计

以某市为例，在开展调查研究活动时，可以采用发放调查问卷的方式。调查问卷中可以围绕工薪家庭的各个方面进行提问。比如工薪家庭的居住位置、家庭成员情况、家庭资金收入、家庭存款以及对于相关互联网金融产品的了解程度等。调查问卷的发放目标应为城市居民，如果该市人口较大，不便于开展调查研究活动，则可以选取该市中等收入水平存在较大差异的两个县区作为主要调查对象。

（二）调查问卷的分析结果

（1）总体状况。在获得有效调查问卷后，要对调查问卷的总体状况进行分析。经过分析后发现，该市家庭成员主要为三至四人，家庭资金收入一般为5000-10000元，每个月可以保留3000-5000的存款。对于理财方式的问题，大部分的工薪家庭通过银行进行存款，而只有部分家庭选用互联网的理财产品进行资金理财。在这部分人群中普遍使用余额宝等互联网金融产品，只有一小部分人群，选用网银相关的理财产品。对于理财风险的偏好问题，大部分的答案都倾向于中低风险的金融理财产品。（2）城市与农村之间的差异。在对调查问卷进行分析后发现，在城市地区和农村地区中，人们对于互联网理财产品的使用情况和看法具有较大差异。比如，城市人口对于互联网金融产品有着更高的接受程度，并且使用互联网理财产品的数量和次数更多。且城市人口更加容易接受理财风险等级较高的产品，具备较高的风险承受能力。另外，通过对调查结果进行分析后发现，城市人口和农村人口的人均收入差异不大。其中主要是由于虽然城市人口具有较高的收入，但是其家庭成员的数量要多于农村人口，导致城市人口的人均收入水平与农村人口相似。

（三）对调查活动的研究

对于调查结果的分析。通过此次调查问卷活动可以得知，现阶段城市人口和农村人口普遍使用银行进行储蓄，大部分人群并没有开始使用互联网理财产品。但是结合现阶段的金融市场来看，银行储蓄的方式经济效益较低，互联网金融理财的方式，虽然具备一定的风险，但是其经济效益显著提高。

分析调查结果的作用。通过对调查结果进行分析，可以更好地了解当前地区，城市居民和乡村居民对于理财产品的喜好程度和风险承受能力，便于互联网理财产品的优化升级。另外，分析调查结果可以更好地得知城市居民和乡村居民的理财需求，为相关理财方案的提出提供有效依据。

三、互联网金融下工薪家庭投资理财存在的问题分析

（一）目前部分工薪家庭持保守观念，没有较高的投资热情

现阶段我国工薪家庭理财正处在开始阶段，人们的理财观念和家庭收入存在一定矛盾，传统观念也对工薪家庭的理财观念产生了一定影响。并且根据相关数据统计，我国居民的理财理念更倾向于保守，存款余额也在全球处于领先地位，人们对于理财投资的方式缺乏积极性，普遍通过银行储蓄来进行理财活动。

（二）部分工薪家庭缺少足够的预防风险意识，金融素养有所欠缺

借助于现在飞速发展的互联网技术，互联网金融的出现给当今金融市场带来了一次革新。但是由于我国传统文化和家庭观念的影响，人们并没有较高的投资理财热情。并且有些家庭由于对理财投资的风险缺乏足够的了解，容易面临金融风险而造成自身的财产损失。还有一部分家庭，由于缺乏长远的目光，只关心近期的经济效益，导致其投资活动缺乏合理性，存在较大的理财投资隐患。

（三）部分工薪家庭对于理财产品缺乏足够的认知，存在跟风现象

随着互联网金融的不断发展，我国互联网公司也不断开发出新的理财产品，但是越来越多的理财产品也带来了许多问题。我国工薪家庭由于对互联网金融产品缺乏足够的认知，当面临越来越多数量的互联网理财产品时，容易产生盲目从众心理，不能充分结合自身的收入情况来合理选择金融产品。通常会选择专家推荐，甚至朋友推荐的理财产品，非常容易面临金融风险，造成自身的财产损失。部分工薪家庭在使用互联网理财产品时，无法判断该理财产品的潜在隐患，缺乏足够的风险防范意识。

四、互联网金融下工薪家庭投资理财策略

（一）深入了解相关金融知识，结合自身特点进行投资

为了尽可能避免遇到金融风险，工薪阶层应该深入学习相关金融知识，并结合家庭收入的具体情况，合理选择投资方式和产品。现阶段我国互联网金融市场的理财产品较为复杂，工薪阶层只能通过进一步加深对理财产品的了解，避免可能遇到的金融风险。同时，工薪家庭在选择互联网理财产品时，可以通过多种渠道与专业的理财机构进行沟通，听取理财专家的意见，并结合家庭收入的具体情况进行选择。另外，工薪家庭还应找好自身定位，实事求是地结合自身家庭的收入情况，选择适合自己的互联网理财产品。在进行理财投资时，可以通过制定理财计划更好地管理自己的理财活动，结合自身特点进行个性化的理财活动[3]。

（二）合理考虑自身承受金融风险的能力，科学合理地开展投资理财活动

进行金融投资难免会遇到金融风险，工薪阶层在进行互联网金融投资时，也应考虑到这一点，在确保自身家庭能够承受一定金融风险的条件下，才可以开展相关金融投资活动。但是在进行投资时也不要掉以轻心，要认真学习互联网金融市场中常见的风险知识，提前做好防范措施。并且要关注我国针对金融市场的相关法规，对自身家庭可以承受金融风险的程度进行预估，避免因遭遇金融风险而影响正常的家庭生活。在进行投资活动时，也要尽可能保持乐观和理性，实现科学投资[4]。

（三）结合自身整体的收入情况，进行组合式理财以尽可能降低金融风险

由于互联网金融行业发展时间较短，金融市场处在发展的初级阶段，存在着各种各样难以预估的风险。所以工薪阶层在选择互联网金融产品进行投资时，要注意不要将自己所有的资产全部投放在其中一个产品中，尽可能将自己的资金分散投入到不同的金融产品中，避免因某个金融产品出现问题而导致自己投资情况受到较大影响。这种方式在降低金融风险影响的同时，也可以提高自己的经济效益[5]。

（四）工薪家庭进行互联网金融理财要注意的要点

第一，合理选用理财项目。目前在我国人们由于缺乏相关金融知识，通常都会选择安全性较高的银行储蓄。但是实际上通货膨胀对于银行储蓄具有较大威胁，一旦出现通货膨胀的情况，在银行的资金将会面临快速贬值的情况，将会造成较大的经济损失。所以工薪家庭在进行金融理财时，要合理选用理财项目，尽可能采取组合投资的方式。

第二，要结合家庭的实际情况进行合理投资。工薪家庭在进行互联网金融理财时，要充分结合家庭的实际情况。在了解相关金融产品的收益类型和与其收益等情况后，结合家庭的收入情况和承受风险的能力，合理选择理财产品。

五、结语

综上所述，借助于快速发展的互联网技术，互联网金融的出现给当今金融市场带来了一次革新。但是进行投资理财活动难免会面临金融风险，因此，工薪家庭在进行理财活动时，要充分结合自身家庭的实际收入情况，合理选择理财项目。