冯博

（吉林大学经济学院，吉林 长春 130015）

金融科技信贷主要是通过电子平台来促进相应的信贷活动，其中将实体称之为“贷款类众筹者”“P2P 放款人”以及“市场放贷人”等等。金融科技信贷通过电子平台来完成一系列的信贷债务，其中包括有担保贷款、无担保贷款以及发票融资等形式。对于金融科技信贷来说主要是借款人与投资者的直接配对，但是也会有一些平台通过自己的资产负债表来进行借贷。相对于传统的信贷模式来说，金融科技信贷平台的操作过程是通过数字化进行的，并且重点非常的明确，这种情况会降低一定的交易费用，从而为终端客户带来一定的便利。这为服务水平比较低的人群或者是企业部门增加了一定的信贷和投资的渠道。除此之外还有一定的问题存在，例如在进行信贷的过程中，其中的风险会增加，并且信贷平台的金融风险会高于银行。如果金融科技信贷市场的占有率要高，可能会出现系统性的风险，给金融体系带来一定的困难，同时对于监管部门来说也是比较大的挑战。

一、金融科技下信贷平台模式分析

（一）传统P2P 信贷模式

传统的P2P 信贷模式其总体思想是为贷款人与借款人提供一定的在线市场，使得贷款人与借款人之间可以进行一定的交易。对于借贷的流程一般是以潜在的借款人为开端，潜在的借款人在平台上进行申请或者是注册贷款。借款人通过申请或者注册来提供一定的信息，从而通过平台的验证，将其结果发布在平台上，而潜在的债权人会通过相关信息的筛选，选择资助市场上可以使用的贷款，从而使得潜在借款人与潜在的债权人之间进行一定的交易，平台运营商会从中收取一定的交易费用。……