非法集资和民间借贷的区别与管理

2021-11-24崔仲家陈淑芬

法制博览 2021年16期

崔仲家陈淑芬

（1．西南科技大学，四川绵阳 621500；2．永亨科技集团，四川成都 610000）

研究非法集资与民间借贷的相关关系有利于社会民众认清两者间的关系，也能够极大地帮助民众避免陷入非法集资的牢笼。笔者认为非法集资和民间借贷的区别本质上是有区别的，但是经笔者查阅相关文献得知民间借贷操作不当极大可能会转化为非法集资，因此从根上认清非法集资和民间借贷的区别与管理具有重要意义。笔者认为在实际教学中应根据非法集资的行为结果进行研究，首先要让民众认识到非法集资会有什么危害，其次要通过非法集资与民间借贷的演变过程来帮助民众分析民间借贷是如何演变为非法集资，最后形成非法集资与民间借贷的集中管理方案。

一、非法集资和民间借贷的区别

民间借贷，是民间资本的一种合法投资渠道[1]。而非法集资则是不受法律保护，是以违法诈骗为主的经济方式。

借款对象不同。非法集资一般会大张旗鼓地采用各种媒介手段向社会大众宣传自己，其借款对象是不特定的社会大众。

承担的法律后果不同。如前面所说，非法集资本质就是诈骗活动，对于非法集资的主体与客体都有所牵连，而非法集资的本身就具有较大的社会危害性。对于普通的社会民众而言，非法集资者轻则承担行政责任以及罚款，重责承担刑事责任，情节严重者则会依法判处死刑。而民间借贷作为一种民事法律行为，是合法的，理应受到法律的保护和约束。当事人一旦违反借贷合同内容，将要承担民事责任。

借贷的目的不同。非法集资的目的是逃避法律的严格管理，用看似合法的花招掩盖其非法占有资金目的。而民间借贷大多是短期借贷且主要目的是满足生产生活需求。

借贷利率利息的不同。法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿都由双方约定。对于民间借贷的相关利息界定法律上指出民间借贷的利率可以在一定区间值内高于银行利率，但相同类型的借贷不得大于或等于其四倍，而非法集资往往以高额利息为诱饵对民众进行欺诈。

二、非法集资的行为结果

非法集资法律责任：根据我国《刑法》中的相关规定，对于非法集资作出了明确的规定，根据非法集资双方的行为结果以及危害结果处以相应的罚款，对于相应具有严重情节的违法者处以更加严厉的刑罚。非法集资具有很强的社会危害性。首先是非法集资直接作用于经济受损，经济损失会延伸很多的社会问题，如抢劫、报复性诈骗甚至也会延伸到个人生命安全上。其次非法集资对于家庭的危害也是不可估量的，一旦非法集资参与者的资金受到非法占有后，家庭矛盾便会出现，轻则倾家荡产，重责家庭支离破碎。同时非法集资能够严重影响社会经济收益与金融秩序。集资的风险能够极大地诱发社会安全问题，而相关处罚界定又较为困难，处置相关问题需要付出大量的人力、物力对于社会治安具有重要影响。另外，根据相关法律法规要求对于非法集资的相关问题必须要明确专项的处置手段和管理措施，对于涉嫌非法集资者的实际情况进行行政处罚和负刑事责任，而在相关法律法规中最为明确和突出的一点是，对于非法集资的收益要全额上缴，任何单位和个人均不得以非法集资谋取利益，而相应损失需个人承担。非法集资的后果不仅仅对于个人的危害极大，对于社会的危害也是空前的。部分地区猖狂的非法集资行为严重地阻碍了地方金融经济的发展，对于地方经济的宏观调控也具有较大的阻碍作用，在集资诈骗罪成立的情况下，其量刑标准是“数额+情节”，且量刑过程中存在重数额轻情节的倾向。关于集资诈骗罪的数额标准，相关法律法规根据数额大小设定了不同的处罚渠道，相关法规要求个人集资诈骗数额分为10万元以上、30万元以上、50万元以上、150万元以上等，按照量刑标准，对应关系为递进关系，又分为“数额较大、数额巨大、数额特别巨大”等。

三、非法集资和民间借贷的演变

非法集资与民间借贷虽然有所区别，但民间借贷是有可能演变为非法集资的。民间借贷虽然解决了中小企业融资难的问题，带动了整个社会经济发展，但也极易引发社会的不稳定，特别是民间借贷发展成为非法集资之后，由民事领域扩展至刑事领域，无论对个人还是社会都有极大的危害性[2]。一方面，中小企业自身面临融资难的问题，为解决困境企业可能直接开展非法集资。此时企业集资的对象既有可能是企业内部员工也有可能是企业业务往来的其他商业伙伴。如果出现无力偿还资金的情况，通常加速企业走向破产。另一方面，中小企业通过民间借贷满足自己的融资需求，也让投资担保公司、P2P网络借贷等出现井喷式生长。在缺乏有力监管的情况下，这些“影子银行”在利益最大化的驱使下，超越自己的经营范围，非法吸收存款和对外发放贷款。为了在市场占据有利地位，这些“影子银行”通过承诺越来越高的投资收益来吸引公众。但高收益往往伴随着高风险，一旦资金链断裂，无论投资担保公司还是P2P网络借贷都会陷入危机。当代社会金融发展的形势较之以往更为复杂，民间借贷的形式也更为多样化，如果不对民间借贷加以规范控制，现实中也不乏民间借贷演化成为非法集资这样的案例。

笔者认为非法集资与民间借贷的演变是具有选择性和偶然性的，选择性方面包括人为主体、利益主体等，而民间借贷演变为非法集资必然会受到利益的驱使以及普通民众贪心的心理状态。因此普及非法集资知识，谨防非法集资演变民间借贷必须要注重双方的责任。在现实生活中，许多非法集资都源自民间借贷，许多非法集资也都采取了民间借贷的方式作为掩护，合法的民间借贷加以演化成为非法集资也是一个值得重点关注的问题。另外在相关案例研究中非法集资演变为民间借贷通常会有一个载体，如常用的手段表现为没有经过法定程序的批准公开招募。

四、非法集资与民间借贷的集中管理

根据上述文件及相关内容对于非法集资与民间借贷的集中管理，笔者认为必须要综合认知非法集资与民间借贷的受害群体及受害群体特点。

（一）建立地方性法律法规

非法集资与民间借贷的集中管理必须要考虑到非法集资和民间借贷两个主体上，因此我们必须根据党和国家相关法律法规依据当地实际情况建立地方性的法律法规执行方式，从而实现对非法集资与民间借贷的统一性管理。例如，对于偏远山区而言，可建立统一性、联动性的管理条例，以地方政府管理为主、地方商业银行、警察局等相关部门监管为辅，实现对相关非法集资的联动管理。而较为发达的地区则可以利用现代化手段对非法集资重点发生的领域进行实时监管，如银行老年人取款状况等，政府部门必须要加强监管金融市场，建立地方性法律法规，杜绝金融乱象发生。

（二）加大防范宣传力度

通过消费金融行业发生的真实案例，向社会民众给予警示性的案例分享。并结合消费者征信常识，为在座的各位同学普及了在未来工作、创业、生活中可能面对到的各类金融风险。为大学生们带去一堂结合消费者保护知识的防范非法集资知识讲座。同时在各大媒体网站发布关于“防范非法集资”的相关新闻稿件可利用微信、微博等渠道每周推送相关金融知识，每周以生动有趣的漫画形式传播防范非法集资，合理保障自身权益的相关知识，将刻板知识趣味化。